Diez años aún son suficientes para alcanzar una sólida posición financiera.

¿Qué significa tener 10 años hasta la jubilación?

Crear una jubilación cómoda es probablemente el mayor desafío financiero al que cualquier persona puede enfrentarse. Desafortunadamente, es un desafío para el que muchos trabajadores no están preparados.

Un estudio de GOBankingRates de 2023 encontró que el 53% de los trabajadores encuestados tenían menos de $10,000 ahorrados para la jubilación. En 2024, el 28% no tenía nada ahorrado y el 39% no estaba contribuyendo a un fondo de jubilación. Algunas personas en ese grupo pueden tener una pensión en la que confiar, pero la mayoría no está financieramente preparada para salir de la fuerza laboral.

Las prestaciones del Seguro Social están diseñadas para reemplazar solo una parte de los ingresos en la jubilación, por lo que aquellos que se encuentran aproximadamente a 10 años de jubilarse, independientemente de cuánto dinero tengan ahorrado, necesitan desarrollar un plan para llegar con éxito a la meta.

¿Cómo comenzar un plan de 10 años?

Diez años aún son suficientes para alcanzar una sólida posición financiera. “¡Nunca es demasiado tarde! Durante los próximos 10 años, puedes acumular una pequeña fortuna con una planificación adecuada”, dice Patrick Traverse, CFP, asesor financiero de MoneyCoach, Mount Pleasant, Carolina del Sur.

Las personas que no han ahorrado mucho dinero necesitan hacer una evaluación honesta de dónde se encuentran y qué sacrificios están dispuestos a hacer. Tomar algunos pasos necesarios ahora puede marcar una gran diferencia en el futuro.

1. Evaluar tu situación actual

Nadie quiere admitir que puede no estar preparado para jubilarse, pero una evaluación honesta de dónde te encuentras financieramente es vital para crear un plan que pueda abordar con precisión cualquier deficiencia.

Comienza contando cuánto has acumulado en cuentas destinadas a la jubilación. Esto incluye el saldo en cuentas individuales de jubilación (IRA) y planes de jubilación laborales, como un 401(k) o 403(b). Incluye cuentas imponibles si planeas utilizarlas específicamente para la jubilación, pero omite el dinero ahorrado para emergencias o compras mayores, como un automóvil nuevo.

  • 53% – El número de estadounidenses que tienen menos de $10,000 ahorrados para la jubilación hasta 2023.

2. Identificar fuentes de ingresos

Los ahorros existentes para la jubilación deberían proporcionar la mayor parte de los ingresos mensuales en la jubilación, pero es posible que no sean la única fuente. Ingresos adicionales pueden provenir de varios lugares fuera de los ahorros, y también deberías considerar ese dinero.

La mayoría de los trabajadores califican para beneficios del Seguro Social dependiendo de factores como ganancias profesionales, duración de la historia laboral y la edad en la que se toman los beneficios. Para los trabajadores sin ahorros actuales para la jubilación, este puede ser su único activo de jubilación. El sitio web del Seguro Social del gobierno ofrece un estimador de beneficios de jubilación para ayudar a determinar qué tipo de ingresos mensuales puedes esperar en la jubilación.

Si tienes la suerte de tener un plan de pensión, los ingresos mensuales de ese activo deberían ser añadidos. También puedes totalizar los ingresos de un trabajo a tiempo parcial durante la jubilación.

3. Considerar tus metas de jubilación

Esto resulta ser un factor importante en la planificación de la jubilación. Alguien que tiene la intención de reducir el tamaño de su propiedad y llevar un estilo de vida tranquilo y modesto en la jubilación tendrá necesidades financieras muy diferentes a un jubilado que quiera viajar extensamente.

Deberías desarrollar un presupuesto mensual para estimar gastos regulares en la jubilación, como vivienda, alimentos, salir a cenar y actividades de ocio. Los costos de salud y gastos médicos, como seguros de vida, seguros de cuidado a largo plazo, medicamentos recetados y visitas al médico, pueden ser sustanciales más adelante en la vida, así que asegúrate de incluirlos en una estimación presupuestaria.

4. Establecer una edad de jubilación objetivo

Alguien que esté a 10 años de la jubilación podría tener tan solo 45 años si está bien preparado financieramente y tiene ganas de salir de la fuerza laboral, o tan viejo como 65 o 70 si no lo está. Las personas con expectativas de vida más largas deberían hacer sus estimaciones de planificación de la jubilación asumiendo que necesitarán financiar una jubilación que potencialmente podría durar tres décadas o incluso más.

Planificar la jubilación implica evaluar no solo tus hábitos de gasto esperados en la jubilación, sino también cuántos años puede durar la jubilación. Una jubilación que dura de 30 a 40 años se ve muy diferente de una que podría durar la mitad de ese tiempo. Si bien la jubilación temprana puede ser un objetivo de muchos trabajadores, una fecha de jubilación objetivo razonable logra un equilibrio entre el tamaño del portafolio de jubilación y la duración de la jubilación que el nido de huevos puede apoyar adecuadamente.

