Si estás siguiendo un plan de Independencia Financiera, Retiro Anticipado (FIRE, por sus siglas en inglés), probablemente ya seas consciente de la importancia de minimizar tus gastos y maximizar tus ahorros. Sin embargo, también es crucial considerar los impuestos que pagarás al retirar estos ahorros en la jubilación, y ahí es donde entra en juego una cuenta individual de jubilación Roth (Roth IRA).

¿Qué Son las Cuentas Roth IRA?

Las Roth IRAs son similares a las IRAs tradicionales, con la mayor diferencia entre ambas radicando en cómo se gravan. Las Roth IRAs se financian con dólares después de impuestos; esto significa que las contribuciones no son deducibles de impuestos. Una vez que comienzas a retirar fondos, el dinero es libre de impuestos. Los depósitos en IRA tradicionales se realizan con dólares antes de impuestos; generalmente obtienes una deducción fiscal por tu contribución y pagas impuestos sobre la renta cuando retiras el dinero de la cuenta durante tus años de jubilación.

¿Por Qué Son Importantes las Roth IRAs en un Plan FIRE?

En este artículo, analizaremos cómo las Roth IRAs pueden ajustarse a tu plan FIRE.

Conversión a Roth IRA

No hay nada de malo en utilizar una Roth IRA de la manera estándar, incluso si tienes un plan FIRE. Las Roth IRAs pueden ser un buen vehículo para inversiones a largo plazo que luego puedes retirar, libres de impuestos, en la jubilación. Si planeas jubilarte temprano, puedes retirar tus contribuciones a una Roth IRA antes de cumplir los 59 años y medio, pero debes esperar hasta después de esa edad para retirar tus ganancias de inversión. De lo contrario, pagarás una penalidad por retiro anticipado.

  • Las contribuciones no son deducibles de impuestos.
  • Las contribuciones pueden retirarse en cualquier momento sin impuestos ni penalidades.
  • Tanto las ganancias de inversión como las contribuciones pueden retirarse sin impuestos ni penalidades siempre y cuando tengas al menos 59 años y medio y tu Roth IRA tenga al menos cinco años de antigüedad.

Hay otras exenciones para retirar dinero de una Roth IRA, como usarlos para pagar la compra de una primera vivienda o gastos educativos calificados. Sin embargo, para el propósito de la jubilación temprana, los tres puntos anteriores son los más importantes.

Conclusión

La mayoría de los inversores FIRE piensan en las Roth IRAs en el contexto de una escalera Roth: una cadena de conversiones a Roth que te permite acceder a tus dólares de jubilación tradicionales libres de impuestos en la jubilación temprana. Sin embargo, las Roth IRAs también tienen algunas otras ventajas para aquellos en un plan FIRE, actuando como una fuente de ingresos de emergencia en la jubilación o como una forma de transmitir riqueza a tus herederos.