Descubre qué es el interés compuesto y cómo abrir una cuenta que lo ofrezca

¿Qué es el interés compuesto y por qué es importante?

El interés compuesto es lo que ganas de la suma combinada de los intereses pagados sobre tus ahorros y los propios ahorros. Esto permite que una mayor cantidad de ahorros crezca aún más. En otras palabras, ganas interés sobre tu interés. A medida que construyes tus ahorros con pagos de intereses pasados, obtienes un mayor rendimiento cada año siguiente, gracias al crecimiento exponencial del interés compuesto. No es necesario ser un ganador del Premio Nobel como Einstein para beneficiarte del poder del interés compuesto. Aquí te mostramos cómo abrir una cuenta de interés compuesto y qué debes investigar antes de registrarte.

¿Dónde abrir una cuenta de interés compuesto?

Una cuenta de interés compuesto puede ser cualquier cuenta que te pague intereses sobre tu principal e intereses, no solo sobre tu depósito original. Esta cuenta puede ser una cuenta de ahorros que abres en un banco o una cuenta de corretaje que abres con un corredor en línea o de servicio completo.

¿Cómo abrir una cuenta de interés compuesto?

Cada empresa tiene su proceso específico para abrir una cuenta que ofrezca interés compuesto. Aquí tienes una descripción general de cómo funciona esto y qué debes considerar al comparar tus opciones.

1. Determina el tipo de cuenta de interés compuesto que necesitas

  • ¿Quieres obtener un rendimiento garantizado donde no puedas perder dinero? En este caso, tu mejor opción puede ser un banco que ofrezca cuentas de ahorro de alto rendimiento, cuentas del mercado monetario y certificados de depósito (CD).
  • ¿O te gustaría invertir para obtener una tasa de interés compuesta más alta, incluso si hay riesgo de pérdidas a corto plazo? En este caso, abre una cuenta de corretaje e invierte en bonos, fondos mutuos, bienes raíces de inversión (REITs) y acciones.
  • Puedes encontrar compañías que te ofrecen una combinación de ambas opciones anteriores.

2. Compara costos, comisiones e incentivos

Cada cuenta de interés compuesto tiene su propio conjunto de costos y comisiones. Algunas de estas tarifas son:

  • Tarifas anuales de la cuenta: Una cuenta de interés compuesto podría cobrar una tarifa fija anualmente.
  • Tarifas por saldo mínimo de la cuenta: Las instituciones financieras suelen cobrar una tarifa mensual si tu saldo no es lo suficientemente grande.
  • Comisiones de intercambio: Algunos corredores de inversiones cobran una comisión cada vez que compras y vendes valores en tu cuenta de interés compuesto.
  • Ratios de gastos: Si estás invirtiendo en fondos gestionados por un profesional, el fondo podría cobrar un ratio de gastos como porcentaje de tu inversión.

“Cuanto más pagues en comisiones, más se reduce tu rendimiento y menos ganas en general. Las mejores cuentas de interés compuesto mantienen las tarifas lo más bajas posible.”

3. Compara servicios

Los servicios ofrecidos por las instituciones financieras pueden variar. Considera lo siguiente:

  • Acceso a una variedad de cuentas: Puedes ganar interés compuesto a través de una cuenta bancaria regular, una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta de inversión.
  • Selección de productos: Las instituciones financieras pueden proporcionar diferentes selecciones de productos dentro de las cuentas, como fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa, acciones, bonos, etc.
  • Calculadoras de interés compuesto y otros recursos en línea: Una calculadora de interés compuesto muestra cuánto podría crecer tu dinero con el tiempo.

4. Regístrate para abrir una cuenta

Una vez que hayas decidido dónde abrir tu cuenta de interés compuesto, puedes registrarte formalmente. Debes proporcionar tu información de contacto personal, información laboral y número de identificación fiscal, por lo general, tu número de Seguridad Social.

El tiempo que lleva el proceso de solicitud depende del tipo de cuenta. Potencialmente, puedes abrir y calificar para una cuenta bancaria en una hora. Las cuentas de inversión de corretaje pueden tardar varios días, ya que el corredor debe revisar tu solicitud e información financiera.

5. Financia tu cuenta

Por último, vincula tu cuenta bancaria actual a la cuenta de interés compuesto para poder transferir dinero. Una vez que hayas configurado la cuenta junto con cualquier inversión, comenzarás a hacer crecer tus ahorros con el interés compuesto.

Si tienes efectivo no invertido y deseas mantenerlo así, aún puedes hacerlo funcionar para ti colocándolo en una cuenta de interés líquido. Consulta nuestra sección “Plataformas de inversión que manejan efectivo no invertido” a continuación.

¿Qué necesitas para abrir una cuenta de interés compuesto?

