¡Felicidades por haber alcanzado o estar por alcanzar el límite de contribuciones a tu 401(k) para el año! Según Vanguard, solo el 14% de los inversores alcanzó el tope de sus 401(k) en 2023. Ahora, es crucial que decidas cuál será tu próximo paso en términos de inversión financiera.

¿Qué es Maximizar tu Cuenta de Retiro?

Maximizar una cuenta de retiro significa haber depositado la cantidad máxima permitida. Si tienes menos de 50 años, la máxima contribución a un 401(k) es de $23,000 en 2024 ($22,500 en 2023). Por otro lado, si tienes 50 años o más, puedes agregar más fondos, llamado una “contribución de recuperación”. Tanto en 2024 como en 2023, esta es de $7,500. En resumen, si tienes 50 años o más, tu límite anual máximo es de $30,500 para 2024 ($30,000 para 2023).

Primer Paso: Una IRA

Contribuir a una cuenta de retiro individual (IRA) además de tu 401(k) es una opción relevante. Ya sea que contribuyas a una IRA Roth o tradicional, tu dinero crecerá libre de impuestos hasta tu retiro, al igual que en tu 401(k). Una IRA tradicional te ofrece una deducción de impuestos en el año en que realizas la contribución, a diferencia de una IRA Roth.

IRA Tradicional

La cantidad de ventaja fiscal que recibirás al contribuir a una IRA dependerá de tus ingresos, tu estado civil para efectos de impuestos, y si tú o tu cónyuge están cubiertos por un plan de retiro laboral. La deducción fiscal se reduce o se elimina por completo para los contribuyentes cuyos ingresos superan ciertos límites. Por ejemplo, un contribuyente soltero con un ingreso modificado entre $77,000 y $87,000 en 2024 no tendrá derecho a deducir la totalidad de su contribución a una IRA tradicional.

IRA Roth

Puedes contribuir a una IRA Roth. Tu contribución no será deducible de impuestos, pero al retirar el dinero durante el retiro, las contribuciones realizadas después de impuestos serán libres de impuestos.

Siguientes Pasos: Inversiones Estratégicas

Imagina que has alcanzado el límite en tus opciones de IRA, o has decidido invertir tus ahorros adicionales de manera diferente.

Opciones de Bajo Riesgo

  1. Bonos Municipales: Emitidos por entidades locales para financiar proyectos públicos. Son líquidos y exentos de ciertos impuestos.
  2. Anualidades de Índice Fijo: Emitidas por compañías de seguros, ofrecen un rendimiento garantizado y diferido de impuestos.
  3. Seguro de Vida Universal: Combina póliza de seguro con inversión y ofrece ventajas fiscales.

Opciones de Mayor Riesgo

  1. Anualidades Variables: Vinculadas al desempeño del mercado y ofrecen potencial de crecimiento, pero con mayores riesgos.
  2. Seguro de Vida Universal Variable: Combina opciones de inversión con la flexibilidad de seguros de vida.

Otros Movimientos Estratégicos

Algunas opciones alternativas incluyen inversiones en bienes raíces, participación en negocios, planes de pensiones y contribuciones a cuentas de ahorro de salud (HSAs). Además, es importante considerar la posibilidad de hacer contribuciones después de impuestos a tu 401(k).

Por qué Elegir una Cuenta Roth

“Aquellas personas que puedan permitírselo deberían considerar el uso de cuentas Roth IRA o Roth 401(k). No siempre es garantía de mayor beneficio diferir los impuestos para una fecha posterior, como con el 401(k) tradicional”, aconseja Keith Klein, CFP y principal en Turning Pointe Wealth Management.

¿Cómo Afectó la Ley SECURE a las Pequeñas Empresas?

La Ley SECURE de 2019 facilita y reduce los costos para que los dueños de pequeñas empresas establezcan planes de retiro para empleados. Esto puede ser útil para los propietarios de empresas exitosas mayores de 40 años.

¿Qué es la Recolección de Pérdidas Fiscales?

Un enfoque útil para algunos inversores es la recolección de pérdidas fiscales, mediante la cual compensan ganancias con pérdidas en inversiones que han caído en desgracia. Klein destaca que aquellos que utilicen esta estrategia pueden aumentar sus rendimientos a largo plazo en un 1%.

Conclusión

Estas opciones de inversión ofrecen diversos grados de complejidad, liquidez y riesgo. Muestran que sí hay formas ventajosas de ahorrar para el retiro después de maximizar tu 401(k). Como planificador meticuloso, vale la pena considerar tantos métodos como sea posible para lograr tus objetivos financieros.