Permanecer al tanto de tus fondos – no solo contribuir y olvidarte

Qué son los planes 401(k)

Hoy en día, muchas empresas utilizan planes 401(k) para crear cuentas de jubilación para sus empleados. Una parte de tu sueldo, a menudo junto con un pequeño incentivo de fondos de contrapartida de tu empresa, se deposita en una cuenta y se te encarga de gestionar la asignación de esos fondos en una variedad de productos de inversión.

Por qué es importante gestionar tu fondo 401(k)

Entender los fundamentos de un plan 401(k) te ayudará a gestionar tus fondos con mayor autoridad y facilidad. Con los principios básicos correctos en su lugar, estarás mejor posicionado para tomar decisiones que se relacionen con tu situación financiera individual.

Consejos clave para gestionar tu 401(k)

  • Obtener ayuda profesional para gestionar una cuenta de jubilación ha demostrado aumentar los rendimientos de los inversores de 401(k).
  • Si tu empleador ofrece una contrapartida, asegúrate de contribuir tanto como puedas para obtener la contrapartida completa.
  • Es importante educarte sobre inversión y aprender sobre el reequilibrio de tu cartera.

1. Considera Pagar por la Gestión de Cuenta

Hay muchos asesores financieros que estarían encantados de gestionar tu cuenta de jubilación, siempre y cuando cumplas con sus requisitos de saldo mínimo. También existen servicios en línea que pueden ayudarte a tomar buenas decisiones financieras incluso si tu saldo es pequeño. Por supuesto, ambas opciones tienen un precio.

En general, si tienes poco conocimiento de inversión, vale la pena obtener ayuda de un profesional en el que confíes. También, algunos planes 401(k) ofrecen asesoramiento gratuito de un profesional o podrían darte carteras modelo que puedes seguir. Si tienes algún conocimiento de inversiones, también puedes intentar gestionar tu cartera de inversión tú mismo.

También podrías optar por una combinación de un gestor profesional y un enfoque de hazlo tú mismo, y existen asesores que trabajarán contigo en esa base, también.

2. Contribuye al Máximo para la Contrapartida

Si tu empresa está igualando tus contribuciones hasta cierto punto, contribuye tanto como puedas hasta que dejen de igualar los fondos. Independientemente de la calidad de las opciones de inversión de tu 401(k), tu empresa te está dando dinero gratis para participar en el programa. Nunca digas no al dinero gratis.

Una vez que alcances la contribución máxima para la contrapartida, considera contribuir a un IRA para diversificar tus ahorros y tener más opciones de inversión. Simplemente no te pierdas la contrapartida.

3. Aprende los Fundamentos de la Inversión

Para evaluar diferentes fondos en tu 401(k), o para entender lo que te dice tu profesional financiero, necesitas un conocimiento básico de inversión. También es útil entender términos como tarifas 12B-1, ratio de gastos y tolerancia al riesgo.

Lee la información que te envíe tu plan. Si hay términos que no conoces, búscalos. (Puedes empezar aquí – Investopedia tiene más de 14,000 términos en su diccionario).

4. Asegúrate de Reequilibrar

La vida está llena de mantenimiento de rutina, ¡y tu 401(k) también necesita mantenimiento! En el mundo de la inversión, el reequilibrio es otro término para el mantenimiento. A medida que los diferentes activos suben o bajan de valor, se convierten en un porcentaje menor o mayor de tu cartera total.

Los asesores financieros sugieren tener una asignación específica de acciones y bonos. Si tienes 40 años, por ejemplo, podrías tener el 80% de tu dinero en acciones y el 20% en bonos. Si esa asignación se desequilibra, puede que tengas que comprar o vender activos.

5. Aprende a Amar el Fondo de Índice

Algunas personas adoran la emoción de elegir acciones. Encontrar la próxima Google o Tesla que devolverá cientos de puntos porcentuales en un período relativamente corto es emocionante, pero según la investigación, la apuesta generalmente no funciona tan bien.

Un fondo de índice simplemente sigue un índice de mercado. Un fondo que sigue el S&P 500 sube y baja con ese índice. No hay adivinar qué acción superará el mercado, y las tarifas que pagas por los fondos de índice son casi siempre mucho más baratas que las de los fondos que intentan elegir la próxima gran acción. También hay muchas investigaciones que muestran que los fondos de índice superan a los fondos gestionados activamente a largo plazo.

