En los últimos 25 años, hemos sido testigos de avances financieros que han marcado un antes y un después en la historia. La introducción y el ascenso de las fintech han transformado prácticamente todas las áreas de las finanzas personales, desde la banca hasta la inversión y más allá. Ya seas un usuario temprano de la tecnología o no, la innovación financiera ha dejado su huella en tu vida de alguna manera.

¿Qué Ha Sucedido en las Finanzas en los Últimos 25 Años?

Para arrojar más luz sobre algunos de estos avances, hemos recopilado una lista de las 25 innovaciones financieras más importantes de los últimos 25 años.

  • Los smartphones y los pagos digitales han transformado la conveniencia y accesibilidad de las transacciones.
  • El Bitcoin y la tecnología blockchain han introducido nuevas monedas digitales y sistemas descentralizados.
  • Las transacciones sin comisiones, las acciones fraccionadas y los robo-advisors han ampliado las oportunidades de inversión.
  • Nuevas regulaciones bancarias y las innovaciones fintech como BNPL y neobancos han dado forma a los servicios financieros y la protección al consumidor.
  • La inteligencia artificial ha impactado casi todos los aspectos de las finanzas personales, incluida la automatización en la presupuestación y la inversión, así como ayudándonos a tomar decisiones financieras.

Regulaciones Bancarias: Protección del Consumidor

Aunque las regulaciones bancarias pueden no parecer tan emocionantes como algunas de las fintech vistas en las últimas décadas, son igual de importantes. En su núcleo, estas regulaciones están diseñadas para proteger a los consumidores y a menudo surgen como resultado de eventos económicos.

“Una de las regulaciones bancarias históricas más importantes fue la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor, que el Congreso aprobó en 2010 tras el colapso del mercado inmobiliario y la Gran Recesión.”

Esta ley tuvo muchas disposiciones importantes, como poner fin a los rescates a empresas financieras, prevenir la participación de los bancos en fondos de cobertura y fondos de capital privado, la creación de un consejo de vigilancia de riesgos sistémicos en la industria financiera, y exigir más transparencia y responsabilidad a las agencias de calificación crediticia.

Además, la Ley Dodd-Frank requirió la creación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que hace cumplir las leyes de protección del consumidor y garantiza el trato justo de los consumidores por parte de las empresas financieras.

Al mismo tiempo que el Congreso aprobaba Dodd-Frank, la comunidad internacional desarrollaba Basilea III, un marco diseñado para abordar las vulnerabilidades en el sector bancario y limitar los riesgos dentro del sector financiero para que no tengan un impacto económico a gran escala, como ocurrió en 2008.

Inversión Democratizada: Acceso para Todos

Históricamente, muchas personas no han podido participar en el mercado de valores debido a los altos costos iniciales. Dos innovaciones financieras han democratizado la inversión y la han hecho más accesible para el inversor promedio.

Primero, las operaciones sin comisiones se convirtieron en un estándar de la industria en octubre de 2019, cuando Charles Schwab anunció que dejaría de cobrar comisiones por operaciones de acciones y ETF. Otra innovación que ha hecho más accesible la inversión al reducir los costos iniciales son las acciones fraccionadas, que Interactive Brokers introdujo a finales de 2019. Al comprar acciones fraccionadas, los inversores pueden adquirir menos de una acción completa de una empresa.

Tecnologías de Pagos Digitales: Facilitando las Transacciones

Los pagos digitales son parte de la vida cotidiana hoy en día, facilitando los pagos sin contacto y el envío de dinero a amigos y familiares.

“En 1995, la Asociación de Transporte en Autobús de Seúl introdujo su tarjeta de pago sin contacto, el UPass, marcando el comienzo de los pagos digitales.”

Las dos principales tecnologías de pagos digitales son la comunicación de campo cercano (NFC) y la tecnología de chip EMV, que permiten pagos más seguros y convenientes.

Otras innovaciones de pagos digitales incluyen la creación de aplicaciones de pagos de terceros, como Venmo en 2009 y Cash App y Zelle. Además, aplicaciones globales de transferencias como Wise y Revolut han revolucionado el envío de dinero a nivel internacional.

Financiación Colectiva y Ofertas Iniciales de Monedas (ICO)

Aunque la idea general de la financiación colectiva no es nueva, ha tomado una nueva forma en las últimas décadas gracias a la tecnología.

