Los Certificados de Depósito (CD) tienen reglas diferentes a otros tipos de cuentas. Cuando abres un Certificado de Depósito, te comprometes a dejar tu dinero en la cuenta por un período de tiempo determinado, que puede variar desde pocos meses a varios años. A cambio, el banco o la cooperativa de crédito te pagará un rendimiento garantizado por el dinero, en algunos casos más alto que el que obtendrías en una cuenta de ahorros regular.

Si estás planeando hacer una gran compra en los próximos años, es posible que desees considerar poner parte de tus ahorros en un CD. Un CD puede ser visto como una cuenta de ahorros asegurada federalmente, pero con algunas diferencias clave.

Importancia de los Certificados de Depósito

Los Certificados de Depósito funcionan de manera diferente a otras cuentas bancarias y de cooperativas de crédito. Pueden pagar tasas de interés más altas, pero también bloquean tu dinero por el período acordado. Los CDs pueden ser un lugar seguro para poner dinero a un lado hasta que lo necesites, mientras ganas cierto interés en el proceso. Sin embargo, si tienes que retirar dinero de tu CD antes de que madure, generalmente estarás sujeto a penalizaciones por retiro anticipado. Los CDs también pueden variar ampliamente de una institución financiera a otra en términos de tasas de interés y otras características.

Antes de abrir una cuenta de CD

Un Certificado de Depósito es un producto de inversión relativamente simple y comprar uno es un proceso bastante sencillo. Sin embargo, hay algunas cosas importantes a considerar.

  1. Decide cuánto quieres invertir: Primero, debes determinar cuánto dinero puedes invertir en un CD. Esto es importante porque los CDs no son muy líquidos, es decir, no puedes obtener tu dinero fácilmente si lo necesitas en una emergencia. Por esta razón, solo debes poner dinero en un CD si estás bastante seguro de que no lo necesitarás antes de que el CD madure. Los CDs tienen penalizaciones por retiro anticipado (más sobre eso enseguida), lo que los convierte en una mala opción para ahorros de emergencia u otro dinero que puedas necesitar en cualquier momento.
  2. Determina qué tipo de CD quieres: Muchos bancos y cooperativas de crédito en los Estados Unidos ofrecen al menos un Certificado de Depósito y muchos tienen una amplia variedad de ellos. Encontrarás CDs ofrecidos por bancos físicos cercanos, así como por bancos regionales y nacionales que aceptan clientes en línea. Por ejemplo, el ranking actualizado regularmente de Investopedia sobre las mejores tasas de CD, realiza un seguimiento de más de 200 bancos que ofrecen CDs.
    • La primera consideración al elegir un CD es el plazo por el que deseas mantenerlo, es decir, cuánto tiempo estás dispuesto a dejar tu dinero en el CD antes de poder retirarlo. Los plazos de los CDs varían desde unos pocos meses hasta unos pocos (o incluso muchos) años. Si no estás seguro de cuándo es probable que necesites tu dinero de vuelta, es mejor ser cauteloso. Siempre puedes elegir un CD con un plazo corto y luego reinvertir el dinero en otro CD después de que madure.
    • Las tasas de interés son otra consideración. Los plazos más largos generalmente significan tasas más altas. Pero el rango de tasas de CDs puede variar ampliamente de una institución financiera a otra. Los CDs que pagan las tasas más altas en el país pueden pagar varias veces la tasa promedio nacional, por lo que es inteligente comparar.
    • Finalmente, considera si un CD estándar o un tipo especializado de CD sería mejor para ti. Los CDs estándar pagan una tasa de interés fija y cobran penalidades por retiros anticipados. Hay otros tipos que pagan tasas de interés variables o que son más flexibles, como los CDs líquidos. En general, pagarás más por esa flexibilidad en forma de una tasa de interés más baja.

Después de abrir una cuenta de CD

Supongamos que has comprado un CD. ¿Y ahora qué?

  1. Deja tu dinero en paz: Ahora viene la parte (potencialmente) fácil: deja tu dinero en paz. Una vez que te hayas registrado para un CD, el banco o la cooperativa de crédito te darán instrucciones sobre cómo transferir fondos a la nueva cuenta. Una vez que hayas realizado un depósito, trata de resistir la tentación de retirar dinero antes de que tu CD madure, a menos que te enfrentes a una verdadera emergencia. La penalización por retiro anticipado en un CD típico puede ser sustancial, en algunos casos superando cualquier interés que hayas ganado. Por lo tanto, podrías perder parte del dinero que invertiste en primer lugar.
  2. Planea cuando tu CD madure: Cuando tu CD llegue al final de su plazo, tendrás algunas decisiones que tomar. Por lo general, tendrás tres opciones:
    • Renovar el CD en el mismo banco o cooperativa de crédito. Puedes elegir un CD con el mismo plazo o uno diferente, si está disponible.
    • Transferir los fondos a otra cuenta en el mismo banco. Tus opciones incluyen cuentas de ahorro, cheques y mercado de dinero.
    • Retirar los fondos. Puedes pedir a la institución financiera que tiene tu CD que transfiera el dinero a una cuenta en otra institución o enviarte un cheque para que lo deposites tú mismo. Si no proporcionas ninguna instrucción antes de la fecha límite del banco o cooperativa de crédito, generalmente renovarán los fondos de tu CD en un nuevo CD con el mismo plazo. Si esa no es tu intención, perder la fecha límite podría significar quedar atrapado en un CD con una tasa inferior a la promedio o pagar una penalización por retiro anticipado para recuperar tu dinero.

Preguntas frecuentes (FAQs)

¿Cuánto dinero necesitas para invertir en un CD?

Muchos bancos y cooperativas de crédito requieren al menos una cierta cantidad mínima para abrir un CD, como $500 o $1,000, pero algunos no establecen un mínimo.

¿Puedes perder dinero en un CD?

Es muy poco probable que pierdas dinero en un CD. Los CDs se consideran una de las inversiones más seguras. Tu banco o cooperativa de crédito asume todo el riesgo de proporcionarte la tasa de interés prometida y la mayoría de los CDs están asegurados federalmente hasta ciertos límites.

¿Los CDs pagan intereses mensuales?

La forma en que los CDs pagan intereses varía según la cuenta. Algunos CDs pagan intereses mensuales, semanales o incluso diarios. Otros pagan todo el interés al final de su plazo.

¿Puedes agregar dinero a tu cuenta de CD?

Usualmente no puedes agregar dinero a una cuenta de CD. La mayoría de los CDs requieren una inversión única y no puedes agregar más dinero más adelante. Por supuesto, siempre puedes comprar otro CD si tienes dinero adicional. Una excepción se llama CD con opción de adición, aunque son poco comunes en comparación con los CDs estándar.

Conclusión

Los Certificados de Depósito son diferentes de otros tipos de cuentas ofrecidos por bancos y cooperativas de crédito. Típicamente pagan tasas de interés más altas, pero también requieren que dejes tu dinero depositado por un período de tiempo acordado. De lo contrario, por lo general tendrás que pagar una penalización por retiro anticipado. Es importante entender las reglas y consideraciones antes de abrir una cuenta de CD para asegurarte de que es la opción adecuada para ti.