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Todo lo que necesitas saber sobre préstamos con garantía hipotecaria

En este video, aprenderás todo lo que necesitas saber sobre préstamos con garantía hipotecaria. Observa cómo te enseñamos todo sobre la propiedad de vivienda y la equidad en relación con los préstamos con garantía hipotecaria. Descubre qué es un préstamo con garantía hipotecaria y aprende acerca de las consideraciones especiales al considerar un préstamo con garantía hipotecaria y al comparar préstamos a tasa fija con líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCs). Este video te dará una introducción a los préstamos con garantía hipotecaria.

Préstamos con garantía hipotecaria vs. HELOCs: Una visión general

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCs) están respaldados por la vivienda del prestatario y generalmente tienen tasas de interés mucho más atractivas que los préstamos personales, tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas. Sin embargo, también pueden ser riesgosos. El mejor producto de equidad de vivienda para ti dependerá de tus necesidades, objetivos y hábitos de gasto. Veamos cómo difieren estos dos productos.

Principales conceptos

  • Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCs) se basan en la equidad del prestatario en su vivienda.
  • Un préstamo con garantía hipotecaria viene con pagos fijos y una tasa de interés fija para el término del préstamo.
  • Los HELOCs son líneas de crédito renovables con tasas de interés ajustables y, por lo tanto, montos de pago mínimo variables.
  • Los períodos de disposición de los HELOCs permiten a los prestatarios retirar fondos de su línea de crédito siempre que realicen pagos de intereses.

Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a plazo fijo otorgado por un banco u otro prestamista a un prestatario basado en la equidad de su vivienda. Los prestatarios solicitan una cantidad establecida y, si son aprobados, la reciben en una sola suma global. Un préstamo con garantía hipotecaria tiene una tasa de interés fija y un calendario de pagos fijos para todo el plazo del préstamo. A veces se le llama préstamo de pago por cuotas de equidad de vivienda o préstamo de equidad.

Para calificar para uno de estos préstamos, necesitas tener suficiente equidad acumulada en tu vivienda. Los prestamistas utilizan varias fórmulas para determinar esto, como tu relación de préstamo-valor combinado (CLTV, por sus siglas en inglés). Por lo general, puedes pedir prestado hasta el 85% de tu equidad en la propiedad.

Como se mencionó, la tasa de interés de un préstamo con garantía hipotecaria es fija durante la vida del préstamo, al igual que una primera hipoteca a tasa fija. Los pagos mensuales también son fijos, divididos en cantidades iguales durante toda la vida del préstamo. Partes de cada pago van hacia los intereses y el capital del préstamo.

El plazo de reembolso generalmente varía entre cinco y 30 años. Cualquiera que sea el periodo, los préstamos con garantía hipotecaria tienen pagos mensuales estables y predecibles, lo que los hace relativamente fáciles de presupuestar.

¿Por qué es importante?

“Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen la estabilidad y predictibilidad de tasas y pagos fijos, mientras que los HELOCs proporcionan acceso continuo al dinero cuando lo necesitas.”

Para calcular tu equidad en la vivienda, estima el valor actual de tu propiedad mirando una tasación reciente o utilizando la herramienta de valor estimado en un sitio web como Zillow, Redfin o Trulia. Ten en cuenta que estas estimaciones pueden no ser 100% precisas. Resta la cantidad total que debes en tu vivienda de esa cifra para obtener tu equidad.

Cómo funciona una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una forma de crédito renovable que permite a un prestatario retirar dinero hasta un límite de crédito preestablecido, realizar pagos y luego retirar dinero nuevamente si no han alcanzado su límite. Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, están respaldados por la equidad de tu vivienda.

La línea de crédito de un HELOC permanece abierta hasta que finaliza su plazo, lo que te permite usarla según sea necesario siempre que realices los pagos mínimos requeridos. Estos pagos variarán según tu saldo pendiente en ese momento.

Los HELOCs generalmente tienen tasas de interés variables que pueden aumentar o disminuir con los años, aunque a veces están disponibles HELOCs a tasa fija. La tasa inicial que un prestamista podría ofrecerte dependerá de tu solvencia crediticia y de la cantidad de dinero que estás solicitando.

Los términos de un HELOC tienen dos fases:

  • El período de disposición. Durante esta fase, puedes retirar fondos cuando lo desees, hasta tu límite de crédito pactado. Cuando finalice el período de disposición, no podrás pedir más dinero prestado. Por ejemplo, un período de disposición podría durar 10 años, durante los cuales puedes realizar pagos de intereses únicamente.
  • El período de amortización. En esta fase, debes reembolsar el préstamo en su totalidad, incluidos el capital y los intereses. Un período de amortización puede, por ejemplo, extenderse por 20 años. Es importante tener en cuenta que la transición de pagos de solo intereses a pagos completos de capital e intereses puede ser bastante impactante, y los prestatarios deben presupuestar esos pagos mensuales aumentados.

