Buscando especialización en las clases de activos que deseas y una sólida calificación BBB

¿Qué son las IRA dirigidas por el cliente?

Las cuentas individuales de jubilación estándar generalmente limitan tus opciones de inversión a valores como acciones, bonos y fondos mutuos. Esto significa que si buscas diversificar con opciones más novedosas, como bienes raíces y metales preciosos, una IRA dirigida por el cliente es tu boleto. Obtienes más opciones de inversión y los mismos beneficios fiscales. La única trampa: debes encontrar un custodio que maneje estas cuentas, y no hay muchos de ellos.

Al igual que con otras IRAs, tienes dos opciones. Puedes invertir con dólares antes de impuestos y disfrutar de una deducción fiscal (si calificas) y crecimiento diferido de impuestos. O, si eliges una IRA Roth dirigida por el cliente, puedes usar dólares posteriores a impuestos para comprar activos que no serán gravados cuando te jubiles (también hay requisitos de ingresos para abrir un Roth). El rango más amplio de opciones de inversión con una IRA dirigida por el cliente te brinda la oportunidad de perseguir activos que tienen el potencial de ofrecer mayores rendimientos con el tiempo. Entre ellos: certificados fiscales de gravamen, valores de colocación privada, oro e incluso franquicias de restaurantes.

Las IRA dirigidas por el cliente conllevan mayores riesgos

La traba es que también asumes un riesgo mucho mayor. Muchas de las opciones de inversión que la gente guarda en una IRA dirigida por el cliente son volátiles por naturaleza.

Además, el custodio, que puede ser un banco, una unión de crédito asegurada federalmente, una asociación de ahorro y préstamo, una correduría o una entidad aprobada por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) para actuar como fiduciario, no verifica las inversiones que emprendes.

Es ahí donde entra la parte “dirigida por el cliente”. Es tu responsabilidad realizar una debida diligencia sobre los valores y otros activos que compras. También eres responsable de entender las consecuencias fiscales de estas inversiones menos comunes. Si tu IRA incluye una propiedad en alquiler por la que tienes una hipoteca, por ejemplo, parte de tus ingresos por inversión podrían estar sujetos a impuestos. Un custodio no profundizará en esas implicaciones por ti.

Es crítico conocer las reglas para una IRA dirigida por el cliente, como no entrar en acuerdos con parientes específicos, para no terminar debiendo impuestos y penalizaciones sobre tus inversiones.

Elegir un custodio

Eso no significa que todos los custodios sean iguales. Actualmente, más de 50 empresas están licenciadas por el IRS para brindar estos servicios. Algunas tienen mejor reputación, así como más experiencia con ciertas categorías de inversión, que otras, por lo que vale la pena hacer tu tarea.

Dado que las IRA dirigidas por el cliente son algo así como un mercado de nicho, es posible que no encuentres a tu empresa favorita, como Fidelity, en el grupo. Por lo tanto, es importante hacer las preguntas correctas al buscar opciones.

Factores a considerar al elegir un custodio

  • Experiencia: Algunos bancos custodios han estado por décadas; otros son nuevos en el juego. La edad ciertamente no es el único criterio a considerar, pero, todo lo demás igual, un historial más largo sugiere estabilidad y una gestión competente. También puedes verificar si el custodio está incluido en la lista del IRS de fiduciarios y custodios no bancarios aprobados.
  • Tarifas: Los arreglos de precios varían de una firma a otra. Algunos cobran en función de los servicios específicos que ofrecen, mientras que otros aplican una tarifa anual fija. Si un custodio ofrece una estructura de tarifas no fija, querrás hacer muchas preguntas y obtener una estimación sólida de cuánto será el costo anual total.
  • Experiencia: Algunos bancos custodios se especializan en tipos específicos de inversiones, como valores de colocación privada disponibles para inversores acreditados. Cuanto más exóticas sean tus inversiones, más dependerás de la experiencia de una firma enfocada en un ámbito estrecho.
  • Ciberseguridad: Los hacks de información valiosa de los consumidores han sido demasiado comunes en los últimos años. Pregunta qué procedimientos tiene en lugar el custodio para asegurar que tus datos estén seguros. Cualquier banco responsable utilizará un cifrado actualizado, por ejemplo, para garantizar que los registros de los clientes estén protegidos.
  • Calificación BBB: El Better Business Bureau (BBB) es una herramienta invaluable al investigar custodios de IRA. Cualquier consumidor puede visitar su sitio web y buscar empresas por nombre. El BBB asigna a cada una una calificación basada, en parte, en la cantidad de quejas que ha recibido y en qué medida la empresa ha resuelto sus disputas.

Hay ciertamente ventajas en una IRA dirigida por el cliente, pero también existen algunos riesgos bastante serios. Uno de ellos es confiar en un custodio que luego descubres que no está a la altura. Hacer las preguntas adecuadas de antemano te ayudará a asegurar que tus activos estén en buenas manos.