Comprar y poseer una propiedad de inversión requiere tiempo, esfuerzo y dinero significativos, por lo que tener un amigo como socio puede tener sentido. Sin embargo, esta decisión conlleva cinco desafíos comunes, tanto financieros como personales.

Por otro lado, construirás patrimonio en una propiedad a medida que, con suerte, se aprecie con el tiempo y a medida que pagas la deuda hipotecaria. Idealmente, la propiedad de inversión proporcionará una fuente constante de ingresos a medida que cobras el alquiler cada mes y también puede ofrecer beneficios fiscales. Puedes deducir gastos como intereses hipotecarios, impuestos a la propiedad, seguros y costos de reparación y mantenimiento de cualquier ingreso que obtengas. Todo esto puede ahorrarte dinero en el momento de la declaración de impuestos.

Desafíos comunes al comprar una propiedad de inversión con un amigo

1. La tasa de interés está vinculada a ambos informes de crédito

Tanto tú como tu amigo estarán en la hipoteca, por lo que el prestamista accederá a ambos informes de crédito para determinar si califican. El mal crédito de una persona puede afectar negativamente los términos de la hipoteca, incluida la tasa de interés que pagarán por el préstamo. Incluso un pequeño cambio en la tasa de interés puede tener una gran diferencia en la cantidad adeudada cada mes y en el interés total a pagar durante la vida del préstamo.

2. No hay una solución fácil para seguir adelante

Es bastante fácil separarse si ya no te llevas bien con tu compañero de casa si alquilas un apartamento o una casa, pero ese no es el caso con una hipoteca.

Ambos nombres están en la hipoteca y ambos son responsables de realizar los pagos incluso si uno de ustedes quiere salir del acuerdo. Tendrán que vender la casa o refinanciar el préstamo a nombre de una sola persona para eliminar a uno de los nombres de la hipoteca. Ambas opciones pueden ser desafiantes. Vender puede llevar muchos meses y no hay garantía de que un prestamista apruebe la solicitud de refinanciamiento.

Es una buena idea tener un acuerdo por escrito que detalle el plan de salida acordado en caso de que uno de ustedes decida seguir adelante.

3. Riesgo para la calificación de crédito

Tanto tú como tu amigo están en la hipoteca, por lo que el prestamista reportará a ambos a las agencias de crédito por falta de pago si alguno de ustedes se retrasa por cualquier motivo. Incluso el prestamista puede ejecutar una hipoteca independientemente de si tú has pagado tu parte personalmente y fue tu amigo quien se retrasó.

4. Dificultad para obtener otros préstamos

Cada uno de ustedes es individualmente responsable de realizar el pago completo de la hipoteca cada mes a los ojos de otros prestamistas, incluso si tú y tu amigo dividen el pago de la hipoteca 50/50 cada mes. Esto puede hacer que la relación deuda-ingreso de cada socio parezca alta y dificulte que ambos califiquen para otros préstamos.

5. Desacuerdos sobre responsabilidades

Una amistad puede ser puesta a prueba si hay desacuerdos sobre quién es responsable de qué, ya sea pagar los servicios públicos o mantener la propiedad. Tu acuerdo por escrito debe incluir detalles sobre la distribución de gastos para evitar esto, así como cómo se manejarán las reparaciones y el mantenimiento, quién hará el trabajo y cómo se compartirán los costos.

También querrás determinar cómo se reclamarán las deducciones fiscales. Asegúrate de acordar firmemente quién tiene la opción de reclamar la deducción de intereses hipotecarios o si la dividirán.

“¿Puedo compartir deducciones fiscales con alguien con quien no estoy casado ni soy pariente?”

No es necesario estar casado con tu copropietario ni estar relacionado con ellos para compartir deducciones fiscales relacionadas con el hogar, pero el IRS impone algunas reglas. Cada uno solo puede reclamar la porción de los gastos que realmente pagó con sus propios ingresos.

Reclamar gastos del hogar requiere detallar en tu declaración de impuestos, por lo que cada uno debe informar su parte de los gastos pagados en el Programa A del IRS. Es probable que tu prestamista solo envíe un Formulario 1098 que muestre el total de los intereses hipotecarios pagados durante el año a uno de ustedes y con un solo nombre. El otro propietario debe anotar en la línea 8b del Programa A que los intereses no les fueron informados. Ambos deben incluir una declaración con su declaración de impuestos detallando cómo determinaron quién pagó qué.

“¿Qué opciones de hipoteca podemos elegir?”

Los tipos de hipotecas suelen ofrecer diferentes opciones en cuanto a tres factores: el plazo o duración de la hipoteca, el tipo de tasa de interés que pagarás y si la hipoteca está respaldada por una agencia gubernamental. Los plazos de la hipoteca suelen durar de 15 a 20 años, por lo que debes buscar aquel que se ajuste mejor a los planes futuros de ambos. Tu tasa de interés puede ser fija e invariable o ajustable, en cuyo caso tendrás que tener en cuenta qué tan bien cada uno de ustedes maneja las sorpresas y los cambios en las finanzas.

“¿Qué sucede si uno de nosotros muere?”

El tipo de escritura en el que ingresen determinará quién obtiene la propiedad si uno de ustedes muere. Las escrituras de condominio generalmente te otorgan derechos de supervivencia. El propietario restante heredará automáticamente la propiedad en su totalidad cuando y si su copropietario muera. Las partes pueden transferir su interés de propiedad a sus herederos al momento de la muerte si poseen la propiedad como una propiedad en condominio.

Cada socio debe adquirir un seguro de vida sobre el otro para protección financiera y pagar la hipoteca en caso de fallecimiento.

Conclusión

Comprar una casa con un amigo tiene muchos beneficios. Puede ser más fácil calificar para una hipoteca con dos ingresos y podrás compartir todos los gastos mensuales, incluido el pago de la hipoteca, servicios públicos y costos de mantenimiento o reparación. Construirás patrimonio a medida que pagas el préstamo.

Pero también hay desafíos con responsabilidades tan grandes y costosas como esta. Es importante no apresurar la decisión. Haz tu tarea y asegúrate de que tú y tu amigo tengan los ingresos necesarios para cubrir los gastos mensuales de la inversión y que tengan la misma comprensión sobre la propiedad.