Los matrimonios pueden financiar dos cuentas, incluso si solo uno de los cónyuges obtiene ingresos.

¿Qué es un IRA conyugal?

Un IRA conyugal es un tipo de cuenta individual de jubilación a la cual un cónyuge que trabaja puede contribuir en nombre del cónyuge que no trabaja. Por lo general, los individuos deben tener ingresos para contribuir a una cuenta individual de jubilación tradicional (IRA) o a un Roth IRA. Sin embargo, si estás casado, puedes utilizar un IRA conyugal Roth para aumentar tus ahorros para la jubilación, incluso si solo uno de los cónyuges trabaja por salario.

Beneficios clave

  • Un IRA conyugal es un tipo de ahorro para la jubilación que permite a un cónyuge que trabaja contribuir a una cuenta individual de jubilación (IRA) en nombre de un cónyuge que no trabaja.
  • Por lo general, un individuo debe tener ingresos, pero el IRA conyugal es una excepción que permite a un cónyuge con ingresos contribuir en nombre de un cónyuge sin ingresos laborales.
  • Un cónyuge que trabaja puede contribuir a ambos IRAs, siempre y cuando tenga suficientes ingresos para cubrir ambas contribuciones.

¿Por qué es importante un IRA conyugal?

A pesar del requisito de ingresos, los cónyuges pueden tener acceso a una cuenta de jubilación, incluso si no trabajan por salario. Descubre los beneficios fiscales y de inversión de un IRA conyugal.

Compensación imponible

“El ingreso ganado debe coincidir o superar tu contribución al IRA. Por ejemplo, para 2024, puedes contribuir hasta $7,000 o $8,000 si tienes 50 años o más.”

Importante

Si contribuyes más de lo permitido, deberás pagar una multa del 6% cada año hasta que corrijas el error.

Excepción del IRA conyugal

Puedes contribuir a un IRA conyugal en nombre de un cónyuge que no tiene ingresos laborales. Para hacerlo, debes tener suficientes ingresos para cubrir ambas contribuciones. Para contribuir totalmente a ambos IRAs en 2024, tus ingresos deberían ser de al menos $14,000, o $16,000 si ambos tienen 50 años o más.

IRA conyugal y divorcio

El tratamiento de los IRAs conyugales durante un divorcio puede variar según las leyes del estado donde se esté llevando a cabo el divorcio. En general, los IRAs conyugales se consideran propiedad marital y pueden estar sujetos a división durante un divorcio.

¿El límite de ingresos para un IRA conyugal?

El límite superior de ingresos para un IRA individual Roth o tradicional conyugal es de $240,000 para 2024.

¿Debo presentar una declaración de impuestos conjunta para contribuir a un IRA conyugal?

Sí. Para abrir un IRA conyugal, debes declarar tus impuestos como casado que presenta una declaración conjunta.

¿El dinero en mi IRA conyugal me pertenece a mí o a mi pareja?

Una vez que se ha contribuido dinero a un IRA, pertenece al propietario cuyo nombre figura en la cuenta. En otras palabras, los fondos pertenecen al cónyuge no trabajador, incluso en caso de divorcio o separación.

Conclusión

Un IRA conyugal puede ser una excelente manera de aumentar tus ahorros para la jubilación con ventajas fiscales si tu hogar tiene solo un ingreso. Pagarás impuestos ahora y retirarás fondos libres de impuestos más adelante, cuando es posible que te encuentres en un tramo impositivo más alto.

Además, puede ser una forma de proporcionar un grado de seguridad financiera para un cónyuge que realiza mucho trabajo, pero que quizás no recibe una compensación económica por ello.

Recuerda: un IRA conyugal puede estructurarse tanto como un IRA tradicional como uno Roth. Si no estás seguro de qué tipo de IRA beneficiaría más a ti y a tu cónyuge, consulta con un asesor financiero de confianza.