Los propietarios de 62 años o más pueden utilizar una hipoteca inversa para acceder a su patrimonio sin vender la casa ni realizar pagos mensuales. Un prestamista te otorga un adelanto sobre tu patrimonio en la vivienda, pagándote en una suma global, pagos mensuales o una línea de crédito. A lo largo del plazo del préstamo, tu deuda aumenta, tu patrimonio en la vivienda disminuye y se acumulan intereses y tarifas.

¿Qué Sucede Cuando el Cónyuge Fallece con una Hipoteca Inversa?

Si tu cónyuge fallece con una hipoteca inversa, tus próximos pasos dependen de si eres co-prestatario en el préstamo o si eres un cónyuge no prestatario elegible o no elegible.

Cómo Tu Edad Afecta una Hipoteca Inversa

Debes tener al menos 62 años para obtener un HECM (algunos Prestamistas Propietarios de Hipotecas Inversas aceptan prestatarios a partir de los 55 años). Sin embargo, tu edad, y la de tu cónyuge o co-prestatarios en el préstamo, influyen en la cantidad que puedes obtener de una hipoteca inversa.

  • Los préstamos con prestatarios mayores, viviendas de mayor valor y tasas de interés más bajas tienen límites principales más altos y viceversa.

Si tu Cónyuge o Pareja es co-prestatario

Después de que un prestatario fallece, cualquier co-prestatario en el préstamo continúa recibiendo los beneficios de la hipoteca inversa, incluidos los pagos del préstamo. Además, los co-prestatarios pueden permanecer en la casa todo el tiempo que deseen, siempre que cumplan con las obligaciones continuas del préstamo.

Si tu Cónyuge o Pareja No es co-prestatario

Si el cónyuge o pareja de un titular fallecido de hipoteca inversa no está registrado como co-prestatario en los documentos del préstamo, pueden permanecer en la casa si pagan la deuda, pero generalmente liquidan la deuda vendiendo la casa.

Cónyuges no prestatarios Elegibles

Para calificar como un cónyuge no prestatario elegible, tu cónyuge debe haber estado casado contigo al momento de firmar los documentos del préstamo, haber sido identificado en los documentos del préstamo como un cónyuge no prestatario, haber vivido en la casa como su residencia principal incluso después de que te mudes o mueras, y cumplir con los requisitos continuos del préstamo.

Cónyuges no prestatarios No Elegibles

Un cónyuge no prestatario no elegible es un cónyuge no prestatario que no cumple con los requisitos de elegibilidad mencionados anteriormente. Un cónyuge no prestatario no elegible no tiene protecciones que le permitan permanecer en la casa si el cónyuge prestatario fallece o se muda permanentemente.

¿Puedes Sobrevivir una Hipoteca Inversa?

No, la deuda no vence hasta que el último prestatario del acuerdo de la hipoteca inversa venda la casa, se mude, deje de pagar impuestos y seguros, deje de mantener la casa o fallezca. Por lo tanto, si te mantienes al día con esos pagos y el mantenimiento esencial, puedes vivir en la casa todo el tiempo que desees sin tener que devolver el préstamo.

¿Qué Sucede si mi Prestamista de Hipoteca Inversa Cierra?

Si tienes una hipoteca de conversión de patrimonio de la vivienda (HECM), los términos no cambiarán. Esto se debe a que el préstamo está cubierto por un seguro gubernamental independientemente de si tu prestamista de hipotecas permanece en el negocio. Seguirás recibiendo los pagos acordados siempre que cumplas con las obligaciones del préstamo.

¿Puedo Cambiar de Opinión Después de Cerrar un Préstamo de Hipoteca Inversa?

Tienes un “periodo de rescisión” de tres días después de cerrar para cancelar la hipoteca inversa sin deber intereses. Si cancelas después de ese plazo, debes devolver la cantidad del préstamo que ya recibiste, más cualquier interés acumulado.

Conclusión

Antes de que HUD cambiara su programa HECM en 2014, los cónyuges no prestatarios tenían que pagar o refinanciar el préstamo, o renunciar a la vivienda. Sin embargo, para préstamos originados el 4 de agosto de 2014 en adelante, los cónyuges no prestatarios elegibles pueden permanecer en la vivienda todo el tiempo que deseen, siempre que cumplan con las obligaciones del préstamo.