Si tienes una cuenta de ahorros, es posible que estés limitado a no más de seis retiros o transferencias “convenientes” por mes de la cuenta sin cargo.

Si es así, culpa a tu banco, no a la Reserva Federal. La Fed, que durante mucho tiempo impuso esta limitación en los retiros de las cuentas de ahorros, la eliminó en 2020. Pero permitió a las instituciones financieras continuar con las restricciones si así lo desean. Muchos bancos continúan cobrando a los clientes por exceder el límite mensual.

Cómo funcionan los límites de retiro de ahorros

Hasta marzo de 2020, el límite mensual de seis retiros “convenientes” de las cuentas de ahorros era un requisito impuesto por la Reserva Federal para distinguir los depósitos de ahorro de las cuentas de transacción.

Hasta marzo de 2020, los depósitos de cuentas de transacción (principalmente a cuentas corrientes) en los Estados Unidos estaban sujetos a requisitos de reserva para la institución financiera, mientras que los depósitos de ahorro no lo estaban.

La Regla D de la Fed definía los depósitos de ahorro, en parte, como aquellos limitados a seis retiros convenientes al mes. Esto evitaba que los bancos clasificaran las cuentas de transacción como depósitos de ahorro para potencialmente reducir la cantidad de reservas que estaban obligados a mantener en depósito con la Fed. En 2020, eliminó por completo los requisitos de reserva, señalando que ya no desempeñaban un papel importante en el marco de amplias reservas.

La liquidez y las ratios de reserva de capital habían sustituido a los requisitos de reserva como herramientas principales de los reguladores bancarios. A raíz de la crisis financiera mundial, los bancos acumularon reservas mucho mayores de las requeridas por las ratios de reserva.

Los límites de retiro de ahorros actuales

Una vez que la Fed aboliera los requisitos de reserva, eliminó el requisito que limitaba los retiros “convenientes” de las cuentas de ahorros a seis al mes. El banco central de Estados Unidos señaló que la distinción ya no era necesaria para la regulación bancaria, y también citó la necesidad cada vez mayor de los clientes bancarios de acceder a los depósitos de forma remota debido al cierre de las sucursales bancarias en las primeras etapas de la pandemia de COVID-19.

Ahora, los bancos ya no están obligados a evitar que los clientes hagan más de seis retiros mensuales “convenientes” de las cuentas de ahorros. Tampoco se requiere que las instituciones financieras sigan a aquellos que exceden el límite de forma habitual, evitando violaciones adicionales deteniendo los retiros y transferencias, transfiriendo los fondos a una cuenta de transacción o cerrando la cuenta de ahorros por completo.

Pero aunque la Fed liberó a los bancos de supervisar los retiros y transferencias de las cuentas de ahorros, dejó claro que podrían continuar limitándolos o cobrando tarifas por exceder el límite de seis transacciones “convenientes” si así lo eligen. Muchos bancos grandes siguen cobrando dichas tarifas.

Transacciones convenientes

Las transferencias de dinero que realizas en línea, por teléfono, a través de pago de facturas o al escribir un cheque se consideran convenientes, pero ciertos tipos de retiros no cuentan para el límite.

En la versión anterior de la Regla D, el límite de seis al mes impuesto por la Fed se aplicaba a estos tipos de transacciones convenientes de cuentas de ahorros:

  • Transferencias de sobregiro
  • Transferencias electrónicas de fondos (EFT)
  • Transferencias de la cámara de compensación automatizada (ACH)
  • Transferencias o envíos por teléfono, fax, computadora o dispositivo móvil

    • …

Transacciones que no se aplican al límite de retiro de ahorros

En la antigua versión de la regulación D de la Fed, las siguientes transacciones de cuentas de ahorros no se consideraban “convenientes” y se excluían del límite de seis al mes:

  • Retiros realizados en la ventanilla de un banco
  • Retiros desde un cajero automático
  • Transferencias de ahorros a cuenta corriente en un cajero automático
  • Pedirle al banco que te envíe un cheque

    • …

Cómo evitar los límites de retiro

Si esperas hacer más de seis transferencias o pagos desde tus ahorros en un mes determinado, haz una transferencia más grande de tus ahorros a tu cuenta corriente y luego realiza tus transacciones desde tu cuenta corriente.

Preguntas frecuentes (FAQs)

¿Por qué los retiros de las cuentas de ahorros están limitados a seis al mes?

La Reserva Federal ya no requiere que los bancos lo hagan para distinguir entre los depósitos de ahorro y las cuentas de transacción para calcular los requisitos de reserva. Sin embargo, muchos bancos continúan cobrando una tarifa, preservando la distinción entre las cuentas de ahorro que devengan intereses y las cuentas corrientes que generalmente no devengan intereses.

¿Cómo define la regulación bancaria una cuenta de ahorros?

Las enmiendas recientes a la Regla D no han cambiado su definición de un depósito de ahorros, en parte, como aquel para el cual el banco se reserva el derecho de requerir un aviso de siete días de antelación para los retiros. En la práctica, este derecho casi nunca se invoca, ya que el Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) generalmente se hace cargo de los bancos problemáticos antes de que tengan que recurrir a esta restricción.

¿Qué sucede cuando se excede el límite de retiros?

Si ocasionalmente excedes el límite de retiros, tu banco puede rechazar tus transacciones excesivas o cobrarte una tarifa. Si excedes ese límite con frecuencia, algunos bancos pueden convertir tu cuenta de ahorros en una cuenta corriente o cerrar la cuenta.

Conclusión

Tu banco puede limitar la cantidad de retiros mensuales que puedes hacer de tu cuenta de ahorros. Si realizas la mayoría de tus transferencias y retiros salientes desde una cuenta corriente en lugar de una de ahorros, evitarás muchas tarifas. Si necesitas hacer retiros frecuentes, trata de hacer una o dos transferencias más grandes de ahorros a cuenta corriente en lugar de varias más pequeñas.