Entender la diferencia entre la indulgencia y la suspensión puede ayudarte a elegir la mejor estrategia para tus préstamos estudiantiles.

¿Qué es la Indulgencia y la Suspensión de Pagos?

Si tienes dificultades para realizar los pagos de tus préstamos estudiantiles, es posible que puedas recibir una pausa temporal en la devolución. Sin embargo, no es tan sencillo como podrías pensar. Es posible que necesites decidir entre la indulgencia y la suspensión para tus préstamos estudiantiles. La diferencia clave entre ambas es que con la indulgencia tus préstamos continuarán acumulando intereses, mientras que esto es menos probable que ocurra con la suspensión.

¿Por Qué es Importante Conocer la Diferencia?

La indulgencia y la suspensión son opciones para gestionar los pagos de los préstamos estudiantiles durante dificultades financieras. La suspensión de préstamos federales permite a los prestatarios posponer temporalmente los pagos, con algunos préstamos que no acumulan intereses durante la suspensión. Por otro lado, la indulgencia de préstamos federales también proporciona alivio temporal en los pagos, pero generalmente los intereses acumulan durante este periodo. Explorar opciones alternativas y buscar asesoramiento personalizado puede ayudarte a elegir la mejor estrategia de pago.

Indulgencia vs. Suspensión: Una Descripción General

La indulgencia y la suspensión son términos utilizados para diferenciar entre dos tipos de ajustes de pago cuando tienes préstamos estudiantiles federales. Es importante tener en cuenta que cuando tus préstamos están en indulgencia o suspensión, no estás avanzando hacia el perdón de préstamos estudiantiles. La idea es que puedas ver una pausa o una reducción en tus pagos de préstamos estudiantiles si tienes dificultades para pagar la cantidad total. Es importante comprender la diferencia entre la indulgencia y la suspensión para préstamos estudiantiles porque los requisitos y términos varían dependiendo de la elección que hagas.

¿Qué es la Suspensión de Préstamos?

La suspensión de préstamos estudiantiles federales generalmente está vinculada a un evento específico. Por ejemplo, generalmente puedes obtener una suspensión si estás inscrito en la escuela al menos a tiempo parcial, desempleado, o sirviendo en el ejército. Cuando cumples con los requisitos, tu servicio de préstamos estudiantiles debe concederte la suspensión. Tus préstamos pueden ser suspendidos hasta por tres años a la vez, sin límites en la renovación de la suspensión siempre y cuando califiques.

Algunos tipos de préstamos estudiantiles federales no acumulan intereses durante la suspensión. Estos incluyen:

  • Préstamos directos subvencionados
  • Préstamos de consolidación directa subvencionados
  • Préstamos Perkins

    • Otros tipos de préstamos estudiantiles, como préstamos directos no subvencionados, préstamos de consolidación directa no subvencionados, y préstamos PLUS, todos acumulan intereses durante la suspensión. Al final del periodo de suspensión, los intereses no pagados se capitalizan o se añaden al saldo del préstamo.

    Solicitud de Suspensión de Préstamos Estudiantiles

    En su mayoría, la suspensión de préstamos estudiantiles se basa en un evento que te califica para recibir un descanso en los pagos. Algunas de las razones para la suspensión incluyen:

  • Asistir a la universidad o a la escuela de postgrado al menos a tiempo parcial
  • Inscribirte en un programa de beca de posgrado
  • Tener un préstamo PLUS para un estudiante inscrito en la escuela al menos a tiempo parcial
  • Estar en el ejército, realizando servicio calificado
  • Someterse a tratamiento por cáncer
  • Experimentar desempleo

    • Cuando estás inscrito en la universidad o la escuela de postgrado, deberías recibir la suspensión automáticamente. Sin embargo, otras suspensiones requieren una solicitud. Deberás llamar a tu servicio de préstamos federales o visitar su sitio web para obtener la aplicación y solicitarla basándote en el evento que califica. En algunos casos, es posible que necesites proporcionar documentación del evento que califica. Puedes encontrar tu servicio de préstamos iniciando sesión en tu cuenta de Federal Student Aid.

    ¿Qué es la Indulgencia de Préstamos?

