Independientemente de lo malo que sea tu crédito en la actualidad, puedes mejorarlo con tiempo y esfuerzo. Existen muchas formas de corregir un puntaje crediticio bajo. Algunas opciones pueden costar mucho dinero, pero hay muchas maneras de mejorar tu crédito sin necesidad de gastar. De hecho, generalmente puedes hacer todo el trabajo tú mismo para arreglar y construir tu crédito de forma gratuita. Revisaremos 15 de las mejores formas de lograrlo.

¿Qué es importante para mejorar tu crédito?

Tienes varias opciones para arreglar tu crédito, y generalmente no te costarán un centavo. Las compañías de reparación de crédito y de alivio de deudas no siempre valen la pena, y es posible que obtengas mejores resultados si lo haces por ti mismo. Las compañías de asesoramiento crediticio sin fines de lucro ofrecen el mejor apoyo integral y son gratuitas, o tienen un costo bajo con exenciones de tarifas disponibles.

Revisa tus informes de crédito en busca de errores

Una tarea rápida es obtener una copia de tus informes de crédito de cada una de las tres agencias de crédito y buscar errores (puedes obtener copias gratuitas en AnnualCreditReport.com, o verificar a través de servicios de monitoreo gratuito de crédito). Si encuentras errores, disputarlos. Los errores en el informe de crédito son, desafortunadamente, ocurrencias comunes y pueden afectar tu puntaje crediticio. Presentar una disputa con las agencias de crédito para corregir el error generalmente es fácil.

Las compañías de reparación de crédito pueden cobrar mucho dinero por este servicio, pero puede ser lo suficientemente fácil de hacerlo tú mismo de forma gratuita (algunas compañías de reparación de crédito tienen costos relativamente bajos o servicios gratuitos que pueden ayudar con la reparación de crédito DIY).

Paga tus facturas a tiempo

Pagar siempre tus facturas a tiempo es la mejor forma de construir y mantener un buen crédito. Tu historial de pagos constituye el 35% de tu puntaje crediticio, más que cualquier otro factor.

Por supuesto, pagar las facturas a tiempo puede ser más fácil de decir que de hacer. Una buena estrategia es poner todas tus facturas en pago automático para que no se te olviden. Busca un banco que ofrezca servicios de sobregiro asequibles o sin tarifas si crees que sobregirarás tu cuenta, e intenta crear y seguir un presupuesto para poder salir del ciclo de cheque a cheque.

Por qué es importante mantener un buen crédito

“Tu puntaje crediticio puede tener un impacto significativo en tu vida diaria, desde la capacidad para alquilar un apartamento hasta solicitar créditos y servicios públicos”. – Experto en créditos.

Reduce el saldo de tus tarjetas de crédito

Después de tu historial de pagos, el factor más significativo que afecta tu puntaje crediticio es cuánto debes. Representa el 30% de tu puntaje crediticio y se mide de varias formas. El elemento más importante es cuánto de tu límite de crédito estás utilizando, un concepto conocido como tu índice de utilización de crédito.

Un bajo índice de utilización de crédito es mejor que uno alto. De hecho, generalmente es mejor usar tus tarjetas de crédito y luego pagarlas en su totalidad cada mes, o reportar solo un pequeño saldo mensual. Si normalmente mantienes un saldo, poner cualquier cantidad extra para pagarlo, o alternativamente, obtener un préstamo de consolidación de deudas, puede ayudarte a aumentar tu puntaje crediticio, ahorrar dinero en intereses y eventualmente pagar tus deudas más rápido.

Por qué debes aumentar tus límites de crédito

Otra forma de reducir tu índice de utilización de crédito es solicitando a tus emisores de tarjetas de crédito que aumenten tus límites de crédito. Funciona porque tu índice de utilización de crédito se calcula como tu saldo total de tarjetas de crédito dividido por tu límite de crédito total. Al aumentar el número inferior en esa ecuación y darte límites más altos, disminuyes el porcentaje de crédito utilizado.

Parece una solución artificial, pero funciona, siempre y cuando evites usar ese crédito adicional disponible y reportar nuevamente una alta utilización.

Agrega pagos de alquiler y servicios públicos a tu informe de crédito

Podrías tener un historial perfecto de pagos de alquiler y servicios públicos a tiempo, pero no aparecerá en tus informes de crédito. Eso se debe a que los pagos generalmente no se incluyen en tus informes de crédito a menos que estés atrasado. Sin embargo, puedes agregar esos pagos a tiempo a tus informes de crédito de varias maneras.

Pregunta si tu arrendador está dispuesto a informar esos pagos a las agencias de crédito. Si no, puedes pagar a un servicio de informes de alquiler de terceros para agregar esos pagos a tiempo a tu informe de crédito por una tarifa pequeña. Algunos servicios, como Experian Boost o PayRent, son gratuitos (aunque PayRent tiene algunas tarifas para los arrendadores).

