Los préstamos personales pueden utilizarse para diversos propósitos. Los prestamistas, incluyendo bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, ofrecen préstamos personales. Pero antes de comenzar a planificar cómo utilizarás esos fondos, deberás cumplir con los criterios de elegibilidad del prestamista.

¿Qué factores influyen en tu elegibilidad para un préstamo personal?

Aprende cómo factores como tu puntaje crediticio, deuda y garantía pueden afectar si calificas o no para un préstamo personal.

Puntaje Crediticio e Historial Crediticio

Los prestamistas consideran tu puntaje crediticio e historial crediticio al determinar si te ofrecerán un préstamo personal. Tu puntaje crediticio FICO es un número que va de 300 a 850. Cuanto más alto sea tu puntaje crediticio, más probable es que seas aprobado para un préstamo personal porque serás visto como un prestatario de bajo riesgo.

Las agencias de crédito calculan los puntajes crediticios utilizando la información de tu informe crediticio. Tu informe crediticio incluye información sobre tu actividad crediticia, como la cantidad de cuentas de crédito que tienes, tu nivel de deuda, tu combinación de créditos y tu historial de pagos. También incluye si has solicitado recientemente nuevo crédito.

Equifax, Experian y TransUnion son las tres principales agencias de crédito. Tienes derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de ellas cada año, que puedes obtener a través de AnnualCreditReport.com.

Podrías tener puntajes crediticios ligeramente diferentes con cada agencia de crédito porque los calculan de formas ligeramente distintas (usando fórmulas propietarias), pero los principales factores que impactan tu puntaje son aproximadamente:

  • Historial de pagos (35%)
  • Cantidad adeudada (30%)
  • Historial de crédito (15%)
  • Longitud del historial crediticio (10%)
  • Combinación de créditos (10%)

Ingreso

Necesitas demostrar una fuente de ingresos confiable porque los prestamistas quieren saber que podrás devolver lo que pidas prestado. Los requisitos de ingreso mínimo varían dependiendo del prestamista.

Generalmente, necesitas más ingresos suficientes para cubrir tu deuda actual y las nuevas obligaciones.

Ratio de Deuda a Ingreso (DTI)

Tu relación deuda-ingresos (DTI), uno de los cinco requisitos comunes de un banco para otorgar un préstamo, se calcula como un porcentaje. Mide tu carga total de deuda mensual en comparación con tus ingresos mensuales.

Un DTI bajo te hace más atractivo para los prestamistas porque indica que tienes más ingresos disponibles para pagar un préstamo personal. Para préstamos personales, se recomienda tener un ratio de deuda a ingreso de menos del 36% para mejorar tus posibilidades de ser aprobado a tasas rentables; aunque, en casos raros, los prestamistas pueden considerar un DTI de hasta el 40%.

Garantía

La mayoría de los préstamos personales serán no garantizados, lo que significa que no necesitarás ofrecer garantías para ser aprobado. Sin embargo, el mal crédito puede impedirte calificar para un préstamo personal no garantizado.

Sin embargo, podrías calificar para un préstamo personal garantizado. Si solicitas un préstamo personal garantizado, deberás ofrecer una garantía para respaldarlo. La garantía puede ser un activo físico, como tu vehículo, o un depósito en efectivo.

Comisión de Originación

Cuando solicitas un préstamo personal, debes pagar una comisión de originación. Los prestamistas cobran esta tarifa única por la ejecución del préstamo, que se calcula como un porcentaje del monto total del préstamo. Las comisiones de originación varían según el prestamista, oscilando entre el 1% y el 6%.

Podrías pagar la comisión de originación por adelantado, o se podría deducir del monto total que estás pidiendo prestado.

Documentos que Necesitas Incluir con tu Solicitud de Préstamo Personal

Cuando estés listo para solicitar un préstamo personal, deberás reunir la documentación necesaria para poder completar una solicitud de préstamo.

El proceso de solicitud puede ser ligeramente diferente con cada prestamista, pero generalmente se te pedirá compartir información personal y financiera que ayudará al prestamista a determinar si eres un buen candidato para un préstamo.

Podrías completar una solicitud en línea con algunos prestamistas. Si quieres obtener un préstamo personal de un banco, es posible que tengas que completar tu solicitud en persona.

Otros documentos que probablemente necesitarás con tu solicitud incluyen:

  • Prueba de identidad: Debes proporcionar una identificación emitida por el gobierno, como una licencia de conducir, como prueba de identidad.
  • Prueba de dirección: Los prestamistas probablemente querrán ver una prueba de dirección. Aunque los requisitos pueden variar, típicamente puedes usar un contrato de alquiler, estado de cuenta de hipoteca o factura de servicios públicos.
  • Empleo y otros ingresos: Los prestamistas desean solicitantes de préstamos que puedan devolver lo que piden prestado. Es posible que te pidan proporcionar verificación de empleo e ingresos en forma de formularios W-2 o talones de pago.
  • Otros: Una vez que un prestamista haya revisado tu solicitud de préstamo, puede solicitar documentos adicionales como declaraciones fiscales y estados de cuenta bancarios.

