Las hipotecas revertidas son una forma importante para que los adultos mayores puedan acceder al capital invertido en sus hogares. Con una hipoteca revertida, un propietario de vivienda de 62 años o más que ha acumulado una cantidad significativa de capital en su hogar, puede pedir prestado contra la porción de capital en su vivienda. Los fondos se distribuyen ya sea en un pago único, pagos mensuales fijos o una línea de crédito.

Diferencias Clave para los Acreedores de Hipotecas Revertidas

Los pagos mensuales de la hipoteca no son necesarios en las hipotecas revertidas, a diferencia de las hipotecas normales utilizadas para comprar un hogar. El préstamo se paga en su totalidad cuando el prestamista fallece, cambia de hogar permanentemente o vende la vivienda contra la cual está el préstamo.

Ha sido posible obtener una hipoteca revertida en los Estados Unidos o en Canadá durante más de 30 años. Y en la mayoría de los aspectos, las hipotecas revertidas son iguales sin importar de qué lado de la frontera te encuentres. Sin embargo, existen algunas diferencias que podrían afectar tu elegibilidad y la cantidad que puedes pedir prestada.

Diferencias Clave Entre Canadá y Estados Unidos

Las hipotecas revertidas están disponibles tanto en Estados Unidos como en Canadá, con algunas pequeñas diferencias en cómo funcionan en los dos países. La edad límite para una hipoteca revertida en Canadá es de 55 años, mientras que en Estados Unidos es de 62 años. En Canadá, puedes pedir prestado hasta el 55% del valor de tu hogar, mientras que en Estados Unidos la cantidad máxima que puedes pedir prestada depende de la edad del prestamista más joven, así como de las tasas de interés.

  • En Canadá, se permite que los propietarios vendan su hogar existente, paguen su hipoteca revertida y obtengan otra (o viceversa), pero hacerlo podría resultar en la pérdida de dinero en costos de originación.

Estándares de Préstamo

Existe un amplio consenso en que los estándares de préstamo en Canadá son más estrictos que en Estados Unidos. Sin embargo, es difícil comparar las tasas de ejecuciones hipotecarias entre los dos mercados.

Esto se debe, en parte, a las diferentes formas en que opera el mercado secundario de hipotecas en cada país. En Estados Unidos, gracias a la derogación de la Ley Glass-Steagall en la década de 1990, los bancos minoristas pueden vender sus hipotecas a terceros como inversiones. Esto actúa como un incentivo para emitir grandes cantidades de hipotecas revertidas y fue una de las causas de la crisis de vivienda de 2008 (y luego más amplia).

Elegibilidad

La segunda gran diferencia entre las hipotecas revertidas en Canadá y Estados Unidos está relacionada con la elegibilidad. La diferencia principal aquí tiene que ver con el requisito de edad para las hipotecas revertidas. En Estados Unidos, debes tener al menos 62 años para optar por una hipoteca revertida. En Canadá, esa edad es menor: puedes obtener una hipoteca revertida a los 55 años.

También hay algunas diferencias sobre quién puede ser un prestatario en la hipoteca revertida. En Canadá, si deseas obtener una hipoteca revertida en una propiedad, todas las personas incluidas en el título de propiedad deben tener al menos 55 años. Esto significa que si una pareja vive junta, tendrán que esperar hasta que ambos tengan 55 años antes de poder obtener una hipoteca revertida.

Cuánto Puedes Pedir Prestado

La diferencia clave final entre las hipotecas revertidas en Canadá y Estados Unidos es cuánto puedes pedir prestado.

En Canadá, una hipoteca revertida puede representar el 55% del valor actual de la vivienda. En Estados Unidos, la situación es un poco más complicada. La cantidad real que puedes pedir prestada se basa en lo que se llama el límite de capital inicial. Para 2023, el monto máximo de reclamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA), o el límite de capital inicial máximo, aumentó a $1,089,300 de $970,800. Además, la regla general en Estados Unidos es que debes tener al menos el 50% de capital en tu vivienda.

¿Debería mudarme a Canadá para una hipoteca revertida?

Probablemente no. Las diferencias entre las hipotecas revertidas en Canadá y Estados Unidos son bastante pequeñas y, por lo tanto, es poco probable que tengan un gran impacto en el propietario promedio.

¿Existen Alternativas a una Hipoteca Revertida?

Sí. Tanto en Estados Unidos como en Canadá, es posible que puedas optar por una refinanciación en efectivo o un préstamo sobre el capital acumulado en tu vivienda. Cualquiera de estas opciones puede permitirte acceder al capital de tu vivienda de una manera más rentable que una hipoteca revertida.

Conclusión

Es posible obtener una hipoteca revertida en Estados Unidos o Canadá. Existen algunas pequeñas diferencias en la forma en que funcionan en los dos países. En Canadá, la edad límite para una hipoteca revertida es de 55 años, mientras que en Estados Unidos es de 62 años. En Canadá, puedes pedir prestado hasta el 55% del valor de tu vivienda, mientras que en Estados Unidos la cantidad máxima que puedes pedir prestada depende de tu edad.