Si estás listo para inscribirte en Medicare, tienes muchas decisiones que tomar. Pero una decisión es especialmente importante: ¿Deberías elegir Medicare Advantage o utilizar Medigap para complementar tu plan original de Medicare?

Si eliges la opción de Medigap, mantendrás Medicare original (Partes A y B) y comprarás un plan complementario de un asegurador privado para cubrir las brechas de cobertura. También necesitarás adquirir cobertura de medicamentos recetados (Parte D). Por otro lado, los planes de Medicare Advantage son una solución integral. Reemplazan a Medicare original y cubren las brechas en su cobertura. La mayoría de ellos ofrecen cobertura de medicamentos recetados también. Además, muchos planes de Medicare Advantage ofrecen cobertura adicional, como visión y odontología.

Medicare original vs. Medicare Advantage

Medicare original proporciona una buena cobertura básica de salud, pero la Parte B solo paga el 80% de los costos aprobados en la mayoría de los casos, y algunos ítems no están cubiertos, como los medicamentos recetados. Los planes de seguro complementario de Medigap están diseñados para cubrir las brechas de cobertura de la Parte A y la Parte B de Medicare. Para evitar sanciones y lagunas en la cobertura, la mayoría de las personas deben inscribirse en la Parte A y la Parte B de Medicare dentro de la ventana de siete meses que comienza tres meses antes de su cumpleaños número 65. Los planes de Medicare Advantage, que son ofrecidos por aseguradoras privadas aprobadas por Medicare, son una alternativa a Medicare original (Partes A y B). Ofrecen cobertura adicional para cubrir las brechas. Aunque la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare es opcional, si no tienes cobertura de medicamentos recetados calificada, puede haber penalidades financieras si necesitas comprar una póliza más adelante.

Presupuesto para la cobertura de Medicare

Presupuestar los costos de atención médica en la jubilación es difícil, ya que a menudo no hay forma de saber si tus gastos cada año serán mínimos o enormes. Si bien Medicare tradicional (Partes A y B) proporciona una cobertura básica, la Parte A está sujeta a un deducible anual y la Parte B normalmente solo paga el 80%, y el asegurado generalmente debe pagar el 20% de coinsurance. A diferencia de la cobertura bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), no hay un límite en la cantidad que una persona podría tener que pagar en un año.

Tomemos, por ejemplo, que necesitas una cirugía de bypass cardíaco. El costo promedio sería de $151,271, y tú tendrías que hacer un copago. El costo podría ser mucho mayor, dependiendo del hospital, o si hay complicaciones, o si algo más sale mal.

Además, algunas necesidades de salud, como los medicamentos recetados, los audífonos, los anteojos y el cuidado dental, no están cubiertas en absoluto por Medicare regular (Partes A y B).

Maneras de llenar las brechas de cobertura

Hay dos formas básicas de llenar la mayoría de estas brechas de cobertura y reducir el riesgo de enormes facturas en un año de mala salud:

  • Medicare más pólizas de seguro complementario de Medigap
  • Planes de Medicare Advantage

Alrededor del 49% de los aproximadamente 60 millones de beneficiarios de Medicare eligen las Partes A y B de Medicare, que cubren hospitales, médicos y procedimientos médicos. Otro 51%, 30.8 millones de personas, están inscritas en planes de Medicare Advantage. Más del 80% de los beneficiarios de Medicare original complementan su seguro con Medigap (seguro complementario de Medicare), Medicaid o seguro patrocinado por el empleador. En 2022, 49 millones de personas estaban inscritas en una póliza de medicamentos recetados independiente de la Parte D de Medicare.

Las pólizas de seguro de Medicare Supplement Insurance, o Medigap, no están relacionadas ni respaldadas por el gobierno de Estados Unidos ni por el programa federal de Medicare.

Si bien complementar Medicare con Medigap puede ser la opción más costosa, tiene algunas ventajas. Tanto Medicare como los planes de seguro Medigap te cubren para cualquier hospital o médico en Estados Unidos que acepte Medicare, y la gran mayoría acepta. No es necesario obtener autorización previa ni una referencia de un médico de atención primaria. La cobertura incluye todo Estados Unidos, lo cual puede ser importante para cualquier persona que viaje con frecuencia o pase parte del año en un lugar diferente. Esta opción también es atractiva para aquellos que desean usar médicos o hospitales particulares.

Los planes de Medicare Advantage, disponibles a través de compañías de seguro privadas aprobadas por Medicare, son similares a los seguros de salud privados. La mayoría de los servicios, como visitas de consultorio, análisis de laboratorio, cirugías y muchos otros, están cubiertos con un pequeño copago. Los planes pueden ofrecer una red HMO o PPO, y todos los planes tienen el mismo límite obligatorio en los gastos anuales de los miembros. Cada plan tiene diferentes beneficios y reglas. La mayoría incluye cobertura de medicamentos recetados. Algunos requieren una referencia para ver a un especialista, mientras que otros no. Algunos pueden pagar una parte de la atención fuera de la red, mientras que otros solo cubrirán a médicos e instalaciones que estén dentro de la red de HMO o PPO. También existen otros tipos de planes de Medicare Advantage.

Seleccionar un plan con una prima anual baja o nula puede ser importante. Pero también es esencial verificar los costos de copagos y coinsurance, especialmente para hospitalizaciones y procedimientos costosos, para estimar tus gastos anuales. Dado que la atención a menudo se limita a médicos e instalaciones de la red, la calidad y el tamaño de la red de un plan en particular deberían ser factores importantes en tu elección.

Elige entre Medicare Advantage y Medicare original con suplemento Medigap tomando en cuenta tus circunstancias personales. Lo que es mejor para ti depende de varios factores. ¿Los máximos anuales de gastos de los planes de Medicare Advantage son importantes para ti? ¿Prefieres no estar limitado por una red y no tener que obtener referencias? En ese caso, el enfoque de Medicare original más Medigap te dará más opciones. Sin embargo, si deseas cobertura dental, visual y audífonos, es posible que ciertos planes de Medicare Advantage sean tu mejor opción.