    La indulgencia de préstamos estudiantiles federales también es una forma de manejar los pagos de préstamos cuando estás teniendo dificultades. La indulgencia puede ser concedida en términos de hasta 12 meses. Puedes solicitar otra indulgencia si sigues experimentando dificultades después de que termine el plazo original.

    Importante: Con la indulgencia de préstamos estudiantiles, los intereses acumulan en todos los tipos de préstamos. Además, la indulgencia es más discrecional. Tu servicio de préstamos podría reducir tus pagos en lugar de suspenderlos. Además, los intereses no se capitalizan al final de tu plazo.

    Solicitud de Indulgencia de Préstamos Estudiantiles

    Es probable que recibas indulgencia si cumples con algunos de los siguientes criterios:

  • Estás experimentando dificultades financieras relacionadas con una serie de posibles factores, como un cambio en la situación de vivienda, reducción de ingresos, o altos costos médicos
  • Tu ingreso es bajo en relación con tus pagos de préstamos estudiantiles
  • Estás en residencia o pasantía médica o dental
  • Estás en camino para el perdón parcial de préstamos a través del Departamento de Defensa
  • Estás en la Guardia Nacional
  • Estás en camino para el Perdón de Préstamos para Maestros

    • Para recibir indulgencia, debes aplicar a través de tu servicio. A diferencia de la suspensión, donde debes seleccionar el formulario de solicitud correcto para tu situación, solo hay una aplicación para la indulgencia.

    Aunque la mayoría de las indulgencias dependen de la discreción del servicio, hay casos en los que un servicio está obligado a conceder tu solicitud. Esto incluye la participación en AmeriCorps, una pasantía médica, la Guardia Nacional, y algunas otras situaciones. Es posible que debas proporcionar documentación de tu situación. Llama a tu servicio de préstamos o visita su sitio web para obtener más información. En algunos casos, tu servicio puede configurar tu indulgencia por teléfono.

    Diferencias Clave

    “La diferencia principal entre la suspensión y la indulgencia es la acumulación de intereses.”

    En ciertos préstamos, la suspensión no resultará en la acumulación de intereses. Sin embargo, con la indulgencia, todos los préstamos continúan acumulando intereses durante el periodo en el que realizas pagos reducidos o los omites.

    Otra diferencia clave es que cuando cumples con los requisitos para la suspensión, tu servicio de préstamos federales debe conceder tu solicitud. Con la indulgencia, el servicio tiene más discreción al conceder tu solicitud.

    Ni la indulgencia ni la suspensión de tus préstamos estudiantiles federales impactarán directamente en tu crédito.

    A menudo, si tienes una situación financiera a largo plazo que califica para la suspensión de tus préstamos estudiantiles, podría tener sentido avanzar. Esto es especialmente cierto si tienes préstamos subvencionados o Perkins. Si puedes evitar la acumulación de intereses durante tu suspensión, no tendrás que preocuparte por el costo adicional de agregar intereses a tu saldo de préstamo al final de tu suspensión.

    Por otro lado, si crees que tus dificultades financieras probablemente serán relativamente breves, la indulgencia podría tener más sentido. Esto es especialmente cierto si sabes que tus intereses acumularán independientemente.

    Podría ser una buena idea establecer un plan para al menos pagar los intereses de tus préstamos estudiantiles durante la indulgencia o la suspensión para minimizar el impacto a largo plazo de reducir o retrasar tus pagos de préstamos estudiantiles.

    Alternativas a la Suspensión e Indulgencia

    No siempre tienes que elegir entre la indulgencia y la suspensión para tus préstamos estudiantiles. Puedes recurrir a otra opción, como:

  • Planes de Pago Basados en Ingresos (IDR) En lugar de usar la indulgencia o la suspensión y potencialmente necesitar ponerse al día más adelante, puedes aprovechar un plan de pago basado en ingresos (IDR). Si calificas, es posible que puedas obtener un pago tan bajo como $0 por mes, sin necesidad de indulgencia o suspensión.
  • Además, si calificas para el Plan de Ahorro en Educación Valorable (SAVE), tu préstamo no acumulará intereses siempre y cuando te mantengas al día con tus pagos. Sin embargo, el 18 de julio de 2024, un tribunal federal de apelaciones bloqueó el plan de SAVE mientras se resuelven dos casos en los tribunales relacionados con el plan. El Departamento de Educación trasladó a los prestatarios inscritos en SAVE a una indulgencia sin intereses mientras dure la litigación.

