En el mundo de las finanzas personales, es fundamental saber cómo hacer las preguntas correctas a nuestros asesores financieros sobre las tarifas y posibles conflictos de interés. La reciente disputa federal entre la Regla de Mejor Interés (Reg BI) y la Regla de Fiducia del DOL (también conocida como la Regla de Seguridad de Jubilación) pone de manifiesto la necesidad de transparencia.

¿Qué Sucedió?

El 23 de abril de 2024, el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (DOL) dio un gran paso para proteger las cuentas de jubilación de los estadounidenses, como los planes 401(k) e IRA, mediante la actualización de las directrices existentes. Las adiciones y cambios en las Exenciones de Transacciones Prohibidas (PTEs) y la definición actualizada de fiduciario entrarán en vigor el 23 de septiembre de 2024. Existe un período de transición de un año después de la fecha efectiva para ciertas condiciones en las PTEs.

¿Por Qué es Importante?

  • Las normas fiduciarias mejoradas y los límites en las tarifas basura protegerán mejor las cuentas de jubilación.
  • Los fiduciarios están legalmente obligados a priorizar los intereses de los clientes, mientras que la Regulación BI requiere que los corredores de bolsa actúen en el mejor interés de sus clientes.
  • Las tarifas excesivas pueden reducir significativamente los ahorros de jubilación con el tiempo; por lo tanto, revisar y comprender las estructuras de tarifas es crucial.

El Impacto de las Tarifas Ocultas

“Las tarifas basura” como de conveniencia, procesamiento, término anticipado, transferencia y servicio afectan todos los aspectos de la economía. Pueden tener un gran impacto en los rendimientos de las cuentas de jubilación a lo largo del tiempo”.”

Las tarifas basura se definen como aquellas que aumentan el precio y no añaden servicios o valor al producto. Pueden afectar significativamente los rendimientos de las cuentas de jubilación con el tiempo. El rango de tarifas para los planes 401(k) está entre el 0.5% y el 2%. Por ejemplo, una diferencia del 1% en tarifas puede reducir el saldo de un 401(k) en la jubilación en un 28%.

La Diferencia Entre el Mejor Interés y Fiduciario

La Regulación BI requiere que los corredores de bolsa actúen en el mejor interés de sus clientes, mientras que los fiduciarios están legalmente obligados a priorizar los intereses de sus clientes, proporcionar asesoramiento prudente y leal, y evitar afirmaciones engañosas.

¿Qué Les Digo a Mis Clientes?

Conoce a tu asesor financiero y pregúntale si es un fiduciario. Investiga a tu asesor y la firma a través de Finra para ver si tienen una Serie 65 o designaciones profesionales como CFA o CFP.

Revisa tu prospecto y verifica cuánto cuesta tu cuenta de 401(k) e IRA. El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos requiere que los proveedores de 401(k) revelen todas las tarifas en un prospecto que recibes cuando te inscribes en un plan, y debe actualizarse anualmente.

En Resumen

Ha llegado un gran momento en el que los asesores financieros están obligados a colocar el interés del cliente por encima del suyo propio. Bajo la nueva norma, la responsabilidad fiduciaria continúa expandiéndose, y eliminar las tarifas basura podría ahorrar miles de millones de dólares en ahorros de jubilación para los estadounidenses. La continua reducción en las tarifas de asesoramiento requerirá que los asesores encuentren nuevas formas de agregar valor a sus clientes.