La ley de impuestos para propietarios de viviendas en Canadá es muy diferente al sistema en los Estados Unidos. Una de las diferencias más notables es el tratamiento impositivo de los intereses sobre hipotecas para una residencia principal. Para los propietarios en Canadá, este interés no es deducible de impuestos. Pero cualquier ganancia de capital que un propietario realice al vender la vivienda está exenta de impuestos.
¿Qué es importante saber sobre el tratamiento de impuestos para propietarios de viviendas en Canadá?
Sin embargo, hay una manera en la que los canadienses pueden deducir efectivamente ese interés hipotecario. Esta estrategia implica aumentar tus activos construyendo un portafolio de inversiones, disminuir tus deudas pagando la hipoteca más rápido y aumentar tu flujo de efectivo al pagar menos impuestos. Efectivamente, incrementarías tu patrimonio neto y flujo de efectivo simultáneamente.
Cómo crear una estrategia de hipoteca deducible de impuestos
Cada vez que realices un pago de hipoteca, una parte se aplica a los intereses mientras el resto se aplica al capital. Ese pago de capital aumenta el patrimonio en la vivienda y puede ser prestado, generalmente a una tasa más baja que la que obtendrías para un préstamo sin garantía.
Si el dinero prestado se utiliza para comprar una inversión que genere ingresos, los intereses de ese préstamo se vuelven deducibles de impuestos. Esto hace que la tasa de interés efectiva sobre el préstamo sea aún mejor. Esta estrategia requiere que el propietario preste de vuelta la porción principal de cada pago de la hipoteca e invierta en un portafolio que genere ingresos.
A medida que avanza el tiempo, tu deuda total permanece igual, ya que el pago de principal se presta de vuelta cada vez que se realiza un pago. Pero una parte más grande se convierte en deuda deducible de impuestos. En otras palabras, se considera buena deuda. Menos queda de deuda no deducible o mala.
Beneficios de una hipoteca deducible de impuestos
Los objetivos de esta estrategia son aumentar el flujo de efectivo y activos, al tiempo que se disminuyen las responsabilidades. Esto crea un mayor patrimonio neto para el individuo que implementa la estrategia. También tiene como objetivo ayudarte a liberarte de la hipoteca más rápido y comenzar a construir un portafolio de inversión más rápido de lo que podrías hacer de otra manera.
Riesgos de la estrategia de hipoteca deducible de impuestos
Un punto importante a tener en cuenta es que esta estrategia no es para todos. De hecho, puede ser riesgosa si no sabes cómo navegarla. Saltarte un pago de la hipoteca podría descarrilar cualquier progreso. Pedir prestado contra tu hogar puede ser psicológicamente difícil. Peor aún, si las inversiones no generan los retornos esperados, esta estrategia podría dar resultados negativos.
Al volver a pedir prestado la equidad de tu hogar, estás eliminando tu colchón de seguridad si el mercado inmobiliario o de inversiones, o ambos, toman un giro para peor. Al crear un portafolio que genere ingresos en una cuenta no registrada, también podrías enfrentar consecuencias fiscales adicionales. Asegúrate de consultar con un asesor financiero profesional para determinar si esta estrategia es adecuada para ti.
Ejemplo de una hipoteca canadiense deducible de impuestos
Para explicarlo mejor, veamos el ejemplo a continuación, donde puedes ver que el pago mensual de la hipoteca de $1,106 consiste en $612 de capital y $494 de interés. Cada pago reduce la cantidad adeudada en el préstamo por $612. Después de cada pago, los $612 se piden prestados de vuelta e invertidos. Esto mantiene el nivel de deuda total en $100,000, pero la porción de la deuda que es deducible de impuestos crece con cada pago.
¿Cuánto de mis intereses hipotecarios en Canadá son deducibles de impuestos?
El interés en tu hipoteca es 100% deducible de impuestos en Canadá siempre que la propiedad se use con fines de ingresos por inversión. Esto significa que la propiedad debe estar alquilada y generar ingresos por alquiler para ti (durante todo el año) si deseas reclamar la deducción por interés hipotecario.
¿Pueden los propietarios en EE. UU. reclamar intereses hipotecarios en sus impuestos?
Los propietarios en EE. UU. pueden deducir una parte de los intereses sobre sus residencias principales para reducir sus ingresos gravables. Puedes deducir los intereses sobre los primeros $750,000 de tu hipoteca si eres una pareja casada presentando conjuntamente, un contribuyente soltero o cabeza de familia. Esa cantidad se reduce a $375,000 si eres una pareja casada presentando impuestos por separado.
Si tu hipoteca se contrajo antes del 16 de diciembre de 2017, el límite anterior de $1 millón se aplica para parejas casadas que presentan impuestos conjuntamente, contribuyentes individuales y cabezas de familia, y $500,000 para parejas casadas que presentan impuestos por separado.
Si eres propietario en Canadá, es posible que puedas utilizar la equidad en tu residencia principal y obtener un préstamo para comprar una propiedad de inversión. Los intereses sobre una hipoteca para propiedades orientadas al ingreso son completamente deducibles de impuestos, lo que te permite reducir tu responsabilidad fiscal y ahorrar dinero. Pero al igual que cualquier otra empresa, es importante sopesar los beneficios y los riesgos. Si esto es algo que te gustaría investigar, considera hablar con un profesional financiero antes de tomar decisiones.
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