La planificación de la jubilación es esencial para alcanzar las metas financieras a largo plazo de un individuo. Implica determinar cuándo esperas retirarte, establecer tus objetivos, cuánto deseas reservar y cuánto dinero necesitarás cuando estés listo para retirarte. Una vez que tengas esa información, necesitarás elegir las inversiones correctas. Si estás casado, existen reglas especiales que debes seguir al ahorrar para la jubilación.

¿Qué es una IRA conyugal y por qué es importante?

Aunque puedes designar a tu cónyuge (o a otra persona) como beneficiario de una cuenta individual de jubilación (IRA), no puedes tener una cuenta conjunta. Esto se debe a que las IRAs solo pueden mantenerse a nombre de una persona. Si estás casado, tendrás que tener cuentas de inversión separadas. Sin embargo, el IRS tiene disposiciones para cuentas de jubilación diseñadas para parejas casadas, como la IRA conyugal.

Apertura de una IRA conyugal

Las IRAs conyugales permiten a las parejas casadas maximizar sus contribuciones de jubilación cuando uno de los cónyuges gana poco o no tiene ingresos. Para calificar, las parejas deben cumplir con algunos requisitos, incluyendo presentar una declaración de impuestos conjunta en el año en que se crea la IRA conyugal y demostrar ingresos que igualen o excedan el total de las contribuciones realizadas a las dos IRAs.

Límites de edad y contribución

Los límites de edad para las contribuciones a las IRAs tradicionales fueron derogados por la Ley SECURE, lo que ha provocado cambios significativos en la planificación de la jubilación. Esto significa que no hay límite de edad para contribuir a una IRA tradicional.

Una pareja con suficientes ingresos puede financiar ambas IRAs hasta los máximos permitidos para ese año. Por ejemplo, en 2023, el máximo es de $6,500 para cualquier persona menor de 50 años para una IRA tradicional (aumentando a $7,000 en 2024). Esa cantidad aumenta en $1,000 para aquellos de 50 años en adelante, en lo que se conocen como contribuciones de recuperación. Dependiendo de sus edades, una pareja puede contribuir hasta $15,000 a sus dos IRAs (o $16,000 en 2024), duplicando efectivamente sus ahorros para la jubilación durante el año.

Razones clave para considerar una IRA conyugal

Las IRAs conyugales permiten a los individuos casados maximizar sus ahorros para la jubilación, especialmente cuando un cónyuge tiene ingresos limitados o no trabaja. Es importante comprender las reglas y límites establecidos por el IRS para aprovechar al máximo este vehículo de inversión.

Consideraciones especiales

Las IRAs conyugales han evolucionado a lo largo de los años, desde los límites de contribución hasta las normas fiscales. Es fundamental revisar las designaciones de beneficiarios periódicamente para asegurarte de que estén actualizadas y reflejen tus deseos.

Ejemplo de una IRA conyugal

Para comprender mejor cómo funcionan las IRAs conyugales, veamos un ejemplo hipotético: si tú y tu cónyuge tienen sus propias IRAs pero tu cónyuge decide quedarse en casa mientras tú trabajas, puedes hacer contribuciones iguales a ambos cuentas para maximizar los ahorros para la jubilación de ambos.

Conclusión

La planificación de la jubilación es crucial para garantizar la estabilidad financiera a largo plazo. Las IRAs conyugales ofrecen a las parejas casadas la oportunidad de maximizar sus ahorros de jubilación, incluso si uno de los cónyuges no tiene ingresos. Es importante comprender las reglas, límites de contribución y ventajas fiscales asociadas con las IRAs conyugales para garantizar una jubilación cómoda y segura.