Consejos claves para mejorar rápidamente tu puntuación de crédito

¿Qué es una buena puntuación de crédito y por qué es importante?

Tu puntuación de crédito es una de las medidas más importantes de tu salud financiera. Les dice a los prestamistas de un vistazo cuán responsablemente utilizas el crédito. Cuanto mejor sea tu puntuación, es más probable que te aprueben nuevos préstamos o líneas de crédito. Una puntuación de crédito más alta también puede conseguirte las tasas de interés más bajas disponibles cuando pidas prestado.

Una puntuación de crédito de 850, por ejemplo, se considera una puntuación perfecta según el modelo FICO. ¿Qué obtienes con una buena puntuación crediticia? La respuesta más simple es mejores condiciones de préstamo y una aprobación más fácil. Una buena o excelente puntuación de crédito ahorrará a la mayoría de las personas cientos de miles de dólares a lo largo de su vida. Alguien con excelente crédito obtiene mejores tasas en hipotecas, préstamos de auto y todo lo que involucre financiamiento.

Las personas con mejores calificaciones crediticias son consideradas prestatarios de menor riesgo, con más bancos compitiendo por su negocio y ofreciendo mejores tasas, tarifas y ventajas. Por el contrario, aquellos con calificaciones crediticias pobres son considerados prestatarios de mayor riesgo, con menos prestamistas compitiendo por ellos y más negocios saliéndose con altas tasas de interés anuales (TAE).

Adicionalmente, una mala puntuación de crédito puede afectar tu capacidad para encontrar vivienda en alquiler, rentar un automóvil e incluso conseguir un seguro de vida porque tu puntuación de crédito afecta tu puntuación de seguro.

Las puntuaciones de crédito FICO importantes ponen más énfasis en el historial de pagos, y incluso un pago atrasado podría costarte puntos sustanciales.

¿Por qué una buena puntuación de crédito importa?

Las puntuaciones de crédito miden tu capacidad para manejar deudas. Cuanto mayor sea tu puntuación, más responsable pareces a los ojos de los prestamistas. Una puntuación de crédito de 850, por ejemplo, se considera una puntuación perfecta utilizando el modelo FICO.

  • Mejores condiciones de préstamo y aprobación más fácil.
  • Ahorro de cientos de miles de dólares a lo largo de la vida gracias a tasas de interés más bajas.
  • Mayor competencia entre bancos, ofreciendo mejores tasas, tarifas y beneficios.

Por otro lado, una mala puntuación crediticia puede resultar en tasas más altas, menos opciones de préstamo y más dificultades para obtener vivienda, automóvil o seguros.

Medidas para construir un buen crédito

Afortunadamente, hay varios pasos que puedes tomar para mejorar tu puntuación de crédito, algunos que puedes trabajar en semanas o meses, y otros que puedes lograr en un día y que te ayudarán a mejorar tu crédito rápidamente:

1. Revisa tus informes de crédito

Antes de poder mejorar tu crédito, es útil saber qué puede estar funcionando a tu favor o en tu contra. Revisar tu historial de crédito te ayuda a identificar qué puntos podrías mejorar.

Pull a copy of your credit report from each of the three major national credit bureaus: Equifax, Experian, and TransUnion.

Factores que contribuyen a una puntuación crediticia más alta incluyen historial de pagos a tiempo, saldos bajos en tarjetas de crédito, una variedad de cuentas de crédito y préstamos, cuentas de crédito antiguas y consultas de crédito mínimas. Los retrasos en los pagos, saldos altos en tarjetas de crédito, colecciones y juicios son factores que disminuyen una puntuación crediticia.

Deberías revisar tu puntuación de crédito regularmente para detectar errores y asegurarte de hacerlo a través de consultas suaves para no afectar tu puntuación. Muchos bancos ofrecen monitoreo de crédito gratuito para sus clientes, así que averigua si puedes inscribirte en su servicio.

2. Administra tus pagos

Más del 90% de los principales prestamistas utilizan las puntuaciones FICO para tomar decisiones crediticias. Una manera simple de subir tu puntuación de crédito es evitar retrasos en los pagos. Algunos consejos para hacerlo incluyen:

  • Crear un sistema de archivo para hacer un seguimiento de las facturas mensuales.
  • Configurar alertas de vencimiento para saber cuándo se acerca una factura.
  • Automatizar los pagos de las facturas desde tu cuenta bancaria.

3. Apunta al 30% o menos de utilización de crédito

La utilización de crédito se refiere a la parte de tu límite de crédito que utilizas en un momento dado. Después del historial de pagos, es el segundo factor más importante en los cálculos de la puntuación FICO.

La manera más sencilla de mantener tu utilización de crédito en control es pagar tus saldos de tarjetas de crédito en su totalidad cada mes. Si no siempre puedes hacerlo, un buen punto de referencia es mantener tu saldo pendiente total en un 30% o menos de tu límite de crédito total.

4. Limita tus solicitudes de nuevo crédito y las consultas duras

Existen dos tipos de consultas en tu historial crediticio, llamadas consultas suaves y duras. Una consulta suave podría ser que revises tu propio crédito, des permiso a un posible empleador para verificar tu crédito, verificaciones realizadas por instituciones financieras con las que ya haces negocios, y empresas de tarjetas de crédito que revisan tu archivo para determinar si quieren enviarte ofertas de crédito pre-aprobadas.

Las consultas duras, sin embargo, pueden afectar tu puntuación de crédito adversamente, desde unos pocos meses hasta dos años. Evita aplicar para nuevo crédito durante un tiempo si estás intentando aumentar tu puntuación de crédito. Eliminar consultas duras de tu historial aumentará tu puntuación de crédito, pero no de forma drástica.

5. Aprovecha al máximo un historial crediticio delgado

Un historial crediticio delgado significa que no tienes suficiente historial crediticio en tu reporte para generar una puntuación de crédito. Afortunadamente, hay maneras de aumentar tu historial crediticio y obtener una buena puntuación de crédito.

Programas como Experian Boost y UltraFICO pueden ayudarte a engordar tu historial crediticio agregando datos financieros que normalmente no están en tus informes de crédito al calcular tu puntuación FICO. Otros servicios, como Rental Kharma y RentTrack, te permiten reportar tus pagos de renta a las agencias de crédito, lo cual podría mejorar tu puntaje.

6. Mantén abiertas las cuentas antiguas y maneja las cuentas en mora

Si tienes cuentas antiguas que no estás utilizando, no las cierres. Si tienes cuentas en mora, resuélvelas. El historial de crédito de esas cuentas permanecerá en tu reporte de crédito, por lo que cerrarlas mientras tienes saldo en otras tarjetas podría afectar negativamente tu puntuación de crédito.

7. Considera consolidar tus deudas

Si tienes deudas pendientes, podría ser beneficioso tomar un préstamo de consolidación de deuda para pagar todas ellas. Esto puede mejorar tu utilización de crédito y, a su vez, tu puntuación de crédito.

8. Usa el monitoreo de crédito para seguir tu progreso

Los servicios de monitoreo de crédito son una forma fácil de seguir cómo cambia tu puntuación crediticia con el tiempo. Estos servicios, muchos de los cuales son gratuitos, monitorean cambios en tu reporte de crédito y generalmente te brindan acceso a una de tus puntuaciones de crédito de Equifax, Experian o TransUnion actualizadas mensualmente.

Esperamos que estos consejos te sean útiles para mejorar rápidamente tu puntuación de crédito y construir un buen historial crediticio. Recuerda, mejorar tu crédito puede llevar tiempo, pero los resultados valen la pena.