La deuda médica puede tener un impacto en tu puntaje crediticio, pero no siempre. Si has omitido varios pagos y tu proveedor de atención médica vende tu deuda a una agencia de cobros, esas facturas podrían dañar tu crédito, pero solo si tu saldo pendiente es superior a $500 y tiene al menos un año de antigüedad, gracias a una regla del 2023.

¿Qué es importante saber sobre las deudas médicas y cómo pueden afectar tu crédito?

Aspectos clave:

  • Las deudas médicas pagadas y aquellas menores a $500 y con menos de un año de antigüedad no deberían aparecer en informes de crédito.
  • Las deudas médicas impagas podrían permanecer en tus informes de crédito hasta por siete años, pero no siempre.
  • La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha propuesto la eliminación de todas las facturas médicas de los informes de crédito de los estadounidenses.
  • Existen varias estrategias que pueden ayudar a quienes enfrentan deuda médica a pagar sus facturas.

¿Cuánto tiempo permanece la deuda médica en los informes de crédito?

Las facturas médicas adeudadas a un proveedor de atención médica (tu médico de cabecera, un especialista, un hospital, etc.) no figurarán en los informes de crédito y no afectarán tu historial crediticio.

Sin embargo, las deudas médicas impagas podrían ser vendidas a una agencia de cobranza, y las deudas adeudadas a agencias de cobranza generalmente se informan a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Hoy en día, gracias a los cambios recientes implementados por las agencias de crédito, solo las deudas médicas en cobranza que superen los $500 y tengan más de un año de antigüedad deberían aparecer en los informes de crédito, según se explica con más detalle a continuación. Estas cuentas vencidas pueden permanecer en tus informes de crédito hasta por siete años. Este es un cambio bienvenido para muchos estadounidenses que luchan con deudas, y la CFPB tiene como objetivo ofrecer más protección en los próximos años.

Regla del 2023 elimina deudas menores a $500

En el 2023, las agencias nacionales de informes crediticios implementaron una regla que impide que las deudas médicas menores a $500 aparezcan en tus informes de crédito. Esta regla está diseñada para evitar que las deudas más pequeñas afecten tu crédito y ayudará a aliviar el daño en el puntaje crediticio de muchos estadounidenses. Según las estimaciones de la CFPB, el cambio afectará aproximadamente a la mitad de las personas con facturas médicas vencidas en sus informes de crédito.

Además, las deudas médicas pagadas y aquellas con menos de un año de antigüedad ya no aparecen en tus informes de crédito. Este cambio se implementó en julio del 2022. Esto significa que si has tenido problemas con facturas de atención médica impagas en el pasado, esas cuentas desaparecerán de tus informes de crédito una vez que hayas saldado tus saldos en su totalidad. También tienes un período de gracia de un año para pagar cualquier nueva factura antes de que empiece a afectar tu crédito.

¿Cómo verificar la deuda médica en los informes de crédito?

Si te preguntas si tu deuda médica aparece en tus informes de crédito, es fácil verificarlo. Aquí te indicamos los pasos que debes seguir:

  1. Comprende tus deudas: Si tienes una deuda significativamente atrasada y en cobranza, saber el saldo y el nombre de la agencia de cobranza puede ayudarte a identificarla en tus informes de crédito.
  2. Verificar tus informes de crédito: Puedes consultar tus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion de forma gratuita cada semana visitando AnnualCreditReport.com. Tus informes mostrarán tus saldos pendientes y los nombres de las cuentas abiertas. También puedes usar uno de los muchos servicios de monitoreo de crédito para ver información en tus informes de crédito.
  3. Marcar las deudas médicas que estén pagadas, menores a $500 o menores a un año: Si notas alguna cuenta de cobranza médica que esté pagada, sea menor a $500 o menor a un año, toma nota para que las eliminen.
  4. Disputar esas cuentas con las agencias de crédito: Si encontraste alguno de los tipos de deuda médica mencionados en tus informes de crédito, puedes disputarlos con las agencias de informes crediticios para que los eliminen. Puedes presentar las disputas tú mismo con cada agencia de crédito, o puedes contratar a una empresa de reparación de crédito para que te ayude.

Revisar tus informes de crédito regularmente es una decisión inteligente que podría ayudarte a protegerte contra el fraude y el robo de identidad, además de permitirte identificar y corregir información incorrecta que podría dificultarte calificar para tarjetas de crédito, préstamos y otros productos.

