Conseguir un préstamo para terreno es más complicado que obtener una hipoteca. Para muchos, poseer un pedazo de tierra es el primer paso hacia la construcción de la casa de sus sueños o el lanzamiento de un proyecto empresarial. Sin embargo, financiar la compra de un terreno difiere en aspectos importantes de obtener una hipoteca tradicional.

¿Qué es un préstamo para terreno?

Un préstamo para terreno es un tipo de crédito utilizado para financiar la compra de un lote de tierra. A veces se le llama préstamo de terreno.

Estos son importantes porque, para muchos, poseer un pedazo de tierra es el primer paso hacia la construcción de la casa de sus sueños o el lanzamiento de un proyecto empresarial. Sin embargo, financiar la compra de terreno difiere en aspectos importantes de obtener una hipoteca tradicional.

¿Cómo funcionan los préstamos para terrenos?

En general, un préstamo para terreno funciona como una hipoteca estándar. Si se aprueba para este tipo de préstamo, su prestamista le dará los fondos para comprar el lote de tierra elegido. Con intereses, luego les pagará durante los próximos años.

Sin embargo, calificar para un préstamo de terreno puede ser más complejo que obtener una hipoteca regular porque es más arriesgado para los prestamistas. Como resultado, los prestatarios pueden tener que demostrar que tienen un buen puntaje crediticio y explicar detalladamente el uso previsto de la tierra.

Tres tipos de préstamos para terrenos

  • Préstamos para terrenos sin mejoras: para terrenos no desarrollados sin servicios públicos, caminos o estructuras.
  • Préstamos para terrenos no mejorados: para terrenos que pueden tener algunas mejoras básicas, pero aún carecen de servicios públicos u otra infraestructura.
  • Préstamos para terrenos mejorados: para terrenos con la mayoría de los servicios necesarios y listos para la construcción.

Riesgo del prestamista y calificaciones

Los préstamos para terrenos presentan riesgos únicos para los prestamistas, lo que afecta directamente el proceso de calificación de los prestatarios. A diferencia de los préstamos para propiedades mejoradas, los préstamos para terrenos carecen de la seguridad de una estructura construida, lo que los convierte en inversiones más riesgosas.

Estos factores hacen que calificar para un préstamo para terreno sea más desafiante que una hipoteca tradicional. Los prestatarios deben estar preparados para proporcionar una extensa documentación y tener un plan claro para el uso de la tierra.

Consideraciones ambientales al comprar tierras

Será crucial entender los factores ambientales que pueden afectar su capacidad para utilizar la propiedad y asegurar el financiamiento.

  • Evaluaciones ambientales: se pueden requerir evaluaciones ambientales para identificar posibles contaminantes y otras responsabilidades ambientales.
  • Zonas de inundación: la propiedad en áreas propensas a inundaciones puede requerir seguros adicionales y tener restricciones de desarrollo.
  • Especies en peligro: la presencia de especies protegidas puede limitar el uso y las opciones de desarrollo de la tierra.
  • Pruebas de suelo: los prestamistas pueden requerir pruebas de suelo para garantizar que la tierra pueda soportar estructuras o sea adecuada para el uso agrícola previsto.

Opciones de financiamiento para préstamos de terreno

Dadas las dificultades mencionadas, es posible que desee buscar términos más aceptables para financiar la compra de su terreno. Aquí hay algunos recursos que puede investigar.

Financiamiento por parte del vendedor

Este puede ser una buena opción para obtener términos favorables, especialmente si el vendedor está ansioso por vender el terreno y el mercado está tranquilo. Como se trata de un acuerdo entre dos personas privadas, todo es negociable, desde el pago inicial hasta la tasa de interés.

Además de esto, los bancos locales y las cooperativas de crédito suelen ver con mejores ojos los préstamos para terrenos que los bancos más grandes. También pueden ofrecer mejores términos debido a su conocimiento local de la propiedad y su relación con la comunidad.

Préstamo del Programa de Desarrollo de Agricultura de EE. UU. para compras de terrenos

El USDA ofrece varios programas de préstamos que se pueden utilizar, especialmente en áreas rurales. Estos préstamos a menudo ofrecen términos favorables, incluidos requisitos de pago inicial bajos o nulos.

Los programas principales de préstamos del USDA incluyen el Programa de Préstamos Directos de la Sección 502, el Programa de Préstamos Garantizados de la Sección 502 y los Préstamos de Propiedad Agrícola. Los criterios de elegibilidad incluyen la ubicación de la propiedad, los requisitos de ingresos, la ciudadanía estadounidense y un puntaje crediticio mínimo.

Contratos de tierra: un método alternativo de financiamiento

Un contrato de tierra, también conocido como contrato de venta o acuerdo de venta a plazos, es un método de financiamiento alternativo donde el vendedor actúa como prestamista. Los términos son negociables entre comprador y vendedor y pueden ser más flexibles que los préstamos tradicionales.

Préstamo con garantía hipotecaria

Un comprador con una propiedad existente y poca deuda puede considerar un préstamo con garantía hipotecaria. Este tipo de préstamo aprovecha la equidad de la propiedad existente, otorgando términos mucho mejores que cualquier préstamo de construcción o terreno regular.

Conclusión

Financiar una propiedad en la que construir la casa de tus sueños es mucho más complejo que solicitar una hipoteca. Los prestamistas requieren límites delimitados por topógrafos y deberás verificar la zonificación y las restricciones de uso del terreno, así como el acceso a servicios públicos y carreteras.

Las mejores opciones para financiar una compra de terreno incluyen el financiamiento por parte del vendedor, los prestamistas locales o un préstamo con garantía hipotecaria. Si estás comprando una propiedad rural, asegúrate de averiguar si calificas para un préstamo subsidiado por el USDA.