Por otro lado, las ofertas iniciales de monedas (ICO) son una forma para que los proyectos basados en blockchain y criptomonedas recauden fondos.

“El ejemplo más exitoso de una ICO temprana fue la de Ethereum, que recaudó más de $15.5 millones en 2014.”

Criptomonedas: La Moneda del Futuro

No se puede hablar de innovación financiera sin mencionar las criptomonedas, una moneda digital descentralizada creada con tecnología blockchain. Las criptomonedas tienen diferentes funciones dependiendo de a quién preguntes, pero han ganado popularidad como una alternativa viable al dinero fiduciario y como oportunidades de inversión.

Desde la creación de Bitcoin en 2009, las criptomonedas se han vuelto cada vez más populares a medida que las blockchains que las respaldan se han vuelto más potentes. Ethereum, lanzada en 2014, sentó las bases para los contratos inteligentes que alimentan desde seguros hasta préstamos y más.

Fintech: Innovaciones Financieras

Los últimos 25 años han traído múltiples avances en el ámbito de las fintech. Dos de las más populares que probablemente tú o alguien que conoces utiliza en la vida diaria son las aplicaciones de comprar ahora y pagar después (BNPL) y los neobancos.

Las aplicaciones de BNPL permiten a los consumidores dividir sus compras en varios pagos, generalmente en un par de meses. Los primeros neobancos llegaron al mercado alrededor de la misma época, ofreciendo servicios bancarios digitales desde cuentas de cheque y ahorros hasta tarjetas de débito.

Inteligencia Artificial y Modelos de Lenguaje de Gran Tamaño

La inteligencia artificial (IA) es una de las innovaciones financieras más predominantes, permitiendo que las computadoras imiten la inteligencia humana y completen tareas de resolución de problemas.

Las IA generativa pueden crear nuevo contenido e ideas, mientras que los modelos de lenguaje de gran tamaño (LLMs) han encontrado aplicaciones prácticas, desde ChatGPT hasta ayudarte con tu presupuesto o cartera de inversiones.

Operaciones de Alta Frecuencia: Velocidad en las Transacciones

Otra innovación de los últimos 25 años son las operaciones de alta frecuencia (HTF), un tipo de negociación algorítmica que permite realizar operaciones automatizadas de forma mucho más rápida que manualmente.

aFrecuencia tras la autorización de la SEC a finales de los años 90. Aunque no es la estrategia de inversión preferida para la mayoría de las personas, sigue siendo una innovación financiera notable.

Presentación Gratuita de Impuestos en Línea: Simplificando las Declaraciones de Impuestos

Si alguna vez has presentado tus impuestos de forma gratuita en línea, has disfrutado de innovación financiera. El programa IRS Free File ha simplificado las declaraciones de impuestos, permitiendo a cualquiera hacerlo en línea de forma gratuita, reduciendo los costos de contratar a un contador o utilizar software de impuestos pagado.

Robo-Advisors: Inversión Automatizada

Uno de los avances más importantes en el mundo de la inversión de los últimos 25 años son los robo-advisors, que construyen carteras de inversión automatizadas según los objetivos financieros, situación y tolerancia al riesgo de una persona.

Aunque solo el 8% de las personas han utilizado o utilizan actualmente un robo-advisor, son una opción cada vez más popular para aquellos que no quieren gestionar sus propias carteras pero tampoco quieren pagar los altos costos de contratar un asesor financiero. Grandes firmas de corretaje como Fidelity, Vanguard y Charles Schwab ahora también ofrecen sus propias versiones de robo-advisors.

Smartphones y Aplicaciones: Herramientas Financieras en Tu Bolsillo

Si hay una innovación que abarca prácticamente todo en esta lista, es el smartphone. Muchos de nosotros manejamos prácticamente toda nuestra vida desde nuestros teléfonos, incluidas nuestras finanzas.

Desde aplicaciones bancarias hasta presupuestos, inversiones y más, el smartphone ha transformado cómo gestionamos nuestras finanzas a diario.

Conclusiones

Todos hemos sido impactados por al menos una de las innovaciones financieras en esta lista. Estos avances tienen beneficios potenciales para los consumidores, pero también pueden traer consigo riesgos y desafíos. Es importante estar al tanto de estas innovaciones y cómo afectan nuestras vidas financieras.