Una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser una fuente conveniente de efectivo, pero también puede ser riesgosa. Si tienes al menos un 20% de capital en tu hogar y un puntaje crediticio de 680 o más, es posible que califiques para una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). Un HELOC es una forma conveniente y a menudo económica de pedir dinero prestado utilizando tu hogar como garantía. Veamos cómo funciona un HELOC y si sus características podrían convertirlo en una opción buena o mala para ti.

¿Cómo funciona un HELOC?

Un HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, permitiéndote pedir prestado y devolver dinero conforme lo necesites. En comparación con una tarjeta de crédito, la tasa de interés de un HELOC puede ser significativamente más baja, y el préstamo tiene un plazo definido que requiere que devuelvas todo lo que has pedido prestado para una fecha específica. Tu hogar sirve como garantía para un HELOC, por lo que si no puedes devolver lo que has prestado, podrías perderlo en una ejecución hipotecaria.

¿Cuánto puedes pedir prestado con un HELOC?

El primer paso para decidir si un HELOC es adecuado para ti es saber si tienes suficiente capital en tu hogar para calificar y, en caso afirmativo, cuánto crédito podrías ser elegible para recibir.

Tu capital en el hogar es la diferencia entre el valor tasado de tu hogar y el saldo de tu hipoteca (asumiendo que tienes una hipoteca existente). Por ejemplo, si tu hogar vale $500,000 y debes $250,000, tu capital es del 50%. Si tu hogar vale $500,000 y no tienes una hipoteca, tu capital es del 100%.

Para ver si calificarías para un HELOC, comienza calculando tu índice combinado de préstamo-valor (CLTV), que tiene en cuenta tanto el saldo actual de tu hipoteca como la deuda de capital en tu hogar que esperas sacar.

¿Cómo funciona un HELOC en términos prácticos?

Un HELOC es como una tarjeta de crédito y como un préstamo con garantía hipotecaria. Al igual que con la primera, te otorga una línea de crédito rotativa y generalmente tiene una tasa de interés variable. Al igual que con el último, tiene un plazo fijo y un período de pago definido.

Además de suficiente capital en el hogar, un prestamista querrá saber si tienes suficientes ingresos para realizar los pagos en tu HELOC. Por lo tanto, deberás documentar tus ingresos como lo harías si estuvieras solicitando cualquier otro tipo de hipoteca: con comprobantes de pago, formularios W-2 y declaraciones de impuestos sobre ingresos.

¿Cuáles son los peligros de usar tu hogar como garantía?

Debido a que un HELOC está garantizado por tu hogar, podrías enfrentarte a una ejecución hipotecaria si no lo devuelves. La mayoría de las tarjetas de crédito y préstamos personales, en cambio, son no garantizados. Con deudas no garantizadas, es mucho menos probable que pierdas tu hogar si no puedes devolver lo que pides prestado. La mayoría de los HELOC, al igual que la mayoría de las tarjetas de crédito, tienen tasas de interés variables que pueden aumentar o disminuir con el tiempo a medida que cambian las condiciones económicas.

¿Puedo deducir impuestos por el interés de un HELOC?

A diferencia del interés de una tarjeta de crédito, el interés de una línea de crédito con garantía hipotecaria a veces puede ser deducible de impuestos hasta ciertos límites. Sin embargo, para reclamar la deducción, deberás detallar tus deducciones cuando presentes tus impuestos en lugar de tomar la deducción estándar.

¿Debo refinanciar mi deuda de alto interés con un HELOC?

En algunos casos, puede ser una buena idea. Por ejemplo, si la tasa de interés anual de un HELOC es del 10% y los pagos de intereses son deducibles de impuestos, mientras que la tasa de interés anual de la deuda de tu tarjeta de crédito es del 25% y los pagos de intereses definitivamente no son deducibles de impuestos, podrías ahorrar dinero y salir de la deuda más rápido utilizando un HELOC para pagar los saldos de tu tarjeta de crédito.

Si deseas combinar la estabilidad de un préstamo con garantía hipotecaria con la flexibilidad de un HELOC, también puedes buscar un HELOC con una opción de tasa fija.

¿Tengo que obtener mi HELOC de la compañía que administra mi hipoteca?

Es posible que recibas ofertas para solicitar un HELOC de tu prestamista hipotecario, pero eres libre de obtener un HELOC de cualquier prestamista que desees. Es inteligente comparar opciones para encontrar la opción menos costosa. Algunos prestamistas pueden ofrecer HELOCs sin costos de cierre, pero esos costos suelen ser del 2% al 5% del monto del préstamo.

En la mayoría de los casos, tendrás que devolver tu HELOC por completo si vendes tu hogar. Por esa razón, puede que no tenga sentido financiero sacar un HELOC si piensas vender pronto.

En resumen, si deseas pedir prestado contra tu hogar utilizando un HELOC, asegúrate de entender cómo funciona primero. Considera tus opciones y toma decisiones financieras informadas para evitar riesgos innecesarios y encontrar la mejor solución para tus necesidades.