Conviértete en usuario autorizado

Una peculiaridad interesante del mundo crediticio es que si alguien te agrega como usuario autorizado en su tarjeta de crédito, su cuenta de tarjeta de crédito se duplicará en tus informes de crédito. Si conoces a alguien que administra bien su tarjeta de crédito y está dispuesto a agregarte como usuario autorizado, esta puede ser una excelente manera de beneficiarte de sus buenas habilidades de gestión financiera. Por ejemplo, esto podría ser tu pareja o un padre.

Puede que te den o no una tarjeta de crédito propia, pero un dato importante es que en realidad no necesitas usar tu tarjeta complementaria para obtener beneficios de construcción de crédito. Puedes usarla si tú y el titular de la cuenta lo acuerdan, pero igualmente puedes devolverles la tarjeta recién emitida para que la guarden, asegurándote de que no puedas afectar su puntaje crediticio de ninguna manera.

Obtén una tarjeta de crédito asegurada

Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito aseguradas. Para calificar, deberás pagar un depósito de seguridad (generalmente al menos unos cientos de dólares) como garantía en caso de que no devuelvas el monto que cargues en la tarjeta. Tu tarjeta de crédito asegurada tendrá entonces un límite de crédito basado en tu depósito de seguridad. Es mejor mantener tus saldos bajos en relación con tu límite de crédito, especialmente en este tipo de tarjetas, que generalmente no tienen límites muy altos.

Pagar una pequeña factura automáticamente cada mes con tu tarjeta de crédito y luego poner tu tarjeta de crédito en pago automático desde tu cuenta bancaria es una excelente manera de automatizar la construcción de crédito. Puedes recuperar tu depósito de seguridad después de cerrar tu cuenta de tarjeta de crédito, aunque algunos prestamistas te devolverán automáticamente tu depósito y te actualizarán a una tarjeta de crédito regular después de un período de tiempo.

Obtén una tarjeta de crédito de tienda (con cuidado)

Si no tienes dinero para un depósito de seguridad, una tarjeta de crédito de tienda puede ser otra buena opción, siempre y cuando la manejes bien. Puedes hacerlo pagando siempre a tiempo y manteniendo tu saldo bajo, idealmente pagándolo en su totalidad cada mes si puedes.

Las tarjetas de crédito de tienda suelen ser más fáciles de aprobar que las tarjetas de crédito no aseguradas típicas, incluso si tienes mal crédito. Sin embargo, a menudo cobran tasas y tarifas muy altas, otra razón para priorizar el pago de tu saldo cada mes, lo que puede hacer que su uso sea prácticamente gratuito.

¡Importante!

¡Cuidado con las “tarjetas de crédito con interés diferido” que ofrecen frecuentemente las tiendas por departamentos! Podrían hacer parecer que puedes pagar una gran compra sin intereses, pero en la letra pequeña, encontrarás que se te cobrarán todos esos intereses no pagados si no lo haces en su totalidad para una cierta fecha.

Solicita un préstamo constructivo de crédito

Muchas cooperativas de crédito ofrecen pequeños préstamos constructivos de crédito que te brindan ahorros extra y un mejor puntaje crediticio (todo lo demás siendo igual) si los pagas según lo acordado. Típicamente no necesitas crédito para calificar, y no recibes dinero por adelantado.

Más bien, tu prestamista reservará tus fondos en un cuenta separada a la que tendrás acceso después de pagar el préstamo. Cada mes, harás pagos hacia esta hucha de ahorros, y tu prestamista reportará esos pagos a las agencias de crédito, donde se incluirán en tus informes de crédito.

Obtén un cofirmante

Si necesitas un préstamo pero no puedes calificar por tu cuenta, muchos prestamistas te permiten solicitar un préstamo con un cofirmante. Un cofirmante es alguien con un puntaje crediticio y/o ingresos más altos que acepta voluntariamente pagar la deuda si tú no lo haces. No deberías tomar un préstamo típico si realmente no lo necesitas, pero hacerlo y pagarlo a tiempo puede ayudar a mejorar tu crédito.

Pedirle a alguien que sea cofirmante de tu préstamo es cosa seria. Puede dañar tu relación si no reembolsas la deuda perfectamente, ya que cualquier error de tu parte también se agregará a los informes de crédito de tu cofirmante. Es una buena idea establecer una política para que si vas a pasar un pago, avises a tu cofirmante de antemano para que ellos puedan realizar el pago y evitar cualquier daño a su crédito.

Gana ingresos adicionales

Los ingresos no ayudan directamente a tu puntaje crediticio, pero definitivamente tienen un efecto indirecto. Si no puedes hacer tus pagos a tiempo de manera consistente o si te empujan a préstamos riesgosos debido a gastos de emergencia, por ejemplo, tu puntaje crediticio puede verse afectado.

Ambas situaciones pueden ser ayudadas ganando un ingreso más alto, incluso si es solo temporal, mientras acumulas tus reservas de ahorros. Ganar un ingreso más alto también puede ayudarte a salir del ciclo de cheque a cheque, por lo que es menos probable que te pierdas pagos.

Hay muchas formas de aumentar tus ingresos, como vender cosas que ya no usas, comenzar un trabajo secundario, conseguir un trabajo a tiempo parcial, tomar más horas en el trabajo o cambiar de carrera por completo. Algunas de estas estrategias son más fáciles y rápidas que otras, así que considera cuál es la mejor opción para tu situación.

