¿Cómo decidir si una hipoteca inversa es adecuada para ti?

Una hipoteca inversa puede estar disponible para ti y te permitirá pedir dinero prestado basado en el valor de tu hogar. Aunque una hipoteca inversa puede ser una opción costosa, puede ser una fuente útil de dinero. Debes tener al menos 62 años y ser propietario de tu casa o estar cerca de terminar de pagarla para calificar. Este video explica cómo funcionan las hipotecas inversas y algunas ventajas y desventajas a considerar.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un préstamo que permite a los propietarios elegibles de 62 años o más pedir dinero prestado contra el valor de su hogar y recibir los ingresos como una suma global, un pago mensual fijo o una línea de crédito. A diferencia de una hipoteca regular, que se utiliza para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el propietario realice ningún pago de préstamo durante su vida. En cambio, el préstamo vence cuando el prestatario fallece, se muda permanentemente o vende la casa.

Las hipotecas inversas pueden proporcionar dinero en efectivo tan necesario para las personas mayores cuyo patrimonio neto se encuentra principalmente en el valor de su vivienda, el valor de mercado de la vivienda menos cualquier préstamo hipotecario pendiente. Pero estos préstamos pueden ser costosos y complejos, lo que los hace más adecuados para algunos propietarios que para otros.

Cómo funciona una hipoteca inversa

Con una hipoteca inversa, en lugar de que el propietario haga pagos al prestamista, el prestamista hace pagos al propietario. El propietario elige cómo recibir estos pagos (explicaremos las opciones en la siguiente sección) y también conserva la titularidad de la vivienda. A lo largo de la vida del préstamo, la deuda del propietario aumenta y su patrimonio neto disminuye.

Al igual que con una hipoteca regular, la vivienda sirve como garantía para una hipoteca inversa. Cuando el propietario se muda o fallece, el prestamista puede vender la vivienda para recuperar el principal e interés de la hipoteca inversa. Cualquier ingreso de la venta más allá de lo que se le debe al prestamista va al propietario (si aún está vivo) o al patrimonio del propietario (si el propietario ha fallecido). En algunos casos, los herederos pueden optar por pagar la hipoteca ellos mismos para mantener la vivienda.

Las reglas federales requieren que los prestamistas estructuren la transacción de manera que el monto del préstamo no supere el valor de la vivienda. Incluso si lo hace, como a través de una disminución en el valor de mercado de la vivienda o si el prestatario vive más tiempo de lo esperado, el prestatario o su patrimonio no serán responsables de pagar al prestamista la diferencia, gracias al seguro hipotecario del programa.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) advierte a los propietarios contra las estafas de hipoteca inversa, que, según la oficina, “suelen dirigirse a adultos mayores a través de organizaciones comunitarias, seminarios de inversión y anuncios de televisión, radio, vallas publicitarias y correo”. Para obtener más información sobre estas estafas y cómo evitarlas, vea a continuación.

Tipos de hipotecas inversas

Existen tres tipos de hipotecas inversas. El más común es la hipoteca de conversión de capital de vivienda patrocinada por el gobierno (HECM, por sus siglas en inglés). Las HECM representan casi todas las hipotecas inversas que los prestamistas ofrecen en viviendas cuyos valores están por debajo del límite de préstamo conformado (establecido anualmente por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda y actualmente en $1,149,825). Como son el tipo que más probablemente obtendrás, son el enfoque principal de este artículo. También llamada hipoteca inversa de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), este tipo de préstamo solo está disponible a través de un prestamista aprobado por la FHA.

Si tu vivienda vale más que el límite, sin embargo, puedes investigar una hipoteca inversa jumbo, también llamada hipoteca inversa propietaria, que algunos prestamistas ofrecen.

Cuando obtienes una hipoteca inversa, puedes elegir recibir los ingresos de una de las seis formas:

  • Suma global. En este caso, recibes todos los ingresos de una vez cuando se cierra tu préstamo. Esta es la única opción que viene con una tasa de interés fija. Las otras cinco tienen tasas de interés ajustables.
  • Pagos mensuales iguales (anualidad). Mientras al menos un prestatario viva en la vivienda como residencia principal, el prestamista realizará pagos constantes al prestatario. Esto también se conoce como plan vitalicio.
  • Pagos por plazo. El prestamista ofrece al prestatario pagos mensuales iguales durante un período determinado elegido por el prestatario, como 10 años.
  • Línea de crédito. Hay dinero disponible para que el propietario tome prestado según sea necesario. El propietario solo paga intereses sobre las cantidades que realmente tome prestadas.
  • Pagos mensuales iguales más una línea de crédito. El prestamista proporciona pagos mensuales constantes mientras al menos un prestatario ocupe la vivienda como residencia principal. Si el prestatario necesita más dinero en cualquier momento, puede acceder a la línea de crédito.
  • Pagos por plazo más una línea de crédito. Aquí, el prestamista otorga pagos mensuales iguales al prestatario durante un período determinado, como 10 años. Si el prestatario necesita más dinero durante o después de ese plazo, puede acceder a la línea de crédito.

    • Los prestatarios de 62 años o más también pueden utilizar una hipoteca inversa llamada “HECM para compra” para comprar una vivienda diferente a la que actualmente habitan.