Si estás buscando comprar una casa, es probable que necesites un préstamo hipotecario. Pero con tantos tipos diferentes de préstamos disponibles, puede ser difícil determinar qué opción es la mejor para ti. En este artículo, encontrarás información sobre los diferentes tipos de préstamos hipotecarios y las mejores opciones para diferentes situaciones financieras.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo que se toma para comprar una casa. Como prestatario, te comprometes a pagar el préstamo, con intereses, durante un período de tiempo establecido. Los pagos mensuales de la hipoteca generalmente incluyen el principal (la cantidad del préstamo) y los intereses.

Es importante comparar las tasas de interés y otros cargos asociados con las hipotecas para encontrar la mejor opción para tus necesidades y presupuesto. Un factor clave a considerar es la tasa de porcentaje anual (APR), que representa el costo total del préstamo, incluyendo la tasa de interés y otros cargos.

6 tipos principales de préstamos hipotecarios

Existen varios tipos de préstamos hipotecarios disponibles, cada uno con sus propias características y requisitos de elegibilidad. Aquí están los seis tipos principales:

  1. Préstamos convencionales

    Un préstamo convencional no está respaldado por el gobierno federal. Los prestatarios con buen historial crediticio, empleo estable y la capacidad de hacer el pago inicial requerido por el prestamista generalmente pueden calificar para este tipo de préstamo. En general, se requiere un pago inicial del 20% para evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés).

  2. Préstamos conformes

    Los préstamos conformes están limitados por los montos máximos establecidos por el gobierno federal. Estos límites varían según el área geográfica. Los préstamos que cumplen con los requisitos para los préstamos conformes son elegibles para recompra por parte de Fannie Mae y Freddie Mac, dos empresas patrocinadas por el gobierno. Estas empresas compran la mayoría de las hipotecas emitidas por prestamistas privados y las venden a inversores.

  3. Préstamos no conformes

    Los préstamos no conformes generalmente no pueden ser comprados ni vendidos por Fannie Mae y Freddie Mac debido al monto del préstamo y los requisitos de suscripción. Los préstamos no conformes, también conocidos como préstamos jumbo, tienen montos de préstamo que superan los límites establecidos para los préstamos conformes. Estos préstamos suelen tener requisitos más estrictos, como mayores reservas de efectivo y un historial crediticio sólido.

  4. Préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA)

    Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) tienen requisitos de puntaje de crédito más flexibles que los préstamos convencionales. La FHA no otorga los préstamos directamente, pero garantiza los préstamos emitidos por prestamistas aprobados por la FHA, lo que reduce el riesgo de los prestamistas. Estos préstamos son ideales para prestatarios con ingresos moderados a bajos que no pueden calificar para un préstamo convencional o no pueden pagar un pago inicial significativo.

  5. Préstamos garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA)

    El Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA) garantiza préstamos hipotecarios para miembros del servicio militar calificados, veteranos y sus cónyuges. Los prestatarios pueden financiar el 100% del monto del préstamo sin necesidad de un pago inicial. Los préstamos VA también tienen tasas de interés más bajas y no requieren seguro hipotecario.

  6. Préstamos garantizados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA)

    El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) garantiza préstamos para ayudar a los compradores de bajos ingresos en áreas rurales. Estos préstamos requieren poco o ningún pago inicial para prestatarios calificados. Son una buena opción para aquellos con ingresos bajos, ahorros limitados para el pago inicial y que no pueden calificar para un préstamo convencional.

Préstamos con tasa de interés fija vs. a tasa de interés variable

Una vez que hayas decidido qué tipo de préstamo hipotecario es el adecuado para ti, debes considerar si quieres una tasa de interés fija o variable.

Los préstamos con tasa de interés fija tienen una tasa de interés establecida durante toda la vida del préstamo, generalmente de 10 a 30 años. Esto significa que tus pagos mensuales serán constantes y predecibles. Si planeas vivir en tu hogar a largo plazo, especialmente si puedes obtener una tasa de interés baja, esta puede ser una buena opción para ti.

Por otro lado, los préstamos con tasa de interés variable tienen una tasa de interés fija durante un período inicial, como uno, tres, cinco, siete o diez años. Después de este período, la tasa de interés puede fluctuar según las condiciones del mercado. Estos préstamos pueden ser riesgosos si no puedes manejar un aumento en los pagos mensuales una vez que la tasa de interés se ajuste. Sin embargo, si planeas vender la casa o refinanciar la hipoteca en el corto plazo, este tipo de préstamo puede ser adecuado para ti debido a las tasas de interés iniciales generalmente más bajas.

Programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez

Si eres un comprador de vivienda por primera vez, es posible que seas elegible para programas de asistencia financiera patrocinados por el gobierno o autoridades locales de vivienda. Estos programas pueden ofrecer ayuda en forma de subvenciones para el pago inicial o para los costos de cierre.

Otra opción para los compradores de vivienda por primera vez es buscar programas especiales ofrecidos por los mismos tipos de préstamos hipotecarios mencionados anteriormente. Algunos de estos programas están diseñados específicamente para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez.

Recuerda que la discriminación por motivos de préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que has sido víctima de discriminación basada en raza, religión, sexo, estado civil, nacionalidad, discapacidad o edad, puedes presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés).

Conclusión

Hay muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios disponibles para diferentes necesidades y situaciones financieras. Es importante comparar las opciones y trabajar con prestamistas de confianza que puedan ayudarte a determinar cuál es la mejor opción para ti. Recuerda que obtener la financiación antes de comenzar tu búsqueda de vivienda puede mejorar tus posibilidades de obtener una oferta aceptada y facilitar el proceso de compra de una casa.