Como asesor de finanzas personales con la certificación CFA de tercer nivel, es importante entender cómo optimizar tus contribuciones a tu plan 401(k) para maximizar tu potencial de jubilación. Aunque no hay un monto mínimo obligatorio a contribuir a tu plan 401(k) no automático o tradicional, sí existen límites máximos establecidos por el IRS. Conocer estos límites te permitirá planificar de manera efectiva para tu retiro.

¿Qué son las contribuciones a un 401(k)?

Las contribuciones a un plan 401(k) no automático no tienen un monto mínimo obligatorio, pero sí hay un límite máximo anual establecido por la ley. En 2024, este límite de contribución es de $23,000. Por otro lado, existen contribuciones de recuperación para aquellos mayores de 50 años, las cuales son opcionales. Por el lado de los planes de inscripción automática, se requiere una contribución mínima del 3%. Las contribuciones a un plan 401(k) tradicional son previas al impuesto, lo cual reduce tus impuestos para el año en que se realizan.

¿Cuánto debo contribuir a mi 401(k)?

Expertos sugieren una serie de pautas para maximizar tus contribuciones a un plan 401(k). Algunos señalan que a los 35 años deberías tener ahorrada una cantidad igual a tu ingreso anual en tu 401(k), y a los 45 años, deberías tener tres veces tu ingreso anual guardado. Otros asesores financieros recomiendan invertir entre el 6% y el 10% de tu ingreso mensual. Es importante recordar que, aunque ahorrar un poco es mejor que nada, debes esforzarte por ahorrar tanto como te sea posible mientras cumplas con tus obligaciones financieras diarias.

¿Cuáles son las contribuciones máximas permitidas?

Para aquellos con ingresos más altos que les permiten ahorrar más, es fundamental considerar las contribuciones máximas a los planes 401(k). Los trabajadores menores de 50 años pueden ahorrar hasta $23,000 en 2024, mientras que aquellos mayores de 50 años pueden invertir $7,500 adicionales en pagos de recuperación, para un total potencial de $30,500 en 2024.

¿Cuál es la diferencia entre los ahorros con dólares antes de impuestos y después de impuestos?

Existen ventajas claras al ahorrar tanto como sea posible en un 401(k) tradicional. Por un lado, al invertir los fondos, tendrás una carga impositiva más baja al final del año, ya que las contribuciones al 401(k) se realizan con dólares antes de impuestos. Esto significa que la cantidad que inviertes en el plan reduce efectivamente tu ingreso bruto, disminuyendo la cantidad de impuestos que debes.

Por otro lado, un Roth 401(k) opera de manera un poco diferente a un 401(k) tradicional. En un Roth, tus dólares de inversión se aplican después de ser gravados, lo que significa que tu ingreso bruto y tu factura fiscal no se reducen al contribuir. Sin embargo, cuando llegue el momento de retirar los fondos del Roth 401(k), todo el dinero de la cuenta es tuyo, y no se le debe ningún impuesto, ya que ya lo pagaste al invertir.

¿Qué implica la distribución mínima requerida de un 401(k)?

La distribución mínima requerida de un 401(k) es la cantidad obligatoria que debes retirar de tu 401(k) al cumplir 72 años. Esta cantidad mínima no afecta la cantidad de contribuciones que realices en tu 401(k).

¿Vale la pena un 401(k)?

Un 401(k) tiene varios beneficios para los inversionistas, como beneficios fiscales para las contribuciones a la cuenta y posibles aportes de los empleadores hasta cierto monto. Es importante contribuir lo suficiente para maximizar la contribución de tu empleador, y recuerda que independientemente de si eliges un enfoque pre o post impuestos, invertir en tu jubilación siempre es una buena decisión.

Recuerda que mientras no hay un monto mínimo obligatorio que debas invertir en un 401(k), existen montos máximos que no debes superar. Contribuir a un 401(k) con dólares antes de impuestos reducirá tu ingreso bruto, y considerar un Roth 401(k) puede resultar beneficioso dependiendo de tu situación fiscal proyectada en la jubilación. En última instancia, lo más importante es comenzar a planificar y ahorrar para tu retiro lo más pronto posible.