Consejos para abordar la deuda médica

La CFPB estima que una de cada cinco familias estadounidenses lucha con deudas médicas en cobranza. Si te sientes abrumado por las facturas de atención médica, aquí tienes algunas estrategias que podrían ayudarte:

  • Establece un plan de pago: Contacta a tu proveedor de atención médica para discutir opciones de plan de pagos. Muchos proveedores te permitirán pagar tus facturas médicas a lo largo del tiempo si estás teniendo dificultades.
  • Negocia con tu proveedor de atención médica: Alternativamente, puedes intentar negociar a la baja tu deuda con tu proveedor de atención médica. Algunos proveedores podrían aceptar una cantidad reducida.
  • Contrata a un defensor de facturación médica: Los defensores de facturación médica, a veces llamados defensores de pacientes, pueden ayudarte a crear un plan de pago para tus deudas y negociar con los proveedores en tu nombre. Muchos hospitales tienen defensores de pacientes internos, o podrías trabajar con una organización sin fines de lucro reconocida como la Fundación de Defensores de Pacientes.
  • Utiliza una tarjeta de crédito con 0% de interés para pagar tu deuda: Si tienes un buen crédito, una tarjeta de crédito con una oferta introductoria de tasa de interés anual del 0% podría ayudarte a saldar tu deuda médica. Estas tarjetas suelen ofrecer una tasa del 0% durante 12 o 18 meses, por lo que puedes distribuir tus pagos a lo largo del tiempo. Solo asegúrate de poder pagar el saldo completo antes de que expire la tasa de interés introductoria, o podrías terminar con cargos de interés significativos.
  • Considera la negociación de deudas: Considera la negociación de deudas como último recurso, ya que dañará tu crédito y te costará dinero. Además, no hay garantía de que una empresa de negociación de deudas pueda resolver tus deudas médicas. Para muchas personas, esta opción es una alternativa a declararse en bancarrota, aunque la bancarrota podría ser una mejor opción en ciertas situaciones.

Preguntas frecuentes (FAQs)

¿Cómo puedo eliminar facturas médicas de mis informes de crédito?

Puedes eliminar facturas médicas de ciertos tipos: deudas médicas pagadas, deudas médicas de menos de un año de antigüedad o deudas médicas menores a $500. Hasta la fecha de esta publicación, las deudas médicas de más de un año de antigüedad o superiores a $500 no pueden ser eliminadas de tus informes de crédito hasta que las hayas saldado. Si una deuda médica aparece en tus informes de crédito cuando no debería, puedes presentar una disputa con las agencias de crédito por tu cuenta o con la ayuda de una empresa de reparación de crédito. Pero estas reglas podrían cambiar, ya que en junio del 2024, la CFPB propuso eliminar todas las deudas médicas de los informes de crédito.

¿Debería pagar una deuda médica que no está en mis informes de crédito?

Las deudas médicas superiores a $500 enviadas a cobranza no aparecerán en tus informes de crédito durante un año, gracias a un período de gracia ofrecido por las agencias de informes de crédito. Pero si debes dinero a tu proveedor de atención médica, es importante intentar saldar tu deuda. Considera trabajar con el proveedor para formular un plan de pago manejable antes de que la deuda médica comience a afectar tu crédito.

¿Cuánto tiempo afecta mi puntaje crediticio una deuda impaga?

Si tienes deudas impagas, podrían permanecer en tus informes de crédito y afectar tu puntaje crediticio hasta por siete años. Pero, como se mencionó, solo las deudas médicas enviadas a cobranza que superen los $500 y tengan más de un año de antigüedad aparecerán en tus informes de crédito y afectarán tu puntaje. Las deudas que no aparecen en tus informes de crédito no afectarán tu puntaje crediticio.

¿Qué factor tiene el mayor impacto en mi puntaje crediticio?

Tu historial de pagos tiene el mayor impacto en tus puntajes crediticios. Los prestamistas frecuentemente se basan en los modelos FICO y VantageScore para evaluar el crédito de los consumidores. El historial de pagos representa el 35% de tu puntaje FICO y el 41% de tu puntaje VantageScore, por lo que pagar consistentemente tus facturas a tiempo puede llevarte a obtener mejores puntajes.

¿Cuánto deben los estadounidenses en deuda médica?

Un informe del 2024 de la Fundación Kaiser Family y el Centro Peterson sobre Salud estima que los estadounidenses deben un total de $220 mil millones en deuda médica. Según el estudio, cerca de 14 millones de estadounidenses deben más de $1,000 en deuda médica, y 3 millones de personas deben más de $10,000.

La conclusión: La deuda médica puede impactar tu crédito, pero depende de la cantidad que debes, cuánto tiempo ha permanecido sin pagar tu saldo y si tu proveedor de atención médica ha enviado tu deuda a cobranza. Afortunadamente, la CFPB, el Congreso y otras agencias federales están tomando medidas para aliviar el impacto de la deuda médica en los puntajes crediticios de los estadounidenses, incluida una propuesta reciente para eliminar todas las facturas médicas de los informes de crédito.