    • Existen diferentes programas IDR, cada uno con plazos específicos. Además, una vez que comiences a ganar más dinero, es posible que ya no califiques. Debes actualizar tus ingresos y renovar tu plan IDR cada año.

  • Consolidación de Préstamos Estudiantiles Si estás haciendo varios pagos diferentes en el Plan de Repago Estándar, puede sentirse abrumador. En lugar de obtener la suspensión o la indulgencia para cada préstamo, considera consolidar tus préstamos. Con un préstamo de consolidación directa federal, todo se agrupa bajo un solo préstamo con un solo pago. A menudo, el plazo se extiende por un período más largo, por lo que tus pagos mensuales son más manejables.
  • Programas de Perdón de Préstamos Estudiantiles Verifica si calificas para algún programa de condonación de préstamos estudiantiles. Si puedes obtener una parte o la totalidad de tu saldo de préstamos cancelado por servicio como maestro, proveedor de atención médica, o trabajador sin fines de lucro, esto puede reducir tu necesidad de indulgencia o suspensión. Inscribirte en un plan IDR puede ayudarte a reducir tus pagos mientras te preparas para la condonación después de cumplir con los requisitos del Programa de Condono de Préstamos para Servicio Público (PSLF).
  • Refinanciamiento de Préstamos Estudiantiles También es posible refinanciar tus préstamos de forma privada. Si tienes un buen crédito, es posible que puedas obtener una tasa competitiva y reducir tus pagos y plazo del préstamo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que si refinancias tus préstamos estudiantiles federales, ya no serás elegible para programas como el plan de pago basado en ingresos, la suspensión e indulgencia federales, el PSLF, y otros programas federales de cancelación de deudas.
  • Reestructuración de Presupuesto Por último, si no deseas postergar tus préstamos o solicitar indulgencia, puedes revisar tu presupuesto y hacer cambios. Verifica si puedes recortar gastos innecesarios y dirigir más dinero hacia los pagos de préstamos estudiantiles. También puedes buscar formas de aumentar tus ingresos para hacer más asequible el pago.

    • ¿Ofrecen la Indulgencia y la Suspensión los Préstamos Estudiantiles Privados?

    Los préstamos estudiantiles privados pueden ofrecer programas de dificultades, que pueden denominar ya sea suspensión o indulgencia. Sin embargo, cada programa es diferente y debes hablar con tu prestamista sobre los requisitos.

    ¿Es Buena Idea Pagar los Préstamos Estudiantiles Durante la Suspensión o la Indulgencia?

    Puede tener sentido al menos pagar los intereses de tus préstamos durante la suspensión o la indulgencia. Si no pagas los intereses durante la suspensión, los intereses acumulados se capitalizarán. Con la indulgencia, tus intereses no se capitalizan, pero aún así debes comenzar a pagar los intereses acumulados después de que termine el período de indulgencia.

    ¿Es Buena Idea Solicitar Indulgencia si No Sé Cuándo Puedo Comenzar a Pagar?

    Tanto la suspensión como la indulgencia pueden ser herramientas que pueden ayudarte a poner tu presupuesto bajo control si estás luchando para hacer tus pagos de préstamos estudiantiles. Sin embargo, antes de decidirte por la suspensión o la indulgencia, considera solicitar un plan IDR, que también puede reducir tus pagos mientras sigues trabajando hacia el perdón.

    Conclusión

    Si estás luchando con los pagos de tus préstamos estudiantiles, es probable que necesites utilizar múltiples estrategias para gestionar tu situación. Tanto la indulgencia como la suspensión pueden ayudarte a tener un respiro para hacer un plan. Sin embargo, deberías considerar todas tus opciones antes de seguir adelante, incluyendo consultar con un profesional financiero que pueda ayudarte a revisar tu situación y hacer un plan.