Si te encuentras entre los 55 y 64 años de edad, todavía tienes tiempo para asegurar una buena jubilación. Ya sea que planees retirarte temprano, tarde o nunca, tener una cantidad adecuada de dinero ahorrado puede marcar la diferencia. Tu enfoque debe estar en construir o ponerte al día, si es necesario.

¿Qué significa dar un impulso a tus ahorros antes de jubilarte?

Si descubres que necesitas ahorrar más dinero, considera estos seis consejos:

1. Financia tu 401(k) al máximo

Si tu lugar de trabajo ofrece un 401(k), o un plan similar como un 403(b) o 457, y aún no estás contribuyendo al máximo, este es un buen momento para aumentar tus aportaciones. No solo son estos planes una forma sencilla de invertir, sino que, con cuentas no Roth, podrás diferir el pago de impuestos sobre esos ingresos hasta que los retires en la jubilación.

Debido a que tus 50 años y principios de los 60 probablemente sean tus años de máximo ingreso, es posible que te encuentres en un tramo impositivo marginal más alto ahora que durante la jubilación, lo que significa que enfrentarás una factura fiscal menor cuando llegue ese momento.

Esto se aplica, por supuesto, a los 401(k) tradicionales y a otros planes con ventajas fiscales. Si tu empleador ofrece un Roth 401(k) y eliges esa opción, pagarás impuestos sobre los ingresos ahora pero podrás hacer retiros libres de impuestos más adelante.

La cantidad máxima que puedes contribuir a tu plan se ajusta cada año para reflejar la inflación. En 2024, es de $23,000 para cualquier persona menor de 50 años. Pero si tienes 50 años o más, puedes hacer una contribución adicional de recuperación de $7,500 para un total de $30,500.

2. Reconsidera las asignaciones de tu 401(k)

La sabiduría financiera convencional dice que debes invertir de forma más conservadora a medida que envejeces, poniendo más dinero en bonos y menos en acciones. La razón es que si tus acciones caen en un mercado bajista prolongado, no tendrás tantos años para que los precios se recuperen y podrías verte obligado a vender a pérdidas.

Lo conservador que debes ser es una cuestión de preferencia personal y tolerancia al riesgo, pero pocos asesores financieros recomendarían vender todas tus inversiones en acciones y moverte por completo a bonos, independientemente de tu edad. Las acciones todavía ofrecen un potencial de crecimiento que los bonos no. La clave es mantenerse diversificado tanto en acciones como en bonos de manera adecuada a tu edad.

Un portafolio conservador, por ejemplo, podría consistir en un 70% a 75% en bonos, 15% a 20% en acciones, y 5% a 15% en efectivo o equivalentes al efectivo, como fondos del mercado monetario. Uno moderadamente conservador podría reducir la parte de bonos a 55% a 60% y aumentar la parte de acciones a 35% a 40%.

Si todavía estás invirtiendo tu dinero del 401(k) en los mismos fondos mutuos u otras inversiones que elegiste en tus 20, 30 o 40 años, es hora de mirar de cerca y decidir si estás cómodo con esa asignación a medida que te acercas a la edad de jubilación.

Una opción práctica que muchos planes ofrecen ahora son los fondos de fecha objetivo, que ajustan automáticamente sus asignaciones de activos a medida que se acerca el año en que planeas jubilarte. Estos fondos pueden tener tarifas más altas, así que elige cuidadosamente.

3. Considera agregar una IRA

Si no tienes disponible un plan 401(k) en el trabajo o si ya estás financiando al máximo el tuyo, otra opción de inversión para la jubilación es una cuenta individual de jubilación (IRA). La cantidad máxima que puedes contribuir a una IRA en 2024 es de $7,000, más otros $1,000 si tienes 50 años o más.

Las IRA se dividen en dos variedades: tradicional y Roth. Con una IRA tradicional, el dinero que contribuyes es preimpuesto, lo que significa que reduce tu ingreso imponible en ese año. Con una IRA Roth, obtienes tu beneficio fiscal en el otro extremo en forma de retiros libres de impuestos, siempre y cuando hayan pasado al menos cinco años desde que contribuiste a la cuenta.

