El promedio de aportación de los empleadores es del 4.6%.

¿Qué es una aportación del empleador y por qué es importante?

Una aportación del empleador ocurre cuando tu empleador contribuye cierta cantidad a tu plan de ahorro para la jubilación basándose en cuánto tú contribuyes. Aunque los detalles varían, lo que necesitas saber es que es un beneficio importante que puede aumentar considerablemente tus ahorros. No aprovechar una aportación del empleador es como dejar dinero gratis sobre la mesa.

Cuando tu empleador iguala tus contribuciones, añaden una cantidad específica a tu cuenta de 401(k) además de lo que tú contribuyes. Una forma común en la que los empleadores determinan las contribuciones de igualación es igualar un porcentaje de la contribución del empleado, hasta un límite específico.

Aportación del Empleador: Cuánto y Cuándo

Dependiendo de los términos de tu 401(k), tus contribuciones a tu plan de ahorro para la jubilación pueden ser igualadas por tu empleador de diversas formas. Por lo general, los empleadores igualan un porcentaje de las contribuciones de un empleado hasta una parte específica de su salario total. Ocasionalmente, los empleadores pueden elegir igualar las contribuciones del empleado hasta cierta cantidad en dólares, independientemente de la compensación del empleado.

“Tu empleador podría igualar el 100% o incluso una cantidad en dólares basada en alguna fórmula, pero esto puede ser costoso y normalmente los propietarios quieren que sus empleados se responsabilicen de su jubilación mientras siguen proporcionando un incentivo”, dice Dan Stewart, CFA®, presidente de Revere Asset Management Inc., en Dallas, Texas.

Según Vanguard, la aportación promedio del empleador equivale al 4.6% de la compensación, y la mediana de la aportación es del 4.0%. La fórmula más común fue de $0.50 por dólar en los primeros 6% de compensación.

Independientemente de cuál sea la igualación, representa dinero gratis añadido a tus ahorros para la jubilación, por lo que generalmente es una buena idea aprovecharlo si se ofrece.

Cómo Funciona la Igualación

Permite verlo con algunos ejemplos.

  • Si tu empleador ofrece una igualación del 100% en todas tus contribuciones cada año, hasta un máximo del 3% de tu ingreso anual, y ganas $60,000, la cantidad máxima que tu empleador contribuiría cada año es de $1,800. Para maximizar este beneficio, también debes contribuir $1,800. Si contribuyes más del 3% de tu salario, las contribuciones adicionales no tienen igualación.
  • Un esquema de igualación parcial con un límite superior también es común. Si tu empleador iguala el 50% de tus contribuciones, igual a hasta el 6% de tu salario anual, y ganas $60,000, tus contribuciones igual a 6% de tu salario ($3,600) son elegibles para igualación. Sin embargo, tu empleador iguala el 50%, lo que significa que el beneficio total de igualación sigue limitado a $1,800. Bajo esta fórmula, debes contribuir el doble a tu jubilación para obtener el beneficio total de la igualación del empleador.

Si tu empleador iguala una cantidad en dólares específica, debes contribuir esa cantidad para maximizar los beneficios, independientemente del porcentaje de tu ingreso anual que pueda representar.

Límites de Contribución

Todas las contribuciones están sujetas a un límite anual establecido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), independientemente de si las contribuciones a tu 401(k) provienen de ti y/o de tu empleador. Estas cifras se actualizan cada año para mantener el ritmo de la inflación.

A continuación se presentan los límites de cuánto puede contribuir un empleado, dependiendo de su edad. Ten en cuenta que la cantidad que un empleador contribuye no se cuenta hacia este límite.

  • Si tienes menos de 50 años, puedes contribuir hasta $23,000 en el año fiscal 2024, frente a los $22,500 en el año fiscal 2023.
  • El IRS permite a aquellos que tienen 50 años o más realizar contribuciones adicionales, conocidas como contribuciones de recuperación, además de su contribución normal. Estas están diseñadas para incentivar a los empleados que se acercan a la jubilación a incrementar sus ahorros. La cantidad de contribución de recuperación es de $7,500 en 2024, al igual que en 2023. Por lo tanto, para aquellos que tienen 50 años o más, el límite para 2024 es de $30,500, y para 2023 es de $30,000.

Programas de Adjudicación 401(k)

Además de revisar los requisitos de igualación del plan 401(k), edúcate acerca del cronograma de adjudicación de tu plan. Un cronograma de adjudicación dicta el grado de propiedad que tienes en las contribuciones del empleador basado en el número de años de tu empleo.

Incluso si tu empleador tiene un esquema de igualación muy generoso, es posible que pierdas algunas o todas esas contribuciones si tu empleo se termina, ya sea de forma voluntaria o involuntaria, antes de que haya transcurrido cierto número de años.

Cualquier contribución que hagas a tu cuenta de 401(k) tú mismo está 100% adjudicada en todo momento y no puede ser confiscada.

“Un cronograma típico otorga a un empleado un porcentaje de propiedad que aumenta constantemente en paralelo con la permanencia del empleado. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el número promedio de años para estar completamente adjudicado es de cinco”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc., en Irvine, California, y autor de The 12-Step Recovery Program for Active Investors.

¿Qué Significa la Igualación del Empleador para mi 401(k)?

Significa que puedes recibir el enorme beneficio financiero de tener dinero adicional depositado en tu plan de ahorros para la jubilación en el trabajo y ganando intereses a tu favor durante años. Es algo que deberías aprovechar al máximo si tu empresa lo ofrece. Específicamente, el término “igualación” se refiere a tu empleador contribuyendo a tu cuenta un porcentaje de tu contribución total, hasta cierto límite.

¿Puede mi Empleador Contribuir a mi 401(k) Aunque yo no lo Haga?

Sí. Los empleadores pueden hacer contribuciones no coincidentes a tu cuenta de ahorros para la jubilación del 401(k) incluso si tú no contribuyes. Por ejemplo, un empleador podría decidir hacerlo para atraer o retener talento, o como una contribución no electiva.

¿Hay un Límite en la Cantidad de Contribución Conjunta del Empleador y el Empleado?

Sí. El máximo que un empleador y un empleado pueden contribuir juntos es de $69,000 en 2024. Las contribuciones de recuperación de $7,500 para 2024 aumentan ese límite a $76,500 para empleados de 50 años o más. Esto representa un aumento de $3,000 desde 2023.

En resumen, un empleador puede o no ofrecer el beneficio de la igualación. Si tu empleador lo hace, generalmente es sabio hacer todo lo posible para contribuir lo necesario para obtener la mayor cantidad posible de estos fondos adicionales. De esta forma, puedes aumentar tus ahorros para los años venideros.