¿Qué es una hipoteca sin pago inicial? Las hipotecas sin pago inicial, o cero pago inicial, estaban fácilmente disponibles antes del colapso de las hipotecas de riesgo en 2008, cuando los valores de las viviendas aumentaban rápidamente y las pautas crediticias eran más flexibles. Hoy en día, desafortunadamente, las hipotecas sin pago inicial de prestamistas comerciales son extremadamente raras y solo están disponibles para personas selectas que pueden demostrar un ingreso adecuado, a menudo junto con puntajes de crédito mínimos en el rango medio de 600; muchos prestamistas privados incluso requieren puntajes de crédito más altos.

El panorama actual de las hipotecas sin pago inicial en México

Afortunadamente, existen varios programas públicos sin pago inicial para los aspirantes a propietarios. Este artículo lista algunas de estas opciones de préstamos menos conocidas, y también ofrece alternativas si no calificas para ninguna de ellas.

Programas de préstamos sin pago inicial

  • Hipotecas VA
  • Préstamos de Vivienda Rural de Desarrollo de USDA
  • Préstamos de Navy Federal

Por ejemplo, las Familias Militares y Veteranos pueden calificar para una hipoteca VA (Veterans Affairs) que ofrece financiamiento del 100%. Este programa de seguro garantiza préstamos hipotecarios para veteranos elegibles y miembros del servicio activo. Además de evitar el requisito de pago inicial, la tarifa de financiamiento de VA también se puede incluir en el préstamo.

La compra de vivienda puede ser más accesible para aquellos que viven en áreas designadas específicas del país a través del Programa de Vivienda Rural de Desarrollo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). A través de este programa, los solicitantes deben cumplir con ciertos umbrales de ingresos y requisitos de elegibilidad de ubicación.

La Unión de Crédito Navy Federal, la más grande en activos y membresía, ofrece préstamos VA y otras hipotecas sin pago inicial al personal militar, empleados del Departamento de Defensa y sus familiares calificados.

¿Por qué evitar las hipotecas sin pago inicial?

Poner cero dinero como enganche tiene sus inconvenientes. Si financias el 100% de la compra de una vivienda, no tienes patrimonio en la propiedad, y los prestamistas pueden considerarte un prestatario de alto riesgo, lo que puede resultar en la necesidad de un seguro hipotecario privado (PMI). Además, las hipotecas sin pago inicial suelen tener tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales.

Alternativas a las hipotecas sin pago inicial

Si no calificas para uno de estos programas de préstamos sin pago inicial, existen alternativas como préstamos FHA que requieren un pago inicial del 3.5%. También puedes considerar hipotecas “piggy-back” o posponer el sueño de ser propietario y ahorrar para el enganche estándar.

Financiar con un pago inicial puede no ser una mala decisión en el panorama actual de las hipotecas. Si bien ya no es tan fácil obtener una hipoteca sin pago inicial, todavía existen programas públicos y algunos prestamistas privados que pueden ayudarte en el proceso de adquisición de vivienda.