¿Cómo obtener la aprobación para un préstamo personal?

Para obtener la aprobación para un préstamo, puedes tomar varias medidas para mejorar tu situación financiera y cumplir con los criterios de un prestamista. Aquí hay algunas formas clave de aumentar tus posibilidades de ser aprobado:

  • Demuestra ingresos estables: Los prestamistas quieren ver que puedes pagar un préstamo. Tener un trabajo estable y la documentación para demostrar una fuente de ingresos confiable te convertirá en un candidato más atractivo para un préstamo personal.
  • Trabaja en tu puntaje crediticio: Tu puntaje crediticio mide tu solvencia crediticia. Cuanto más alto sea tu puntaje, más probable es que califiques para un préstamo con mejores condiciones. En la mayoría de los casos, un puntaje crediticio de 640 o más te dará acceso a las mejores condiciones de préstamo.
  • Evita pagos atrasados: Los pagos atrasados pueden afectar tu puntaje crediticio. Los prestamistas pueden considerar un historial de pagos atrasados como indicativo de que no manejas la deuda de manera responsable. Esto podría resultar en que tu solicitud sea rechazada o que tengas una tasa de interés más alta.
  • Mantén un bajo DTI: Los prestamistas también revisan tu DTI para determinar la elegibilidad. Un DTI alto puede indicar que has excedido tus finanzas y podrías tener dificultades para devolver un préstamo personal. Por lo general, los prestamistas desean ver un DTI por debajo del 36%.

¿Qué hacer si te niegan un préstamo personal?

Si te niegan un préstamo personal, recibirás una notificación de acción adversa. Esta notificación explicará por qué se rechazó tu solicitud. Una vez que sepas por qué te rechazaron, puedes tomar medidas para prepararte para reaplicar con éxito. Estas incluyen:

  • Considerar otros prestamistas: Mientras que un prestamista puede rechazar tu solicitud, es posible que puedas trabajar con otro. Intenta obtener precalificación con algunos prestamistas para comparar tasas y términos. La precalificación no afectará tu puntaje crediticio.
  • Revisa tu informe crediticio: Si te negaron debido a un puntaje crediticio bajo, revisa tu informe crediticio en busca de errores que puedan estar afectando tu puntaje. Si es así, puedes impugnar esos errores y que los eliminen.
  • Reducir tu deuda: Tu carga total de deuda y tu relación deuda-ingresos (DTI) podrían ser factores en un prestamista que niega un préstamo personal. Es posible que necesites reducir tu deuda para cumplir con sus criterios de DTI antes de solicitar nuevamente un préstamo personal.
  • Obtener un co-firmante: Un co-firmante es alguien que acuerda pagar el préstamo si tú no puedes. Un co-firmante con buen crédito podría mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo personal.
  • Considerar un préstamo garantizado: Si te rechazan para un préstamo personal no garantizado, es posible que puedas ofrecer un activo como garantía, como tu automóvil, y calificar para un préstamo garantizado.

¿Cuánto tiempo tarda en obtenerse un préstamo personal?

El tiempo que tarda en obtenerse un préstamo personal dependerá del prestamista individual y su proceso. Por lo general, puedes esperar que el proceso dure menos de una semana. Algunos prestamistas ofrecen financiamiento el mismo día después de aprobar un préstamo personal.

¿Qué te descalifica para obtener un préstamo personal?

Si no cumples con los requisitos de elegibilidad específicos de un prestamista, no podrás obtener un préstamo personal con ese prestamista. Los prestamistas pueden rechazar una solicitud de préstamo personal si tu puntaje crediticio es demasiado bajo, tu carga de deuda es muy alta o tus ingresos no son lo suficientemente altos para pagar el préstamo.

¿Necesitas garantías para obtener un préstamo personal?

Los préstamos personales suelen ser no garantizados, lo que significa que no tienes que proporcionar garantías. Si estás solicitando un préstamo personal garantizado, deberás ofrecer un activo para ser utilizado como garantía.

¿Cuál es el monto máximo que puedes pedir prestado con un préstamo personal?

El monto que puedes pedir prestado con un préstamo personal variará según el prestamista. En la mayoría de los casos, el préstamo personal más grande que podrás obtener es de $100,000.

¿Cuál es el monto mínimo que puedes pedir prestado con un préstamo personal?

Podrías pedir prestado tan poco como unos cientos de dólares con un préstamo personal. El monto mínimo requerido dependerá del prestamista.

En resumen

Determina si un préstamo personal es tu mejor opción antes de solicitar asegurándote de cumplir con los requisitos de elegibilidad del prestamista. Puedes utilizar una calculadora de préstamos personales para tener una idea de cómo se verán tus pagos mensuales y el costo total del préstamo.

Si un préstamo personal es la opción adecuada para ti, puedes comparar ofertas para encontrar el mejor préstamo personal con una tasa y términos que funcionen para ti.