Obtener la tasa de interés más baja disponible en una hipoteca debería ser el objetivo de cada futuro propietario de vivienda. Las tasas de interés más bajas resultan en pagos mensuales más bajos, por lo que debes dedicar mucho tiempo y esfuerzo en buscar la mejor tasa. Si lo haces, probablemente encontrarás la más competitiva disponible.

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Si bien la publicidad puede haberte atrapado con una tasa de hipoteca impresionantemente baja, es posible que esa tasa no esté disponible en meses posteriores cuando cierres tu hipoteca. La tasa que viste en el periódico o en un anuncio en línea era la “cotización de la tasa”, lo que simplemente significa que es la tasa disponible en ese punto particular en el tiempo. Las tasas de hipoteca cambian de un día para otro, subiendo y bajando en patrones que no siempre son fáciles de anticipar.

¿Qué es un Bloqueo de Tasa?

Un bloqueo de tasa de hipoteca es un acuerdo entre un prestatario y un prestamista que garantiza al prestatario una tasa de interés específica en una hipoteca. Los bloqueos de tasa son importantes porque las tasas de interés cambian con frecuencia y el proceso de solicitud de la hipoteca puede ser largo. La tasa que estaba en efecto el día que solicitaste tu préstamo puede no ser la tasa disponible semanas después cuando tu préstamo sea aprobado.

De manera similar, la tasa que estaba en efecto cuando se aprobó tu solicitud de préstamo puede no estar disponible meses después cuando completes la compra de la vivienda. Las políticas varían según el prestamista, pero a menudo los prestatarios tienen la oportunidad de bloquear una tasa de interés específica ya sea en el momento en que se presenta la solicitud de préstamo, en algún momento durante el procesamiento del préstamo o una vez que la solicitud haya sido aprobada.

¿Por Qué Pagar por Bloquear una Tasa de Hipoteca?

Bloquear una tasa es una parte importante del proceso hipotecario debido al papel que las tasas de interés juegan en determinar no solo tu pago mensual de la hipoteca, sino también la cantidad que gastarás a lo largo de la vida del préstamo. Considera los pagos en un préstamo a 30 años por $100,000 con las siguientes tasas de interés:

  • Tasa del 4.25% – Pago mensual $491.94 – Total pagado en intereses en 30 años $77,098.36
  • Tasa del 4.50% – Pago mensual $506.69 – Total pagado en intereses en 30 años $82,406.71
  • …

Una diferencia del 1% en las tasas de interés resulta en el pago de $60 adicionales con cada pago mensual de la hipoteca. Eso equivale a $720 al año y $21,600 a lo largo de la vida de una hipoteca a 30 años. Por supuesto, si tu préstamo es por una cantidad mayor, el pago mensual adicional y los intereses de por vida serían aún más altos.

Cuándo Bloquear

Existen razones claras para bloquear una tasa. Debido al temor de que las tasas suban, muchos prestatarios se apresuran a bloquear una tasa lo antes posible. A pesar de que esto puede parecer una buena estrategia, no siempre es la mejor opción en todas las situaciones.

Mientras que tasas de interés más bajas ayudan a los prestatarios a ahorrar dinero, bloquear una tasa a menudo viene con un costo. Algunos prestamistas cobran un depósito por bloqueo de tasa de hipoteca, mientras que otros ofrecen un bloqueo de tasa a cambio de una tasa de interés ligeramente más alta que la tasa prevaleciente en el momento en que se implementa el bloqueo y/o requieren que los prestatarios paguen un número específico de puntos para obtener la tasa de interés deseada. Los puntos pueden ser fijos o variables.

Limitaciones de un Bloqueo de Tasa de Hipoteca

Si bien bloquear una tasa de interés específica protege a los prestatarios contra el aumento de las tasas de interés, también puede evitarles aprovechar las tasas de interés más bajas. Algunos prestamistas ofrecen un “rebaja de tasa” en el bloqueo de hipoteca, que permite a los prestatarios elegir una vez cambiar su tasa actual por una tasa más baja si las tasas han bajado. Averigua si un prestamista ofrece esta opción antes de firmar un acuerdo de bloqueo de tasa.

Incluso con un bloqueo de tasa y una rebaja de tasa, es posible terminar pagando un interés más alto que el acordado cuando firmaste el bloqueo. Esto ocurre porque muchos prestamistas incluyen un “límite” con el acuerdo de bloqueo. El límite permite que la tasa garantizada aumente si las tasas de interés suben antes del cierre. Dado que el límite establece un límite en la cantidad que puede aumentar la tasa, proporciona cierta protección contra el aumento de tasas de interés.

¿Cómo Funcionan los Intereses de la Hipoteca?

La forma en que funcionan los intereses de la hipoteca depende del tipo de hipoteca que tengas. Una hipoteca a tasa fija tendrá la misma tasa durante toda la vida de la hipoteca, mientras que una hipoteca a tasa ajustable generalmente tendrá una tasa inicial más baja que se ajustará en intervalos predeterminados en función de factores de mercado.

Conclusión

Cuando contemples una hipoteca, buscar ofertas es una buena política. Dado que las tasas y tarifas pueden variar significativamente, revisar ofertas de múltiples prestamistas puede resultar en ahorros significativos. Además de comparar, asegúrate de obtener los bloqueos de tasa por escrito. Las tasas crecientes significan ganancias crecientes para los prestamistas, por lo que tienen todo el incentivo para aumentar la tasa siempre que sea posible.