Las rentas vitalicias son contratos de seguros que ofrecen pagos regulares a cambio de una suma global de dinero. Son comúnmente utilizadas para establecer un flujo constante de ingresos durante la jubilación. Existen diversas opciones de rentas vitalicias que pueden especificar un número fijo de pagos, un pago garantizado de por vida o pagos para el cónyuge sobreviviente.

¿Qué son las Anualidades y por qué son importantes?

Una anualidad es un contrato entre un comprador y una compañía de seguros que proporciona al comprador una serie regular de pagos a cambio de una sola suma. La mayoría de las personas que compran anualidades buscan crear un flujo constante de ingresos durante la jubilación. Pagan por la anualidad ya sea con una suma global o con una serie de pagos a lo largo del tiempo. Los fondos se invierten y los ingresos se acumulan de forma diferida de impuestos hasta que comienzan los pagos. Es importante tener en cuenta que, a diferencia de las contribuciones al 401(k), el dinero pagado en la cuenta de la anualidad no está exento de impuestos sobre la renta.

Tipos de Anualidades: Fijas, Variables e Indexadas

Las anualidades vienen en tres variedades principales: fijas, variables e indexadas. Cada tipo tiene su propio nivel de riesgo y potencial de pago.

  • Fijas: Pagan un monto garantizado. Este tipo de anualidad viene en dos estilos diferentes: fijas inmediatas y fijas de diferimiento. La desventaja de esta predictibilidad es un rendimiento anual relativamente modesto.
  • Variables: Ofrecen un rendimiento potencialmente más alto, pero con mayor riesgo. Las anualidades vienen en diferentes clases, y los períodos de entrega de fondos varían.
  • Indexadas: Se encuentran entre las anualidades fijas y variables en cuanto a riesgo y recompensa potencial. El comprador recibe un pago mínimo garantizado, pero una parte del rendimiento está vinculada al desempeño de un índice de mercado.

Tratamiento Fiscal de las Anualidades

Una característica importante a considerar con cualquier anualidad es su tratamiento fiscal. Mientras el saldo crece de forma diferida de impuestos, los desembolsos que reciba estarán sujetos a impuestos federales sobre la renta. Los fondos que reciba se gravarán a sus tasas impositivas regulares. Además, a diferencia de una cuenta de 401(k) tradicional, el dinero que contribuya a una anualidad no reduce su ingreso imponible.

¿Es una Anualidad una Buena Inversión?

Las anualidades son más adecuadas para personas que desean un ingreso de jubilación constante y garantizado y están dispuestas a intercambiar una gran suma de dinero por un flujo de efectivo regular. No suelen ser diseñadas para la apreciación de capital o incluso para la retención de capital. Es importante que, si está considerando una anualidad, examine detenidamente las tarifas involucradas.

¿Quién no Debería Comprar una Anualidad?

Las personas que buscan ganancias de capital de sus inversiones no se beneficiarían de tener una anualidad. También es importante considerar el impacto de ceder una cantidad sustancial de efectivo. Si se necesita en el futuro, el comprador de una anualidad enfrenta restricciones y penalizaciones significativas para retirarlo.

¿Se Puede Perder Dinero en una Anualidad?

Si fallece antes de que se hayan pagado todos los ingresos de una anualidad, podría recibir menos de lo que pagó. También se puede perder contra la inflación si los pagos de una anualidad fija no están indexados a un índice de precios al consumidor o una medida similar del costo de vida.

Conclusión

Una anualidad ofrece una forma de proporcionar un flujo predecible de ingresos para los costos de la jubilación. Existen muchas estructuras y opciones de pago de anualidades, y es importante considerarlas todas antes de tomar una decisión. Si decide obtener una anualidad, compare proveedores, ya que difieren en los tipos de anualidades que ofrecen y en las tarifas que cobran.