“La mejor manera de determinar una fecha objetivo para jubilarse es considerar cuándo tendrás lo suficiente para vivir durante la jubilación sin quedarte sin dinero”, dice Kirk Chisholm, gestor del patrimonio y director de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts. “Y siempre es mejor hacer suposiciones conservadoras en caso de que tus estimaciones estén un poco equivocadas”.

5. Afrontar cualquier déficit

Todos los números recopilados hasta este punto deberían ayudar a responder la pregunta más importante de todas: ¿Los activos de jubilación acumulados superan la cantidad anticipada necesaria para financiar completamente tu jubilación? Si la respuesta es sí, entonces es importante seguir financiando tus cuentas de jubilación para mantener el ritmo y mantener el rumbo. Si la respuesta es no, entonces es hora de averiguar cómo cerrar la brecha.

Con 10 años por delante hasta la jubilación, aquellos que van rezagados necesitan encontrar formas de agregar a sus cuentas de ahorro. Para hacer cambios significativos, es probable que se necesite una combinación de aumentar tu tasa de ahorro y reducir el gasto innecesario. Es importante calcular cuánto más necesitas ahorrar para cerrar el déficit y realizar cambios apropiados en cuánto contribuyes a cuentas de IRA y 401(k). Las opciones automáticas de ahorro a través de deducciones de nómina o de cuentas bancarias suelen ser ideales para mantener tus ahorros en el camino correcto.

También debes evitar la eliminación de tus deudas. La deuda de tarjetas de crédito de los estadounidenses alcanzó $1.7 billones en 2023, y el saldo promedio en tarjetas de crédito fue de $6,501, según datos de Experian. Con una gran parte de esa deuda asociada con altas tasas de interés, deshacerte de ella puede marcar una diferencia dramática en tu presupuesto mensual.

“En realidad, no hay trucos mágicos financieros que un asesor financiero pueda hacer para mejorar tu situación”, dice Mark T. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors”. “Va a requerir esfuerzo y acostumbrarse a vivir con menos en la jubilación. Eso no significa que no se pueda lograr, pero tener un plan de transición y alguien allí para la responsabilidad y el apoyo es crucial”.

6. Evaluar tu tolerancia al riesgo

La tolerancia al riesgo es diferente a diferentes edades. A medida que los trabajadores se acercan a la edad de jubilación, las asignaciones de cartera deben volverse gradualmente más conservadoras para preservar los ahorros acumulados. Un mercado bajista con solo unos pocos años restantes hasta la jubilación podría hacer que tus planes de salir de la fuerza laboral a tiempo se desmoronen. Las carteras de jubilación en esta etapa deberían centrarse principalmente en acciones de calidad con pago de dividendos y bonos de grado de inversión para producir tanto un crecimiento conservador como ingresos.

Una regla sugiere que los inversores deberían restar su edad de 110 para determinar cuánto invertir en acciones. Un individuo de 70 años, por ejemplo, apuntaría a una asignación del 40% en acciones y el 60% en bonos.

Si estás rezagado en tus ahorros, puede ser tentador aumentar el riesgo de tu cartera para tratar de lograr rendimientos superiores al promedio. Aunque esta estrategia puede tener éxito en ocasiones, a menudo produce resultados mixtos. Los inversores que siguen una estrategia de alto riesgo a veces pueden encontrarse empeorando la situación al comprometerse con activos más riesgosos en el momento equivocado.

Algo de riesgo adicional puede ser apropiado dependiendo de tus preferencias y tolerancia, pero asumir demasiado riesgo puede ser peligroso. Aumentar las asignaciones de acciones en un 10% puede ser apropiado en este escenario para aquellos con alta tolerancia al riesgo.

7. Consultar a un asesor financiero

La administración del dinero es un área de especialización para relativamente pocas personas. Consultar a un asesor financiero o planificador puede ser una sabia acción para aquellos que deseen tener a un profesional supervisando su situación personal. Un buen planificador asegura que un portafolio de jubilación mantenga una asignación de activos apropiada al riesgo y, en algunos casos, puede proporcionar asesoramiento sobre temas más amplios de planificación patrimonial también.

En promedio, los planificadores cobran aproximadamente el 1% de los activos totales gestionados anualmente por sus servicios. Generalmente es recomendable elegir un planificador que reciba su pago basado en el tamaño del portafolio gestionado en lugar de alguien que gane comisiones basadas en los productos que venden.

En resumen

Si tienes poco ahorrado para la jubilación, debes considerar esto como una advertencia para tomar en serio cambiar las cosas.

“Si tienes 55 años y ‘faltan ahorros’, es mejor que tomes medidas drásticas para ponerte al día mientras aún estás empleado y generando ingresos”, dice John Frye, CFA, director de inversiones de Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. “Se dice que los años 50 (y principios de los 60) de las personas son sus ‘años de ganancias’, cuando tienen menos gastos: los hijos se fueron, la casa está pagada o fue comprada a un precio bajo hace años, por lo que pueden ahorrar más de su salario neto. Así que ponte manos a la obra.”

Es mejor apretarse el cinturón ahora que verse obligado a hacerlo cuando tengas 80 años.