Un plan orientado a construir un nido de huevos es más adecuado para asignar grandes cantidades a fondos de índice.

6. Ten Cuidado con los Fondos de Fecha Objetivo

Piénsalo detenidamente antes de simplemente invertir tu 401(k) en un fondo de fecha objetivo. La idea de estos fondos es que están diseñados para evolucionar a medida que te acercas a la jubilación. Si planeas jubilarte en 2035, por ejemplo, invertirías en un fondo de fecha objetivo que madura en ese año. Los gestores del fondo reequilibrarán continuamente el fondo para mantener una asignación apropiada a medida que la fecha objetivo se acerca.

Aquí está por qué este tipo de fondo puede no ser la mejor elección. Para empezar, los fondos utilizan diferentes estrategias de asignación, que pueden o no ser una buena coincidencia con tus objetivos. Como señalan los expertos, el rendimiento de un fondo de fecha objetivo se basa en gran medida en los gestores del fondo. Dado que probablemente no sepas distinguir los buenos gestores de los malos, elegir un fondo es difícil.

Es igualmente importante tener en cuenta que las tarifas de estos fondos suelen ser altas, y los inversores novatos no entienden la regla de oro de los fondos de fecha objetivo. Si inviertes en uno, no deberías mezclarlo con otras inversiones. La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que es casi una inversión de todo o nada. Invertir tu 401(k) en otros fondos también desequilibra la asignación.

Comprar todo en un solo lugar es atractivo, pero solo porque estos vehículos son una forma sencilla de invertir no significa que sean fáciles de entender o el lugar correcto para ubicar tus fondos de jubilación.

7. Ve Más Allá de tu 401(k)

Tu 401(k) debería ser uno de varios vehículos de jubilación que tienes. Tu casa, un negocio secundario, coleccionables y otras cuentas de inversión como un IRA también podrían formar parte de tu mezcla.

Cuando cambies de trabajo, considera si tiene más sentido transferir el 401(k) de tu empresa anterior al plan de tu nuevo empleador o a un IRA. El IRA te puede ofrecer más opciones de inversión. Distribuye tus activos en múltiples fuentes de ingresos y probablemente verás mejores rendimientos.

¿Puedo Gestionar mi Propio 401(k)?

Sí, en el sentido de que a menudo eres responsable de elegir entre las opciones de inversión ofrecidas en el plan 401(k) de tu empresa. Por lo general, estas son una selección de fondos mutuos y ETF, y también pueden incluir acciones de la empresa. Sin embargo, no puedes invertir en valores no ofrecidos por el plan, lo que significa que normalmente no puedes elegir acciones o bonos individuales.

¿Necesito un Asesor Financiero para Gestionar mi Plan 401(k)?

Si ya tienes un asesor financiero personal, probablemente pueda aconsejarte sobre cómo invertir tus contribuciones al 401(k). Varios planes de 401(k) de empleadores también tienen asesores financieros a disposición de los participantes del plan. Si necesitas consultar con un asesor financiero dependerá de tus conocimientos financieros, comodidad y sensibilidad al costo (ya que los asesores a menudo cobran una tarifa).

¿Dónde Debería Colocar mi Dinero del 401(k)?

La mayoría de los expertos coinciden en que una cartera bien diversificada que corresponda con tu tolerancia al riesgo y horizonte temporal es la mejor estrategia. Si eres joven y tienes más tiempo hasta la jubilación, puedes invertir más en fondos de acciones y menos en fondos de bonos, por ejemplo 85:15 acciones-bonos. A medida que te acerques a la jubilación, probablemente deberías cambiar a una ponderación más conservadora, quizás 60:40. Un fondo de fecha objetivo puede ser una buena idea para aquellos que desean diversificación que se reequilibra automáticamente con el tiempo, para que puedas simplemente configurarlo y olvidarte.

Conclusión

Independientemente de tu edad, debes tomar un papel activo en la planificación de tu jubilación. A veces, eso es tan fácil como monitorear tus inversiones después de investigar exhaustivamente tus opciones. Otras veces, podrías significar trabajar con un asesor financiero de confianza para establecer objetivos a largo plazo.

La jubilación te sorprenderá más rápido de lo que piensas. Ya sea que estés comenzando tu carrera o estés cerca de la edad de jubilación, haz de la planificación de la jubilación una prioridad máxima, y manténla así a lo largo de tu vida.