Los dos tipos también tienen reglas diferentes respecto a los límites de contribución.

4. Conoce las fuentes de ingresos que puedes esperar

Qué tan agresivo necesitas ser al ahorrar también depende de qué otras fuentes de ingresos para la jubilación puedes esperar razonablemente. Una vez que llegas a mediados de los 50 años o principios de los 60, puedes obtener una estimación mucho más cercana de lo que podrías haber tenido más temprano en tu carrera.

Pensiones Tradicionales Si tienes un plan de pensión de beneficio definido en tu empleador actual o en uno anterior, deberías recibir una declaración de beneficios individuales al menos una vez cada tres años. También puedes solicitar una copia a tu administrador del plan una vez al año. La declaración debería mostrar los beneficios que has ganado y cuándo se vuelven adquiridos (es decir, cuando te pertenecen completamente).

También vale la pena aprender cómo se calculan tus beneficios de pensión. Muchos planes utilizan fórmulas basadas en el salario y los años de servicio. Por lo tanto, podrías obtener un beneficio mayor si te quedas en el trabajo más tiempo, si es posible.

Seguro Social Una vez que has contribuido al Seguro Social durante 10 años o más, puedes obtener una estimación personalizada de tus beneficios mensuales futuros utilizando el Estimador de Jubilación del Seguro Social. Tus beneficios se basarán en tus 35 años de ingresos más altos, por lo que podrían aumentar si continúas trabajando.

Tus beneficios también variarán dependiendo de cuándo comiences a recibirlos. Puedes tomar los beneficios tan pronto como a los 62 años, aunque se reducirán permanentemente de la cantidad que recibirías si esperaras hasta la edad completa de jubilación (67 para cualquier persona nacida después de 1960). Puedes retrasar la recepción del Seguro Social hasta los 70 años para obtener el beneficio máximo.

5. Deja tus ahorros de jubilación en paz

Después de los 59 años y medio, puedes comenzar a hacer retiros sin penalización de tus planes de jubilación e IRA. Con un IRA Roth, puedes retirar tus contribuciones, pero no las ganancias de estas, sin penalización, a cualquier edad.

También hay una excepción del IRS, comúnmente conocida como la Regla de los 55, que exime la penalización por retiros anticipados de planes de jubilación para trabajadores de 55 años o más (50 o más para algunos empleados gubernamentales) que pierden o dejan sus trabajos. Es un tema complejo, así que es mejor hablar con un asesor financiero o de impuestos si estás considerando utilizarlo.

Pero solo porque puedas hacer retiros no significa que debas, a menos que realmente necesites el dinero. Cuanto más tiempo dejes tus cuentas de jubilación sin tocarlas, es probable que estés mejor; sin embargo, debes comenzar a hacer distribuciones mínimas requeridas a partir de los 73 años si naciste entre 1951 y 1959, o a los 75 si naciste en 1960 o después. Esto es un aumento desde la edad anterior de 72.

6. No olvides los impuestos

Por último, al sumar tus ahorros de jubilación, recuerda que no todo ese dinero es tuyo para quedártelo. Cuando hagas retiros de un plan de tipo 401(k) tradicional o IRA tradicional, el IRS te gravará con tu tasa impositiva para ingresos ordinarios (no la tasa más baja para ganancias de capital).

Entonces, si te encuentras en el tramo impositivo del 22%, por ejemplo, cada $1,000 que retires solo te reportará $780. Puede que quieras idear estrategias para conservar más de tus fondos de jubilación, por ejemplo, mudándote a un estado con impuestos amigables.

Conclusión

La jubilación debería ser un período agradable en la vida, sin embargo, puede ser estresante para aquellos que tienen que preocuparse por el dinero. Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar, por supuesto, pero la última década antes de jubilarte puede ser especialmente crucial. Para entonces, probablemente tendrás una buena idea de cuándo (o si) quieres jubilarte y, lo que es aún más importante, todavía tendrás tiempo para hacer ajustes si es necesario.