La regla del 80% en el seguro de vivienda establece que una aseguradora solo cubrirá completamente el costo de los daños a una casa si el propietario ha adquirido una cobertura de seguro igual al menos al 80% del valor de reemplazo total de la casa. Si la cobertura adquirida es menos del 80% mínimo, la aseguradora solo reembolsará al propietario una cantidad proporcional de la cobertura mínima requerida que debería haberse adquirido.

Lo que significa la regla del 80% para el seguro de vivienda

La regla del 80% implica que una aseguradora solo cubrirá completamente el costo de los daños a una casa si el propietario ha adquirido una cobertura de seguro igual al menos al 80% del valor de reemplazo total de la casa. Si la cobertura cubre menos del 80% del valor de reemplazo, la aseguradora pagará una cantidad proporcional a la cantidad de cobertura comprada originalmente. Las mejoras de capital y la inflación afectan el valor de una propiedad y la regla del 80%.

Cómo funciona la regla del 80% para el seguro de vivienda

Comprar un seguro de vivienda puede protegerlo de pérdidas financieras si su casa sufre daños debido a desastres imprevistos, robos e incendios. Si tiene un préstamo hipotecario, es probable que su prestamista hipotecario le exija comprar un seguro de vivienda. Sin embargo, debe comprar suficiente seguro para cubrir el costo de las reparaciones o el reemplazo de los artículos dañados.

Las compañías de seguros pueden requerirle que compre suficiente seguro para cubrir al menos el 80% del costo de reemplazo de su vivienda. Usted acordaría pagar las primas mensuales a la aseguradora. Si ocurriera algún daño en la vivienda, la aseguradora pagaría el valor de costo de reemplazo del reclamo para reparar los daños.

Sin embargo, los costos de reemplazo pueden aumentar con el tiempo debido a la inflación, que es la tasa de aumento de los precios en una economía. Si se produce inflación y el propietario no aumenta su cobertura de seguro, es posible que no tenga una cobertura suficiente para el 80% del valor de reemplazo de la vivienda. Como resultado, el propietario tendría que pagar las reparaciones para la parte no asegurada.

Ejemplo de la regla del 80% para el seguro de vivienda

James es propietario de una casa con un costo de reemplazo de $500,000 y su cobertura de seguro totaliza $395,000. Una inundación no anticipada causa daños por valor de $250,000 en la casa de James. A primera vista, la cantidad de cobertura parece ser mayor que el costo de los daños ($395,000 frente a $250,000), por lo que la aseguradora debería reembolsar a James la cantidad total. Sin embargo, debido a la regla del 80%, este no es necesariamente el caso.

La cobertura mínima que James debería haber adquirido para su casa es de $400,000 ($500,000 x 80%). Si se hubiera cumplido ese umbral, cualquier daño parcial a la casa de James sería pagado por la aseguradora.

Sin embargo, dado que James no compró la cantidad mínima de cobertura, la aseguradora solo pagará la proporción de la cobertura mínima que representa la cantidad real de seguro comprado ($395,000/$400,000), lo que equivale al 98.75% de los daños.

Aquí están los números:

  • Valor de costo de reemplazo de la casa: $500,000
  • Cobertura de seguro existente: $395,000
  • Cobertura requerida según la regla del 80%: $400,000 o (.80 * $500,000)
  • Porcentaje real cubierto del $400,000: 98.75% o ($395,000 / $400,000)
  • Costo de los daños: $250,000
  • Reclamo de seguro: $246,875 o (98.75% * $250,000 en daños)
  • Costo de bolsillo del cliente: $3,125 o ($250,000 – $246,875)

Dado que James solo compró el 98.75% de los $400,000 requeridos en cobertura de seguro, la aseguradora solo cubrió el 98.75% del costo de reemplazo.

Por lo tanto, la aseguradora pagaría $246,875 del costo de reemplazo de $250,000 y, desafortunadamente, James tendría que pagar los $3,125 restantes de su bolsillo.

Importante

Debido a que las mejoras en una vivienda y la inflación afectan los valores de las viviendas, los propietarios deben revisar periódicamente sus pólizas de seguro para asegurarse de que su cobertura cumpla con la regla del 80%.

Cómo las mejoras de capital afectan la regla del 80%

Dado que las mejoras de capital aumentan el valor de reemplazo de una casa, es posible que la cobertura que hubiera sido suficiente para cumplir con la regla del 80% antes de las mejoras ya no sea suficiente.

Por ejemplo, supongamos que James se da cuenta de que no compró suficiente seguro para cumplir con la regla del 80%, por lo que adquiere una cobertura que cubre $400,000. Pasa un año y James decide construir una nueva adición a su casa, lo que eleva el valor de reemplazo a $510,000.

Mientras que los $400,000 hubieran sido suficientes para cubrir la casa de $500,000 ($400,000/$500,000 = 80%), la mejora de capital ha aumentado el valor de reemplazo de la casa y esta cobertura ya no es suficiente ($400,000/$510,000 = 78.43%). En este caso, la aseguradora una vez más no compensará completamente el costo de cualquier daño parcial.

La inflación también puede hacer que el valor de reemplazo de una casa aumente. Por lo tanto, los propietarios deben revisar periódicamente sus pólizas de seguro y los valores de reemplazo de la vivienda para ver si tienen una cobertura adecuada para cubrir cualquier daño por completo.

¿Qué no está protegido por la mayoría de las pólizas de seguro de vivienda?

Típicamente, el seguro de vivienda no cubre inundaciones, terremotos o daños causados por un mal mantenimiento y desgaste normal.

¿Qué significa el 80% de coaseguro en una póliza de seguro de vivienda?

Si un propietario no asegura su vivienda por al menos el 80% de su valor y se presenta un reclamo, entrará en vigor la cláusula de coaseguro. La aseguradora cubrirá el porcentaje del costo de reemplazo comparado con la cobertura deficiente del 80% mínima del propietario. Los costos de reparación que excedan la cobertura serían responsabilidad del propietario para pagarlos de su bolsillo.

¿Cómo determinan las aseguradoras el valor de la vivienda?

La aseguradora determinará el valor de reemplazo a través de múltiples factores, incluida la ubicación, el tamaño, la edad y la condición de la vivienda.

Conclusión

La regla del 80% implica que una aseguradora pagará el costo de reemplazo de los daños a una vivienda siempre que el propietario haya adquirido una cobertura igual al menos al 80% del valor de reemplazo total de la vivienda. Si el propietario no compra una cobertura adecuada, la aseguradora pagará una cantidad proporcional a la cobertura adquirida originalmente.