Como asesor financiero personal con un tercer nivel de CFA (Chartered Financial Analyst), entiendo la importancia de tomar decisiones financieras informadas cuando se trata de comprar una casa o un auto. El monto que puedas poner como enganche en el precio de compra impactará significativamente en el costo de tu préstamo hipotecario o automotriz. En este artículo, te guiaremos a través de la importancia de ahorrar para un enganche, cómo determinar cuánto ahorrar, y formas efectivas de alcanzar tus metas financieras.

¿Cuánto Deberías Ahorrar?

Los expertos sugieren que un 20% es la cantidad ideal para poner como enganche en una casa o un auto. Si bien es posible comprar una casa sin un enganche del 20%, deberás asumir el pago de un seguro hipotecario privado (PMI) y pagar intereses adicionales en tu préstamo hipotecario. Por lo tanto, es crucial que guardes suficiente efectivo para cubrir un enganche. Seguir un presupuesto puede ayudarte a ahorrar con el tiempo para un enganche en una vivienda o un automóvil.

Las Diferentes Perspectivas Sobre Préstamos y Enganches

Algunos gurús de las finanzas personales creen que tomar un préstamo, incluso para comprar una casa, no es una buena idea. Esto se debe a que la cantidad de dinero que pagarás a lo largo de la vida del préstamo hace que el activo que compraste esté sobrevalorado. Otros argumentan que el uso responsable del crédito es saludable. Sin importar tu opinión, los expertos coinciden en que mientras más dinero puedas poner como enganche, más rentable será el préstamo.

La Importancia de los Enganches

Un enganche en una casa o condo puede costar a los compradores potenciales desde un 5% hasta un 20% del precio de compra. Por ejemplo, aunque puedes poner solo un 3.5% con un préstamo FHA, pagarás una tasa de interés más alta debido a que el prestamista te considerará como un deudor de mayor riesgo. Esto aumenta innecesariamente el costo del préstamo.

Es crucial tener en cuenta que cualquier hipoteca que no alcance el nivel de préstamo-valor del 20% tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) mensual. Por tanto, es recomendable seguir la regla de poner al menos un 20% de enganche en una hipoteca.

La Importancia de los Enganches en los Préstamos Automotrices

El mismo principio se aplica a los préstamos automotrices. Si bien no tienes que preocuparte por el PMI en un préstamo automotriz, los autos se deprecian rápidamente. Si el préstamo se extiende por muchos años, corres el riesgo de deber más dinero del préstamo de lo que vale el auto. Es por eso que los expertos recomiendan al menos un 20% de enganche en un préstamo automotriz.

Formas de Ahorrar para un Enganche

Un enganche del 20% en un préstamo automotriz o hipotecario es una gran cantidad de efectivo, y para muchos hogares, puede que no sea práctico. Sin embargo, es importante intentar alcanzar estos niveles. Para un automóvil, el enganche no necesariamente tiene que ser en efectivo. Los concesionarios a menudo reducen el precio de un auto nuevo si entregas tu automóvil viejo como parte del trato.

Lo mismo se aplica a una hipoteca. Vender tu hogar actual con ganancias se convierte en el dinero que utilizarás para tu enganche. No aceptes la primera oferta que recibas si está por debajo del valor de mercado. Es preferible esperar un poco más y obtener un precio justo para que tu enganche sea más grande.

Si apenas has ahorrado, es posible que debas ser paciente antes de hacer esa gran compra. Crea un presupuesto que te permita ahorrar lo máximo posible cada mes. Además, revisa tu hogar y determina qué puedes vender para obtener dinero. Es posible que tengas más valor del que crees atado a tus pertenencias.

También podrías considerar tomar un trabajo a medio tiempo o hacer trabajos freelance para ganar dinero extra que puedas apartar para tu compra. Para motivarte, dedica tiempo a calcular cuánto podrías ahorrar en un año si trabajaras en un segundo empleo.

Conclusión

Si estás seriamente interesado en realizar una gran compra de manera financieramente responsable, requerirá algunas acciones importantes. Vive de la manera más austera posible y demora la compra hasta que alcances tu objetivo financiero. Muchas personas compran antes de estar financieramente preparadas, lo que crea estrés y problemas adicionales. Tómate tu tiempo, ahorra todo lo que puedas y luego realiza tu compra soñada. Te alegrarás de haber esperado.