Tener múltiples tarjetas de crédito puede afectar tu puntaje crediticio de varias formas, tanto positivas como negativas.

Aprende cómo las tarjetas de crédito pueden impactar tu salud financiera y cuántas tarjetas de crédito pueden considerarse “demasiadas” para tus circunstancias.

Cómo las tarjetas de crédito afectan tu puntaje crediticio

Tu puntaje crediticio se calcula en base a varios factores:

  • Historial de pagos: este es el factor más importante, representa el 35% de tu puntaje crediticio. Aunque tiene en cuenta todos tus pagos mensuales de deudas, los pagos con tarjeta de crédito son clave. Las empresas de tarjetas de crédito son las menos indulgentes cuando los pagos se retrasan y son rápidas para informar a las agencias de crédito cuando esto ocurre.
  • Razón de deuda a crédito: también conocida como utilización de crédito, esta razón mide tu deuda pendiente en relación con tu crédito disponible, básicamente, qué tan cerca estás de los límites de crédito de todas tus tarjetas de crédito y líneas de crédito. Tu utilización de crédito cuenta por el 30% de tu puntaje crediticio y una razón superior al 30% dañará tu puntaje.
  • Antigüedad del historial crediticio: cuanto más tiempo hayas tenido una cuenta de crédito en particular, mejor. Las personas con un puntaje crediticio excelente tienen una antigüedad promedio de 11 años para todas sus tarjetas. Esta variable contribuye al 15% de tu puntaje general.
  • Crédito nuevo: cada vez que agregas una nueva cuenta de crédito, puede hacer que tu puntaje crediticio baje unos cuantos puntos, primero cuando el acreedor realiza una consulta en tu informe de crédito, luego cuando la cuenta se abre efectivamente. El crédito nuevo afecta al 10% de tu puntaje.
  • Mezcla de crédito: el tipo de crédito que tienes representa el 10% restante de tu puntaje. A las agencias de crédito les gusta ver cómo manejas la deuda en diferentes tipos de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, préstamos de autos o una hipoteca.

Es importante destacar que agregar demasiadas tarjetas de crédito nuevas cuando tienes un historial crediticio corto reduce la antigüedad promedio de tus cuentas de crédito, lo que puede afectar negativamente tu puntaje crediticio.

¿Cuántas tarjetas debes llevar contigo?

La cantidad de tarjetas de crédito que tengas y cómo las utilices puede tener un impacto directo en tu puntaje crediticio.

Si eres un nuevo usuario de tarjetas de crédito, puedes enfocarte en construir un historial de crédito con una o dos tarjetas y pagar el saldo completo cada mes. Agregar tarjetas de crédito para propósitos específicos, como un buen programa de recompensas o beneficios relacionados con los viajes, también puede tener sentido, siempre y cuando las añadas gradualmente con el tiempo en lugar de todas a la vez.

Si has utilizado tarjetas de crédito durante varios años y a veces tienes saldos pendientes, puede tener sentido agregar una tarjeta si tiene una tasa de interés significativamente más baja. También puede ser conveniente transferir un saldo a una nueva tarjeta que ofrezca una tasa APR promocional del 0% para nuevos tarjetahabientes. Sin embargo, aún debes asegurarte de mantener tu razón de deuda a crédito por debajo del 30%.

En general, es bueno tener una tarjeta principal que uses para la mayoría de tus compras y tal vez una o dos como respaldo o para propósitos especializados (como para una categoría de gastos en particular que obtenga puntos extras).

Según la agencia de informes crediticios Experian, el consumidor promedio en Estados Unidos tiene 3.84 tarjetas de crédito.

¿Cuántas son demasiadas tarjetas de crédito?

Si crees que puedes tener demasiadas tarjetas o tienes algunas que ya no usas, es posible que te tientes a empezar a cerrar cuentas, pero considera el impacto en tu puntaje crediticio. Cerrar tarjetas de crédito antiguas puede acortar tu historial crediticio, lo que puede dañar tu puntaje.

El historial de pagos de las cuentas cerradas eventualmente desaparece de tu informe, lo cual también puede dañar tu puntaje. Además, cerrar cuentas de tarjetas de crédito reduce tu cantidad de crédito disponible, lo cual puede dañar tu razón de deuda a crédito si tienes saldos pendientes.

Es mejor dejar tus cuentas de tarjetas de crédito abiertas y simplemente guardar esas tarjetas. Si recibes una advertencia de inactividad por parte del emisor de la tarjeta, úsala de vez en cuando para evitar que la cuenta se cierre. También puedes utilizar esa tarjeta de crédito como respaldo, especialmente si tiene un límite de crédito más alto.

Otra opción para una tarjeta de crédito antigua que ya no usas, y que puede haber obtenido cuando estabas comenzando y no tenías muchas opciones, es preguntar al emisor si puedes cambiarla por un producto mejor en lugar de cerrar la cuenta por completo.

Preguntas frecuentes (FAQs)

  • ¿Qué es un buen puntaje crediticio?

Para los sistemas de puntuación crediticia que usan una escala de 300 a 850, como la mayoría de los puntajes FICO, un puntaje “bueno” generalmente se considera que es de 670 o más.

  • ¿Qué es una buena razón de utilización de crédito?

Por lo general, los prestamistas prefieren ver una razón de utilización de crédito del 30% o menos, y cuanto más baja sea la razón, mejor. Esa es una de las razones por las que puede ser una buena idea pagar tus saldos antes de solicitar una hipoteca u otro préstamo importante. Tu puntaje crediticio puede tener un impacto en la tasa de interés que te ofrecerán.

  • ¿Cómo puedes averiguar tu puntaje crediticio?

Algunas compañías de tarjetas de crédito proporcionarán tu puntaje crediticio de forma gratuita si eres cliente. También puedes obtenerlo de forma gratuita en varias fuentes en línea.

Conclusión

Tener muchas tarjetas de crédito puede dañar tu puntaje crediticio bajo cualquiera de las siguientes condiciones:

  • No puedes mantener el ritmo de tus deudas actuales.
  • Tu deuda pendiente es más del 30% de tu crédito disponible.
  • Agregaste demasiadas tarjetas en poco tiempo.
  • No tienes diversidad en tus cuentas de crédito (es decir, no tienes otros tipos de crédito a tu nombre, como una hipoteca, un préstamo de auto, etc.).

Pero no cierres simplemente cuentas para reducir el número de tarjetas que tienes. Aunque puede evitar que gastes, es poco probable que ayude a tu puntaje crediticio. En su lugar, paga cualquier saldo pendiente y planea al menos mantener la tarjeta más antigua. Guárdala en un lugar seguro que no sea tu billetera. Luego, úsala una vez al año aproximadamente para mantenerla activa e investiga opciones para cambiarla por una tarjeta mejor con ese emisor.