Las hipotecas inversas permiten a los propietarios convertir la equidad de sus viviendas en ingresos para la jubilación. Estos productos están diseñados para personas mayores que son dueñas de sus viviendas completamente o han pagado la mayor parte de la hipoteca. Calificar para una hipoteca inversa puede depender de varios factores, incluyendo la edad del solicitante y, si está casado, la edad de su cónyuge. Específicamente, debes tener al menos 62 años para calificar para una hipoteca de conversión de equidad de vivienda (HECM). Sin embargo, podrías calificar para una hipoteca no HECM si tienes menos de 62 años.

Lo Básico de la Hipoteca Inversa

Una hipoteca inversa es un acuerdo en el que un propietario utiliza la equidad de su vivienda para generar ingresos durante su jubilación, ya sea en forma de suma global, pagos regulares o como línea de crédito. Luego, puede utilizar el dinero para pagar deudas, cubrir gastos médicos o satisfacer gastos diarios. Esto puede sonar similar a un préstamo de equidad de vivienda o a una línea de crédito de equidad de vivienda (HELOC), pero no lo es.

Una empresa de hipotecas inversas realiza pagos al propietario. Los intereses y cargos se acumulan sobre el saldo de la hipoteca inversa. No se requiere ningún pago contra el saldo hasta que el propietario deje de usar la vivienda como su residencia principal. Esto puede ocurrir si el propietario vende la propiedad, se muda o fallece.

Requisitos de Edad para la Hipoteca Inversa

Las hipotecas inversas están, por naturaleza, diseñadas para personas que han pagado sus viviendas o tienen muy poco restante en su hipoteca, lo que les deja con una equidad sustancial. Típicamente, esto significa propietarios que ya se han jubilado o se están acercando a la edad de jubilación. El programa HECM impone un requisito mínimo de edad de 62 años para calificar; no hay límites de edad superiores.

Cónyuges No Prestatarios Menores de 62 Años

Las diferencias de edad pueden presentar un problema cuando una pareja casada desea una hipoteca inversa a través del programa HECM. Si un cónyuge tiene al menos 62 años pero el otro no, el cónyuge más joven no puede ser incluido en la hipoteca inversa como co-prestatario. Sin embargo, pueden ser clasificados como un cónyuge no prestatorio elegible. Esto puede ser importante para establecer derechos de residencia más tarde si el cónyuge prestatario muere primero.

Un cónyuge no prestatario elegible es nombrado en los documentos de la hipoteca inversa pero no figurará como prestatario. Deben estar casados con el prestatario cuando se toma la hipoteca inversa, permanecer como cónyuge del prestatario durante su vida, y seguir viviendo en la vivienda que garantiza la hipoteca inversa como su residencia principal.

¿Qué Edad Debes Tener para Obtener una Hipoteca Inversa?

El requisito de edad mínima para una hipoteca de conversión de equidad de vivienda (HECM) es de 62 años. Un cónyuge menor de 62 años puede ser añadido a un HECM como cónyuge no prestatario elegible. Los prestamistas de hipotecas inversas no afiliados con el programa HECM pueden establecer el requisito de edad por debajo de los 62 años.

¿Existe un Límite de Edad Máximo para las Hipotecas Inversas?

Generalmente, no. Además, ser mayor podría favorecerte, ya que tu expectativa de vida más corta puede permitirte calificar para mejores términos de hipoteca inversa.

¿Puede Cualquiera Obtener una Hipoteca Inversa?

No. Siempre hay requisitos mínimos de edad, así como otras advertencias. Si estás solicitando un HECM, debes tener al menos 62 años y utilizar la vivienda como tu residencia principal. Adicionalmente, debes haber pagado el 50% de la hipoteca. La regla general es que debes tener al menos el 50% de equidad en la vivienda.

Conclusión

Las hipotecas inversas tienen un requisito de edad mínima. Si tienes menos de 62 años, un HECM no está disponible. Sin embargo, puedes considerar otras opciones de hipoteca inversa que te permitan pedir prestado a una edad más temprana. Solo asegúrate de que estas hipotecas no respaldadas por el gobierno sean ofrecidas por prestamistas de reputación.

Antes de comprometerte con una hipoteca inversa, tómate el tiempo para investigar las mejores compañías de hipotecas inversas. Asegúrate de leer la letra pequeña para entender lo que estás firmando. Hay prestamistas sin escrúpulos que buscan aprovecharse de personas mayores vulnerables.