Como se indicó anteriormente, debes enviar una variedad de información personal y financiera para abrir una cuenta de interés compuesto. Las instituciones financieras necesitan esta información para informar sobre tus ganancias fiscales y cumplir con otras regulaciones gubernamentales, como las relacionadas con el lavado de dinero. Por lo tanto, espera proporcionar lo siguiente:

Información personal

  • Nombre
  • Domicilio
  • Información de contacto, como tu teléfono y dirección de correo electrónico
  • Fecha de nacimiento
  • Número de Seguridad Social
  • Licencia de conducir, pasaporte u otro documento de identificación gubernamental

Información financiera e de inversión

Si deseas ganar interés compuesto invirtiendo, debes proporcionar más información financiera que la requerida por una cuenta bancaria básica. El corredor necesita esta información para determinar qué opciones y estrategias de inversión son apropiadas para ti. Es posible que debas proporcionar lo siguiente:

  • Estado de empleo y ocupación
  • Ingresos anuales
  • Patrimonio neto
  • Tolerancia al riesgo de pérdida de dinero
  • Objetivos e intenciones de inversión

Plataformas de inversiones que manejan efectivo no invertido

El efectivo no invertido es dinero que aún no has utilizado para comprar inversiones. De hecho, muchos ahorradores mantienen cierta cantidad de efectivo disponible para fines de liquidez y como parte de su plan de diversificación. Aquí tienes algunas plataformas conocidas que pueden ayudar a que tu efectivo no invertido trabaje para ti, en lugar de permanecer inactivo en una cuenta.

Plataforma

Tipo de Plataforma

Saldo Mínimo de la Cuenta

Rendimiento Anual porcentual

Tarifa de mantenimiento mensual

Betterment

Robo-Advisor

$0, inicio mínimo de $10 para comenzar a invertir

5.00%

$0

Interactive Brokers

Corredor en línea

$0

4.83% para clientes de IBKR Pro con AUM de $100,000, 3.83% para clientes de IBKR Lite

$0

Wealthfront

Robo-Advisor

$500 para el robo-asesor, $1 para acciones

5.00%

$0

Empower

Robo-Advisor

$100,000 para gestión patrimonial, $0 para cuentas de inversión individuales

4.70%

$0

Fidelity

Corredor en línea

$0

2.72%

$0

Robinhood

Corredor en línea

$0

5.00% para clientes de Gold, 0.01% para clientes regulares

Hasta $6.99 para clientes de Gold, $0 para clientes regulares

Tipos de cuentas de interés compuesto de menor riesgo

Si deseas comenzar a ganar interés compuesto, debes decidir el tipo de cuenta que abrirás. Existen una amplia variedad de cuentas de interés compuesto, desde menor riesgo hasta mayor riesgo. A continuación, se presentan las cuentas de interés compuesto más básicas y seguras, y en qué consisten.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son cuentas bancarias que pagan una tasa de interés alta. La mayoría de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan un rendimiento competitivo con tarifas muy bajas o inexistentes. No puedes perder dinero en una cuenta de ahorro (especialmente si está asegurada por la FDIC), y las cuentas de ahorro te brindan un acceso conveniente a tus fondos en cualquier momento.

Si deseas obtener más información sobre las tasas de interés de los ahorros de alto rendimiento, consulta nuestra recopilación de las mejores tasas de cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Cuentas del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario son otra cuenta de depósito bancario. Típicamente, tienen un requisito de saldo mínimo más alto que las cuentas de ahorro de alto rendimiento. De lo contrario, es posible que debas pagar una tarifa mensual. A cambio, las cuentas del mercado monetario generalmente pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro.

Entonces, si estás dispuesto a depositar más dinero, puedes ganar más interés compuesto utilizando una cuenta del mercado monetario. Estas cuentas tienen un rendimiento garantizado y no puedes perder dinero. También puedes retirar fondos en cualquier momento.

Certificados de depósito (CD)

Cuando te inscribes en un CD, seleccionas el plazo (el período de tiempo para la inversión). Puede variar desde un mes hasta muchos años. Durante este tiempo, ganas una tasa de interés compuesto garantizada. Tu saldo también está asegurado, por lo que no disminuirá.

Sin embargo, deberás pagar una penalización si deseas recuperar tu dinero antes del término acordado. Si retiras dinero antes de tiempo, podrías perder los intereses ganados e incluso parte de tu depósito. Los CD suelen pagar una tasa de interés más alta que otros productos de depósito bancario a cambio de que tengas menos acceso a tu dinero.

Bonos y fondos de bonos

Con un bono, estás prestando dinero a un gobierno, empresa u otra organización por un período de tiempo determinado. Durante este tiempo, recibes pagos de intereses. Normalmente, recuperas tu principal (la cantidad que invertiste) al final del plazo del bono.

