Los expertos financieros siempre advierten a los consumidores que mantengan sus puntajes crediticios impecables si planean comprar una casa en un futuro cercano. Pero incluso después de obtener una hipoteca, tu puntaje crediticio se ve afectado hacia adelante.
¿Cómo afecta tu hipoteca a tu puntaje crediticio?
Entre más alto sea tu puntaje crediticio, más probable es que obtengas las mejores tasas de interés hipotecarias. Una calculadora de hipotecas puede mostrarte el impacto que diferentes tasas pueden tener en tu pago mensual. Una vez que tienes una hipoteca, hacer pagos oportunos mejora tu puntaje crediticio.
Datos clave
La rebaja inicial en tu puntaje crediticio
Tu puntaje crediticio es una representación numérica de tu capacidad para pagar una obligación de deuda que has adquirido, por lo que puedes esperar que tu crédito se vea afectado justo después de obtener una nueva hipoteca. Tu puntaje permanecerá bajo hasta que pagues el préstamo de forma constante. Has adquirido la mayor obligación de préstamo que la mayoría de los consumidores tendrán alguna vez, y debes hacer los pagos según lo prometido.
Esta reducción temporal en tu puntaje puede dificultarte la obtención de otros préstamos o al menos obtener un préstamo con términos crediticios ideales. Planea esperar al menos seis meses antes de solicitar cualquier préstamo de tamaño significativo.
Una hipoteca es la cúspide del crédito al consumidor. Eres considerado un prestatario confiable si calificas para una hipoteca.
Haciendo pagos a tiempo
Hacer pagos a tiempo cada mes puede hacer que tu puntaje vuelva a su nivel previo a la hipoteca. No te inscribas en esos servicios que dicen que pueden aumentar tu puntaje crediticio rápidamente. En su lugar, busca compañías de reparación de crédito confiables si necesitas un poco de orientación. Mientras tanto, realiza el pago de tu hipoteca y todos los demás pagos a tiempo. Tu puntaje aumentará naturalmente con el tiempo a medida que demuestres que eres un prestatario responsable.
Paga tus facturas a tiempo y en su totalidad. Configura pagos automáticos a través de tu banco o con los acreedores para que nunca olvides si la vida se pone un poco ocupada.
El porcentaje de tu puntaje que representa tu historial de pagos, según FICO, es del 35%.
Impacto al construir tu historial crediticio
Tu informe crediticio mide tu capacidad para pagar deudas. Solo ganas cierta cantidad de dinero, por lo que mantener tu deuda proporcional a tus ingresos es esencial. Esto se llama tu relación deuda-ingresos.
Mantener tu relación no más alta del 36%, con no más del 28% destinado a tu hipoteca, se considera ideal. No adquieras otras obligaciones de deuda si sabes que comprarás una casa pronto para mantener tu relación deuda-ingresos razonablemente baja.
Sin embargo, querrás seguir construyendo tu historial crediticio. Un poco de crédito es mejor que nada de crédito, y pagar tu hipoteca a tiempo es bueno para tu historial crediticio.
Pérdida de pagos en tu hipoteca
La exacta calculación de tu puntaje crediticio es un poco misteriosa. FICO publica pautas generales para ayudar a los consumidores a comprender sus puntajes, pero nadie conoce los detalles de la cálculo. Sin embargo, los tipos de préstamos que tienes juegan un papel en tu puntaje.
Tu puntaje no será tan alto si tu informe crediticio contiene solo un montón de préstamos de tarjetas de crédito. Una combinación de deuda rotativa e instalada, como tu hipoteca, representa aproximadamente el 10% de tu puntaje.
El efecto en tu puntaje no será masivo si pagas un poco tarde una tarjeta de crédito, pero espera que tu puntaje refleje el error si no pagas tu hipoteca a tiempo. Haz el pago tan pronto y rápido como sea posible si te lo pierdes. Tu compañía hipotecaria puede no reportarlo a las agencias de crédito si tu pago se retrasa un poco.
¿Qué puedo hacer para evitar que mi puntaje crediticio disminuya?
Por supuesto, querrás seguir pagando todas tus obligaciones crediticias a tiempo. Y generalmente no es buena idea asumir otra deuda adicional si planeas solicitar una hipoteca pronto. Pero también querrás evitar incluso solicitar otra deuda, especialmente en un corto período, ya que esto también puede afectar tu puntaje crediticio.
¿Cómo puedo saber cuál es mi puntaje crediticio?
Puedes preguntarle a tu posible prestamista cuál es si ya has solicitado una hipoteca. También puedes comunicarte con FICO para obtener una copia de tu informe crediticio, puntaje crediticio y monitoreo del puntaje si deseas saberlo antes de solicitar una hipoteca. Te costará entre $29.95 y $39.95 al mes a partir de septiembre de 2024, pero generalmente incluye actualizaciones mensuales para que puedas seguir el progreso.
¿Qué es un puntaje crediticio bajo?
El número exacto depende de qué agencia reporte tu puntaje: FICO o VantageScore. En ambos casos, un puntaje “muy bajo” cae en un rango. Ambas agencias comienzan con un mínimo de 300. VantageScore dice que tu puntaje es “muy bajo” si va de 300 a 499. El rango de “muy bajo” de FICO es de 300 a 529. Un puntaje “bajo” generalmente se considera cualquier cosa por debajo de 600.
En resumen
La deuda que adquieres para una casa se considera deuda responsable siempre y cuando pagues tu hipoteca a tiempo cada mes. Trata de evitar hacer otras compras importantes dentro de los seis meses de tomar una hipoteca porque es probable que tu puntaje crediticio disminuya por el proceso de obtener el préstamo.
Un historial de pagar responsablemente tu hipoteca y otras facturas debería hacer que tu puntaje vuelva a subir. Sin embargo, las compañías de reparación de crédito pueden deshacer algo del daño si circunstancias inevitables llevan a múltiples pagos atrasados, dañando aún más tu puntaje.
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