¿Por qué es importante?

“Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen la estabilidad y predictibilidad de tasas y pagos fijos, mientras que los HELOCs proporcionan acceso continuo al dinero cuando lo necesitas.”

Es importante recordar que si bien los HELOCs funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito, debido a que están respaldados por tu vivienda, podrías enfrentar un embargo si no puedes cumplir con los pagos. La mayoría de las tarjetas de crédito, en cambio, no están respaldadas.

Decidiendo cuál es mejor para ti

Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como los HELOCs te permiten pedir prestado dinero para cualquier fin que tengas en mente. Pero dependiendo de tu situación, uno puede ser más apropiado que el otro.

En comparación con una línea de crédito con garantía hipotecaria, un préstamo de equidad de vivienda podría ser una mejor opción si:

  • Enfrentas un gasto único grande para el cual necesitas una cantidad fija de efectivo.
  • Te gusta la idea de tener pagos mensuales fijos para los cuales puedas presupuestar.
  • Podrías tener tendencia a gastar en exceso si tuvieras acceso continuo a efectivo extra.

En comparación con los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOCs son potencialmente una mejor opción si:

  • Esperas necesitar dinero para una serie de compras a lo largo de un período prolongado.
  • No estás seguro de cuánto necesitarás pedir prestado en total.
  • Estás cómodo con el hecho de que tu tasa de interés y pagos requeridos pueden cambiar.

Es importante tener en cuenta que obtener un HELOC puede ser más difícil hoy en día de lo que era hace algunos años. En 2020, dos grandes bancos —Wells Fargo (WFC) y JPMorgan Chase (JPM)— pusieron un alto a los nuevos HELOCs y no han vuelto a ofrecerlos hasta la fecha de esta escritura (julio de 2024).

Advertencia

La discriminación en la concesión de hipotecas es ilegal. Si crees que has sido discriminado basado en características como raza, religión, sexo o edad, presenta un informe ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).

¿Es deducible de impuestos el interés de un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC?

Bajo la ley actual, el interés que pagas en un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC es deducible de impuestos solo si el préstamo está respaldado por tu vivienda principal o una segunda vivienda y, según lo establece el Servicio de Impuestos Internos, se “usa para comprar, construir o mejorar sustancialmente la residencia.” Sin embargo, esa ley está programada para vencer en 2025, después de lo cual las reglas podrían cambiar. Bajo las reglas anteriores a 2018, el interés era deducible de impuestos independientemente de cómo utilizaras el dinero.

¿Cómo obtener dinero más rápidamente: un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria?

Si necesitas dinero lo más rápido posible, un HELOC podría ser la mejor opción. Muchos prestamistas publicitan tiempos de procesamiento de préstamos con garantía hipotecaria de alrededor de 55 días, mientras que algunos dicen que sus HELOCs pueden cerrarse en tan solo dos semanas, aunque puede tomar hasta seis.

Una buena alternativa a un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria

Puedes utilizar una refinanciación con retiro de efectivo o posiblemente un préstamo de tu 401(k) si necesitas una gran suma global para un gasto fijo. Si deseas un acceso a corto plazo a una línea de crédito con una tasa de interés baja, una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual del 0% por un cierto período introductorio podría ser una opción, siempre que puedas saldar la deuda antes de que expire esa tasa. Si no te importan las tasas de interés ligeramente más altas y quieres evitar el riesgo de embargo, un préstamo personal podría ser una alternativa válida. Cada opción tiene pros y contras que deben ser considerados cuidadosamente.

Requisitos para un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria

Para un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, los prestatarios generalmente necesitarán:

  • Más del 20% de equidad en su vivienda.
  • Un puntaje de crédito de 680 o más.
  • Ingresos estables y verificables.
  • Una relación deuda-ingresos de no más del 43%.

Es posible obtener la aprobación sin cumplir con estos requisitos al acudir a prestamistas que se especializan en prestatarios de alto riesgo, pero espera pagar tasas de interés mucho más altas. Si eres un prestatario de alto riesgo, puede ser una buena idea buscar un servicio de asesoramiento crediticio para obtener consejos antes de suscribirte a un HELOC de alto interés o a un préstamo con garantía hipotecaria.

Conclusión

Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen la estabilidad y predictibilidad de tasas y pagos fijos, mientras que los HELOCs proporcionan acceso continuo al dinero cuando lo necesitas. Como con cualquier producto de crédito, es importante no endeudarse demasiado y pedir prestado más de lo que puedes pagar, especialmente cuando pones tu vivienda en juego.