Al abordar la solicitud de una hipoteca, es importante considerar cuál debería ser el plazo de pago. Elegir entre una hipoteca a 30 años y una a 40 años afectará tus pagos mensuales y cuánto interés pagarás en total. Comparar cada opción de hipoteca puede ayudarte a determinar qué plazo de préstamo tiene más sentido para ti.

Diferencias Clave entre una Hipoteca a 30 Años y una a 40 Años

Además de la cantidad de años para pagar el préstamo, hay algunas otras características que diferencian las hipotecas de 30 años y de 40 años. Aquí te mostramos cómo compararlas de un vistazo.

Comparación del Pago Mensual

Varios factores influyen en la cantidad que pagas mensualmente en tu hipoteca, incluido cuánto pides prestado, la tasa de interés del préstamo y el plazo del mismo. Elegir una hipoteca a 40 años agrega otros 10 años de pagos al préstamo, pero reduce la cantidad que pagarás mensualmente.

  • Plazo de 30 años: $2,388 al mes
  • Plazo de 40 años: $2,238 al mes

Esa diferencia de $150 al mes podría ser mucho o poco, dependiendo de tu situación financiera. Es importante tener en cuenta que estos cálculos no incluyen el seguro hipotecario privado (PMI), impuestos a la propiedad o seguro de propietarios. Cada uno de estos puede aumentar tu factura mensual de la hipoteca si los pagas a través de una cuenta de depósito en garantía con tu prestamista o administrador de préstamos.

Comparación del Interés Total Pagado

Si bien elegir un plazo de préstamo más largo puede reducir tus pagos mensuales, aumentará la cantidad de interés que pagas con el tiempo. Aquí te mostramos cuánto interés pagarías en una hipoteca de $350,000 al 7.25% con un plazo de 30 años vs. 40 años.

  • Plazo de 30 años: $509,542 en interés total
  • Plazo de 40 años: $724,649 en interés total

Elegir una hipoteca a 40 años te costaría $215,107 adicionales en intereses, asumiendo que nunca refinancias a una tasa más baja o haces pagos adicionales hacia el principal.

Comparación del Plazo del Préstamo

Determinar si tiene sentido pagar un préstamo hipotecario por 10 años adicionales puede depender de tu edad y situación financiera. Si obtienes una hipoteca a 40 años a los 30 años, deberías haberla pagado para cuando cumplas 70 años, que puede ser alrededor del momento en que planeas jubilarte.

Por otro lado, si esperas hasta los 40 años para comprar la casa, estarás pagando la hipoteca hasta que cumplas 80 años. Esto puede no ser ideal si anticipas una reducción significativa de ingresos o un aumento de gastos una vez que te jubiles. Un plazo de 30 años te permitiría saldar tu obligación hipotecaria más pronto, lo que podría reducir la presión sobre tu presupuesto de jubilación.

Comparación de la Tasa de Interés

Puedes asumir que un plazo de préstamo más largo te permitiría aprovechar una tasa de interés más baja. Después de todo, el prestamista ya va a cobrarte intereses por un período más largo, por lo que las tasas deberían ser más bajas, ¿verdad? La realidad es que las hipotecas a 40 años pueden tener tasas de interés más altas que las de 30 años. Mientras que las tasas son fijas, lo que significa que no cambiarán a lo largo de la vida del préstamo, podrías pagar una tasa más alta por una hipoteca a 40 años incluso si tienes un excelente crédito.

Generalmente, las tasas de interés hipotecarias disminuyen a medida que el plazo que elijas se reduce. Las tasas más bajas son una recompensa por pagar el préstamo en menos tiempo. Por ejemplo, podrías pagar un 6.87% por una hipoteca a 30 años, mientras que un préstamo a tasa fija de 15 años tiene una tasa del 6.13%.

Pros y Contras de una Hipoteca a 30 Años

En el sector crediticio hipotecario, un préstamo a 30 años es estándar, aunque los prestamistas pueden ofrecer plazos más cortos o más largos. Aquí están algunos de los principales beneficios y desventajas de las hipotecas a 30 años.

Ventajas de una Hipoteca a 30 Años

  • Podrías ser dueño de la casa más pronto si planeas quedarte en ella por 30 años o más.
  • Construirás capital más rápido ya que tus pagos mensuales de capital son más altos.
  • Las tasas de interés suelen ser más bajas en comparación con una hipoteca a 40 años, lo que puede resultar en ahorros adicionales durante la vida del préstamo.

El capital es la diferencia entre lo que debes en la casa y lo que vale. Podrías estar interesado en construir capital si planeas obtener algún día un préstamo sobre el valor acumulado de la propiedad o una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) para financiar mejoras en el hogar u otros gastos.

Desventajas de una Hipoteca a 30 Años

Obtener una hipoteca a 30 años puede tener algunas desventajas que vale la pena considerar.

  • Tus pagos mensuales serán más altos de lo que serían con un plazo de 40 años.
  • Las tasas de interés más bajas no están garantizadas y pueden depender en gran medida de tu puntaje de crédito y del entorno actual de tasas hipotecarias.

Pros y Contras de una Hipoteca a 40 Años

Una hipoteca a 40 años también tiene pros y contras que los compradores de vivienda deben conocer. Es importante entender lo bueno (o malo) de elegir un plazo de préstamo más largo.

Ventajas de una Hipoteca a 40 Años

  • Un plazo de préstamo más largo puede reducir tus pagos mensuales, permitiendo más margen en tu presupuesto para otros gastos.
  • Los pagos mensuales más bajos pueden hacer la hipoteca más asequible, posiblemente permitiéndote calificar para un préstamo más grande o una casa más cara.
  • Si cambias de opinión sobre una hipoteca a 40 años, podrías refinanciar a un plazo de préstamo más corto más adelante.