Los bonos tienen más riesgo y requieren más investigación que las cuentas de depósito bancario. Primero, debes verificar la seguridad de un bono revisando la calificación crediticia del emisor. Si un emisor de bonos enfrenta problemas financieros, es posible que no pague todos los intereses que te debe o incluso que no te devuelva tu depósito.

Para inversiones más seguras en bonos, considera los bonos emitidos por entidades como el gobierno de Estados Unidos o empresas muy grandes y establecidas. Las agencias de calificación de bonos otorgan calificaciones para mostrar la estabilidad financiera de diferentes emisores de bonos.

Si deseas recuperar tu dinero antes del final del plazo del bono, podrías vender tu bono a otro inversor a través de tu plataforma de inversiones. Sin embargo, podrías recibir menos de lo que pagaste. Esto ocurre si las tasas de interés han aumentado desde que compraste el bono.

Si no deseas realizar la investigación y el trabajo tu mismo, otra opción es comprar un fondo de bonos. Un inversor profesional construye una cartera de diferentes bonos y pasa el interés compuesto a los inversores del fondo.

Fondos mutuos

Los fondos mutuos combinan el dinero de muchos pequeños inversores para crear una gran cartera de inversiones. Un inversor profesional administra la cartera y decide sobre las inversiones. Los fondos mutuos tienen diferentes objetivos de inversión. Por ejemplo, un fondo mutuo de ingresos se centra en generar ingresos a través de bonos y otras inversiones de renta fija. Un fondo mutuo de crecimiento se centra en inversiones de mayor riesgo pero potencialmente con mayores rendimientos, como acciones.

Hay más riesgo con los fondos mutuos que con otras cuentas de interés compuesto de bajo riesgo. Las inversiones de un fondo pueden no resultar, y tu saldo de cuenta podría disminuir. Sin embargo, los fondos mutuos tienen un mayor potencial de ganancias que las cuentas bancarias. Si estás invirtiendo a largo plazo, potencialmente podrías ganar más interés compuesto utilizando fondos mutuos.

Tipos de cuentas de interés compuesto de mayor riesgo

Estas inversiones de interés compuesto pueden generar más que las opciones básicas. Pero, ten en cuenta que también requieren más investigación y tienes un mayor riesgo de perder dinero.

REITs (Fideicomisos de inversión en bienes raíces)

Los fideicomisos de inversión en bienes raíces (REITs) son fondos que invierten en bienes raíces. Juntas tu dinero con el de muchos otros inversores. Luego, el REIT utiliza este dinero para invertir en varias propiedades. Recibes una parte de las ganancias por alquileres y ventas de propiedades.

Los REITs son una forma de obtener interés compuesto a partir de bienes raíces sin tener que hacer el trabajo y el gran gasto de comprar tus propias propiedades. Muchos REITs se negocian públicamente, por lo que puedes vender a otro inversor y retirarte cuando desees. Sin embargo, los REITs no públicos te pueden atar potencialmente por años.

Bonos de alto rendimiento

Con los bonos, por lo general, cuanto más riesgosa es la inversión, mayor es la tasa de interés que se ofrece al inversor. Los bonos de alto rendimiento, o bonos basura, supuestamente pagan una atractiva tasa de cupón más alta. Como resultado, puedes ganar más en interés compuesto.

Sin embargo, los bonos de alto rendimiento tienen un mayor riesgo de incumplimiento (de ahí el apodo de bonos “basura”). Por lo tanto, es posible que solo obtengas algunos de los pagos de intereses. Si el emisor se declara en bancarrota, también podrías perder tu inversión inicial. Los bonos de alto rendimiento son aquellos con una calificación crediticia de Standard & Poor’s de BB+ o peor.

Criptomonedas

Las criptomonedas, como Bitcoin y Ethereum, son un tipo de moneda digital. Las criptomonedas son descentralizadas y no son administradas por ningún gobierno. Si inviertes en criptomonedas, podrías ganar dinero si el precio aumenta.

Algunas criptomonedas también utilizan un sistema llamado staking. Si posees la criptomoneda, podrías aceptar bloquearla temporalmente y ganar un rendimiento de interés pagado en más criptomonedas. Las criptomonedas son otra inversión de muy alto riesgo, potencialmente con altas recompensas.

Acciones con dividendos

Las empresas emiten acciones para recaudar dinero. Cuando compras acciones, te conviertes en un copropietario de una empresa y podrías participar en las ganancias futuras. Cuando una empresa obtiene beneficios, puede reinvertirlos para seguir creciendo o distribuir las ganancias a los accionistas a través de un pago de dividendos.

Las acciones con dividendos provienen de empresas que