El tema del Seguro Social está lleno de desinformación, lo que puede impedir que las personas disfruten de la totalidad del dinero al que tienen derecho a recibir. Este artículo ofrece claridad sobre este tema, para que las personas puedan maximizar sus ingresos de jubilación y lograr seguridad financiera durante sus años de retiro.

¿Por qué es importante esperar para comenzar a cobrar el Seguro Social?

Aunque la edad de jubilación completa es de 66 o 67 años, dependiendo del año de nacimiento de la persona, se puede comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social desde los 62 años. Aunque algunas personas creen que hay razones sólidas para comenzar a cobrar temprano, en la mayoría de los casos es más prudente esperar.

Aquellos que abogan por el cobro temprano creen que las personas deben aprovechar todo el dinero que puedan tan pronto sean elegibles, porque el Congreso podría eventualmente promulgar legislación que reduzca los beneficios de jubilación para asegurar que el sistema tenga suficiente financiamiento a largo plazo.

Pero esta perspectiva es miope porque si el Congreso realmente avanza en la reducción de los beneficios de jubilación, es muy probable que las personas mayores de al menos 60 años puedan conservar sus modelos de pago existentes, donde la Administración del Seguro Social (SSA) calcula el promedio de ingresos mensuales indexados (AIME), incluyendo el último año de indexación al Promedio Nacional de Salarios.

Aún más importante, cobrar el Seguro Social antes de la edad de jubilación completa reducirá permanentemente los beneficios mensuales de uno. Por ejemplo, aquellos que comienzan a cobrar beneficios a los 62 años recibirán solo el 75% del dinero cada mes que recibirían si esperaran hasta la edad de jubilación completa de 66 años. Aquellos dispuestos a esperar aún más (hasta los 70 años), cuando los beneficios alcanzan su máximo, podrían recibir aún más cada mes.

La teoría de la Edad del Punto de Equilibrio

Algunos asesores financieros creen firmemente que los 78 años es la “edad del punto de equilibrio” para comenzar a cobrar el Seguro Social. Esto significa que ya sea que una persona comience a cobrar beneficios a los 62 años, o espere hasta alcanzar su edad de jubilación completa, finalmente obtendría la misma cantidad total para los 78 años.

Después de esa edad, aquellos que esperaron hasta la edad tradicional de jubilación para cobrar finalmente comenzarán a cosechar recompensas más altas que aquellos que optaron por cobrar temprano.

Desafortunadamente, determinar la edad del punto de equilibrio es a lo sumo una conjetura, debido a las variables cambiantes detrás del cálculo. Estas incluyen el valor temporal del dinero, las tasas de inflación y si el beneficiario es un trabajador o un cónyuge no trabajador.

¿Cuáles beneficios pueden ser gravables?

Cuando las personas que trabajan cobran el Seguro Social, sus beneficios pueden reducirse en $1 por cada $2 de ingresos obtenidos por encima de un cierto umbral ($22,320 en 2024).

Esto continúa hasta el año en que se alcanza la jubilación. A partir de entonces, hasta el mes en que se alcanza la edad de jubilación completa, hay una reducción de $1 por cada $2 ganados por encima de un umbral diferente ($59,520 en 2024). Después de eso, a una persona se le permite ganar tanto como quiera sin desencadenar más reducciones.

Es importante tener en cuenta que los beneficios del Seguro Social pueden ser gravables si los ingresos superan cierta cantidad. Las parejas con un ingreso combinado entre $32,000 y $44,000 que presenten una declaración de impuestos conjunta deberán pagar impuestos sobre hasta el 50% de sus beneficios. Es entre $25,000 y $34,000 para las personas individuales.

Por ejemplo, una pareja con un ingreso combinado de más de $44,000 y beneficios mensuales del Seguro Social de $3,000 estarían sujetos a impuestos sobre hasta el 85% de sus beneficios: deberían impuestos sobre $30,600 de sus $36,000 anuales en beneficios del Seguro Social, o $3,672 (suponiendo que su tasa impositiva marginal sea del 12%).

¿Cómo maximizar los pagos y minimizar las cargas fiscales?

Determinar el mejor momento para tomar el Seguro Social requiere una revisión exhaustiva de toda la situación de un individuo, incluidos los impuestos, la longevidad y el seguro de vida.

Algunas personas creen erróneamente que los beneficios del Seguro Social pueden ser afectados por la inflación. Dichas opiniones equivocadas no tienen en cuenta cómo el ajuste anual de costo de vida de la Administración del Seguro Social (COLA) garantiza que los beneficios del Seguro Social se ajusten anualmente por inflación, según lo medido por el Índice de Precios al Consumidor para Trabajadores Asalariados Urbanos y Empleados Administrativos (CPI-W).

Para muchos jubilados, el Seguro Social es la única fuente de ingresos de jubilación ajustados por inflación. Esperar para cobrar beneficios representa un método efectivo para maximizar los pagos, especialmente para aquellos sin otras fuentes de ingresos, como pensiones o rentas vitalicias. Cuanto más espere uno para cobrar (hasta la edad de 70 años), mayor será el COLA en términos de dólares.

Conclusiones

El cobro del Seguro Social puede ser un asunto complicado para aquellos que se acercan a la edad de jubilación. Conocer los pormenores de cómo funcionan los pagos puede ser de gran ayuda para maximizar el dinero recaudado. Afortunadamente, una gran cantidad de información útil está disponible a través del sitio web del Seguro Social y en las oficinas locales de la SSA.