Como asesor de Finanzas Personales con la certificación CFA de tercer nivel (Chartered Financial Analyst), es importante destacar la relevancia de aprovechar al máximo las oportunidades de ahorro para la jubilación. En un mundo donde cada centavo cuenta, es alentador ver que cada vez más corredurías, compañías de inversión, bancos y servicios en línea ofrecen cuentas individuales de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés), tanto del tipo tradicional como la versión Roth, sin un depósito mínimo inicial.

¿Por qué las IRA sin depósito mínimo?

Una de las razones por las cuales muchas instituciones financieras ofrecen las IRA sin un monto mínimo de apertura es pragmática. Imponer un mínimo de cinco cifras no tendría sentido cuando el monto máximo que un cliente puede invertir anualmente en una IRA para 2023 es de $6,500 (o $7,500 si tienes más de 50 años) y para 2024 es de $7,000 (o $8,000 si eres mayor de 50 años).

Otra razón es el marketing de nicho. Si bien personas de todas las edades pueden invertir en IRA, muchas son abiertas por jóvenes veinteañeros en sus primeros trabajos que están ganando su primer dinero real. Captar su atención desde temprano puede resultar beneficioso a largo plazo, ya que las cuentas pequeñas pueden crecer a cuentas más grandes, especialmente cuando el dinero crece de forma diferida en un portafolio con un horizonte de inversión a largo plazo.

Lee la letra pequeña

Sin embargo, como todo en la vida, es importante leer la letra pequeña. Estas cuentas pueden tener tarifas de mantenimiento más altas, comisiones por transacciones e incluso multas por inactividad o por cierre de cuenta. Aunque no se requiere un depósito inicial de cierto tamaño, es probable que debas hacer depósitos de forma regular (por ejemplo, mensualmente) posteriormente. Además, es posible que todas las transacciones deban realizarse en línea o que los registros se guarden de forma electrónica, lo cual puede no ser conveniente si prefieres los estados de cuenta en papel.

Es importante tener en cuenta que, aunque puedes abrir una IRA sin un depósito, es probable que haya un monto mínimo que debas invertir antes de comenzar a invertir en los activos de la IRA.

IRA sin monto mínimo en Fondos Mutuos y Corredurías

Hay muchas empresas de fondos mutuos y corredurías que requieren una inversión inicial mínima, como $2,500 o $3,000, para la mayoría de sus cuentas. Sin embargo, a menudo eximen este requisito o ofrecen formas de evitarlo en el caso de las IRA. Aquí tienes algunos ejemplos, en orden alfabético:

  • Fidelity Investments ofrece cuentas sin mínimos ni tarifas, y también exime los requisitos de inversión mínima para algunos de sus fondos mutuos para las IRA tradicionales y Roth.
  • Merrill Edge no tiene requisitos mínimos de financiamiento inicial para sus cuentas de jubilación.
  • Charles Schwab exime su mínimo usual de $1,000 para las IRA tradicionales y Roth.
  • TD Ameritrade ofrece IRAs tradicionales y Roth sin requisitos de inversión mínima.
  • TIAA-CREF no tiene requisitos mínimos de inversión para las IRA.

IRA sin monto mínimo en Bancos y Cooperativas de Crédito

No olvides tu banco local o cooperativa de crédito, y sus contrapartes en línea. Muchos ofrecen IRAs sin o con montos mínimos muy bajos. Por ejemplo, Ally Bank ofrece certificados de depósito para IRAs tradicionales y Roth sin requisitos mínimos de inversión. También, PNC Bank y PenFed Credit Union ofrecen IRAs sin mínimos con inversiones mínimas de tan solo $25.

IRA sin monto mínimo en Servicios de Inversión Automatizada

Empresas de inversión automatizada como Betterment, a veces llamadas roboadvisors, pueden ser convenientes para principiantes que desean comenzar a invertir en una IRA. Betterment no requiere un depósito mínimo, y uno de sus competidores, Wealthfront, ahora ofrece a los nuevos inversores un depósito mínimo de $500 para fondos de índice de bajo costo.

Puede que te sientas un poco inseguro de dejar que un roboadvisor se encargue de tus fondos. Sin embargo, la realidad es que los servicios de inversión ofrecidos por corredurías tradicionales como Merrill también utilizan programas automatizados, especialmente para cuentas pequeñas y sin mínimos.

¿El IRS tiene un monto mínimo para una IRA?

No, el IRS no tiene reglas sobre saldos mínimos de cuenta o contribuciones. Sin embargo, los proveedores de planes pueden tenerlos.

¿Por qué hay límites anuales en las contribuciones de IRA?

Debido a que las cuentas de jubilación reciben beneficios fiscales especiales, el IRS establece límites de contribución para que las personas más acomodadas no se aprovechen de este hecho y obtengan más beneficios que el estadounidense promedio.

¿Qué son las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) en las IRAs?

Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) obligan a los titulares de IRA de 72 años o más (73 si cumples 72 años después del 31 de diciembre de 2022) a retirar cierta cantidad de sus IRAs cada año. Esto se hace para que las personas eventualmente paguen la responsabilidad fiscal diferida sobre las contribuciones y ganancias dentro de la cuenta de jubilación.

En resumen, las IRAs fueron creadas para ayudar al inversor individual a ahorrar para la jubilación. Si tienes dinero para invertir en una IRA este año, es probable que encuentres un buen lugar para hacerlo, y con poco o ningún desembolso obligatorio. Si estas cuentas sin mínimo te parecen muy básicas, o ya tienes una suma de cuatro cifras con la que abrir una cuenta, explora las opciones que ofrecen instituciones mencionadas anteriormente u otros lugares. Incluso si un banco o una correduría requiere un monto mínimo para abrir una cuenta, a menudo es más bajo para una IRA que para una cuenta regular sujeta a impuestos.