Desventajas de una Hipoteca a 40 Años

Al igual que con las hipotecas a 30 años, hay algunos aspectos negativos a tener en cuenta. Esto es lo que hace que una hipoteca a 40 años sea menos atractiva.

  • Las tasas de interés pueden ser más altas, lo que puede hacer que el préstamo sea más caro.
  • Un plazo de préstamo más largo significa que pagarás más intereses a lo largo de la vida del préstamo, que es dinero que podrías invertir en su lugar.
  • Te llevará más tiempo construir capital con una hipoteca a 40 años, ya que los pagos mensuales de capital son más bajos.

Factores a Considerar al Elegir entre Hipotecas a 30 Años y 40 Años

¿Deberías elegir una hipoteca a 30 años o una a 40 años? Tomar una decisión comienza con comprender tu situación financiera, cuánto puedes permitirte pagar por una casa y tus expectativas futuras.

Metas Financieras y Prioridades

Tus metas y lo que es importante para ti financieramente pueden marcar la diferencia al elegir entre hipotecas a 30 años y 40 años. Aquí hay algunas preguntas útiles para hacer al sopesar cada plazo de hipoteca:

  • ¿Es esta tu casa para siempre o existe la posibilidad de que eventualmente quieras venderla?
  • ¿Te gustaría tener dinero extra en tu presupuesto para invertir y construir riqueza?
  • ¿Hay otras deudas que necesitas pagar, aparte de la hipoteca?
  • ¿Existe la posibilidad de que refinancies si las tasas hipotecarias bajan?

Otra pregunta a considerar: ¿Tu prestamista preferido ofrece hipotecas a 40 años? No todos lo hacen.

Si estás comparando tasas de interés hipotecarias, es posible que notes que muchas herramientas de comparación solo llegan hasta los plazos de 30 años. Esto se debe a que las hipotecas a 40 años son más comunes para los propietarios que están obteniendo una modificación de préstamo, en lugar de comprar una casa.

Asequibilidad y Flujo de Efectivo

La asequibilidad de la vivienda es una consideración importante al obtener una hipoteca. Debes asegurarte de que tus pagos hipotecarios se ajusten a tu presupuesto hoy y mañana, y de que tengas suficiente efectivo disponible para cubrir el mantenimiento y las reparaciones del hogar mientras financias otros objetivos.

Una hipoteca a 40 años podría reducir tu pago, dejándote libre para invertir la diferencia, usarla para pagar deudas o construir un fondo de emergencia. Sin embargo, debes considerar el costo de pagar otros 10 años de un préstamo hipotecario.

Podrías descubrir que el interés que pagarás en última instancia en la hipoteca superará cualquier interés que ahorres al pagar otras deudas más rápido. También podría superar el interés compuesto que obtienes en ahorros o inversiones, lo que hace más atractivo un préstamo a 30 años con una tasa más baja.

Planificación Financiera a Largo Plazo

Equilibrar una hipoteca con otros objetivos financieros puede ser desafiante si los pagos consumen gran parte de tu presupuesto. Podrías jubilarte con una casa pagada pero muy poco en ahorros e inversiones para cubrir tus gastos si eliges un préstamo a 30 años. Por otro lado, el pago de hipoteca más bajo que te ofrece un préstamo a 40 años puede ser atractivo si eso te deja con dinero extra para financiar tus metas, aunque aún podrías tener pagos mensuales de hipoteca en que preocuparte hasta bien entrada la jubilación.

Considera cuánto tiempo planeas quedarte en la casa, cuál es tu ingreso actual, qué podría ser dentro de 10, 20 o 30 años, y qué deseas hacer con tu casa, como dejarla en herencia a tus herederos. Si no estás seguro de qué plazo de préstamo elegir, puedes programar una consulta con un planificador financiero u otro asesor para discutir tus opciones.

¿Qué es Más Común, una Hipoteca a 30 Años o una Hipoteca a 40 Años?

Los prestamistas pueden ofrecer una variedad de plazos de hipoteca, pero los préstamos a 30 años son los más comunes. Algunos prestamistas solo pueden ofrecer una opción de hipoteca a 40 años para propietarios que buscan una modificación de préstamo.

¿Es lo Mismo Refinanciar que Acortar el Plazo de tu Préstamo?

No necesariamente. Refinanciar una hipoteca simplemente significa reemplazar un préstamo hipotecario existente por uno nuevo. Podrías refinanciar a un plazo de préstamo más corto o más largo, dependiendo de tus preferencias.

¿Cuál es la Mejor Manera de Acortar el Plazo de mi Hipoteca?

Cuando compras una casa, la mejor manera de acortar la hipoteca es simplemente elegir un plazo más corto. Por ejemplo, podrías optar por una hipoteca a 15 años en lugar de una a 30 años. Si ya eres propietario de una casa, podrías acortar tu plazo de préstamo refinanciando a una nueva hipoteca o haciendo pagos adicionales hacia el principal para saldar el préstamo más rápido. En este último caso, puedes hacer pagos de capital adicionales cuando tengas dinero extra o programar pagos hipotecarios regulares quincenales, lo que reduciría algo de tiempo del plazo de pago.

Conclusión

¿Es mejor una hipoteca a 30 años o a 40 años? No hay una respuesta simple, ya que la situación de cada comprador de casa es diferente. Si tu prestamista ofrece una opción de hipoteca a 40 años, puede valer la pena comparar los pagos mensuales y los costos de interés asociados con una hipoteca a 30 años. Al final del día, la mejor hipoteca (y prestamista de hipotecas) para ti ofrecerá pagos asequibles y una tasa de interés con la que te sientas cómodo.