Busca formas de ahorrar dinero

Además de aumentar tus ingresos, encontrar formas de reducir tus gastos también puede ayudarte a construir tus ahorros y pagar tus facturas con más facilidad. Si aún no tienes uno, intenta crear un presupuesto. Esto puede ayudarte a identificar diferentes oportunidades para reducir costos, como darte de baja de suscripciones recurrentes o consolidar tus deudas.

Además de ahorrar dinero en tus gastos, también es importante guardar dinero en una cuenta bancaria si puedes. Considera cuentas de ahorro de alto rendimiento para mantener efectivo que no necesites en cuentas corrientes. Hay muchas buenas alternativas si no puedes obtener la aprobación para una cuenta bancaria (y también hay cuentas bancarias de segunda oportunidad). De cualquier manera, tener un colchón de ahorros de emergencia en el que confiar puede ayudarte a dormir más tranquilamente por la noche porque no necesitarás usar préstamos depredadores cuando sucedan emergencias.

No solicites muchas tarjetas de crédito nuevas

La mayoría de las personas no solicitan crédito sin pensar, pero aún así vale la pena detenerse antes de abrir nuevas cuentas. Primero, pregúntate: ¿Realmente necesitas esta cuenta? Cada vez que solicitas crédito, tu puntaje puede disminuir varios puntos. Caerá aún más si no puedes hacer los pagos de esa deuda. Si realmente lo necesitas, no es algo malo, solo asegúrate de usar la cuenta de manera responsable.

Luego, pregúntate: ¿Cuáles son tus planes de crédito para los próximos años? Las nuevas consultas de crédito permanecen en tu informe crediticio durante dos años, aunque el impacto negativo en tu puntaje crediticio desaparece después de un año. Sin embargo, si tienes planes de solicitar una hipoteca pronto, por ejemplo, querrás esperar para garantizar que puedas obtener la mejor tasa posible.

Mantén abiertas tus cuentas antiguas de tarjetas de crédito

La antigüedad de tu historial crediticio constituye el 15% de tu puntaje crediticio. Las tarjetas de crédito pueden ser de gran ayuda para establecer un historial crediticio largo porque permanecerán indefinidamente en tus informes de crédito, a menos que tú o tu emisor de tarjetas de crédito las cierren. No hay mucho que puedas hacer para alargar tu historial crediticio, aparte de esperar y cruzar los dedos, pero al menos puedes evitar que se acorte artificialmente.

Si ya no estás usando una tarjeta de crédito, está bien cerrarla si cobra una tarifa mensual o anual. Pero si no, intenta usar tus tarjetas de crédito al menos unas veces al año para evitar que el emisor cierre las cuentas por falta de uso.

Habla con un asesor de crédito

No importa tu situación crediticia e ingresos, cualquier persona puede hablar con un asesor de crédito a través de la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito. Por lo general, comenzarás con una sesión introductoria gratuita en la que revisarás tu presupuesto y desafíos de crédito.

A partir de ahí, tu asesor de crédito asignado puede ayudarte a crear e implementar un plan para poner en orden tu crédito y finanzas. Algunos de los servicios ofrecidos tienen un costo, pero generalmente ofrecen servicios en una escala móvil con exenciones de tarifas para personas con bajos ingresos.

Preguntas frecuentes (FAQs)

¿Qué factor impacta más en tu puntaje crediticio?

Tu historial de pagos tiene el mayor impacto en tu puntaje crediticio. Es responsable del 35% de un puntaje de crédito FICO, seguido de cerca por la cantidad de dinero que debes (30%).

¿Es posible borrar tu historial crediticio?

Por lo general, solo es posible eliminar información negativa, como pagos atrasados, de tus informes de crédito si se colocó allí por error. La información negativa (pero precisa) generalmente no se puede eliminar hasta que se elimine de tu informe de crédito, típicamente después de siete años. Si presentas la bancarrota del Capítulo 13, se eliminará de tu informe de crédito después de 10 años. Algunas personas intentan eliminar información negativa precisa con cartas de buena voluntad y cartas de pago por eliminación, pero no hay garantía de que funcionen.

¿Cuánto tiempo se tarda en arreglar tu crédito?

Puede tomar desde un mes hasta varios años arreglar tu crédito, dependiendo de lo que causó el declive. Cosas como errores en los informes de crédito pueden corregirse casi de inmediato, mientras que las bancarrotas del Capítulo 13 permanecerán en tu informe durante 10 años. Afortunadamente, el impacto de los registros negativos disminuye con el tiempo, aunque permanezcan en tus informes, por lo que la mayoría de las personas verán una mejora mucho más rápida que eso. Después de una bancarrota del Capítulo 13, por ejemplo, no necesitas esperar 10 años para que se “arregle” tu crédito y tengas un buen crédito, puedes llegar allí mucho antes que eso.

¿Cuánto tiempo permanecen las deudas en tus informes de crédito?

Si tienes cuentas abiertas en buen estado, como tarjetas de crédito, esas