La póliza de seguro de vida cubre la muerte debido a causas naturales, enfermedades y accidentes. Sin embargo, la compañía de seguros puede negarse a pagar tu beneficio de fallecimiento en ciertas circunstancias, como si mientes en tu solicitud, participas en comportamientos riesgosos o no pagas tus primas. Aquí tienes lo que necesitas saber.

¿Qué es el Seguro de Vida?

El seguro de vida es un contrato entre tú (el titular de la póliza) y una compañía de seguros. A cambio de que pagues primas regulares, la compañía de seguros acepta pagar un beneficio de fallecimiento a tus beneficiarios si falleces.

La cobertura del seguro de vida ofrece una red de seguridad financiera que podría reemplazar tus ingresos, o ser utilizada para pagar tu hipoteca o los costos universitarios para tus hijos. Menos del 1% del dinero del beneficio de fallecimiento es parte de reclamaciones impugnadas, y muchas de esas reclamaciones impugnadas se pagan finalmente. Pero los beneficiarios y los titulares de pólizas deben estar conscientes de que puede suceder.

¿Qué Cubre el Seguro de Vida?

En general, si falleces debido a causas naturales, una enfermedad o un accidente, tus beneficiarios designados recibirán el pago del seguro de vida. Aquí tienes un resumen rápido de los tipos de fallecimientos que están cubiertos por las pólizas de seguro de vida:

Causas Naturales

El seguro de vida cubre la muerte debida a causas naturales. Si falleces de un ataque al corazón, cáncer, una infección, insuficiencia renal, accidente cerebrovascular, vejez u otra causa natural, tus beneficiarios recibirán el pago del seguro.

Accidentes

Tu póliza de seguro de vida pagará beneficios por fallecimiento a tus beneficiarios si mueres en un accidente de vehículo, ahogamiento, envenenamiento, un incendio u otra tragedia.

Asesinato

El beneficio de fallecimiento se pagará a tus beneficiarios si eres asesinado, a menos que tu beneficiario te haya asesinado o esté estrechamente vinculado a tu asesinato.

Suicidio

El seguro de vida cubre el suicidio, por lo que tus beneficiarios recibirán típicamente el beneficio de fallecimiento. Sin embargo, si la muerte ocurre durante el periodo de la cláusula de suicidio, que típicamente es los primeros dos años de la póliza, los beneficios no se pagarán.

Si tienes una póliza existente y falleces de COVID-19, se clasifica como una causa natural y la compañía de seguros pagará el beneficio. Pero ¿qué sucede si compras una nueva póliza durante una pandemia en curso y mientes en tu solicitud sobre tu estado de salud y condiciones que podrían hacer que COVID-19 sea más peligroso para ti? En ese caso, la aseguradora puede negarse a pagar.

¿Qué Tipos de Muerte no Cubre el Seguro de Vida?

Si no falleces bajo los escenarios mencionados anteriormente, tu aseguradora puede no pagar el beneficio de fallecimiento a tus beneficiarios. Aquí están las situaciones cuando tus beneficiarios pueden no poder cobrar beneficios:

Actividades Riesgosas

Dependiendo de los términos de tu póliza, es posible que no estés cubierto si falleces mientras participas en una actividad riesgosa. Algunas actividades riesgosas incluyen actividades recreativas que tienen un potencial mayor de lesiones o muerte.

  • Espeleología
  • Salto BASE
  • Vuelo en ala delta
  • Carreras de autos
  • Aviación
  • Escalada en roca y montaña

Si participas en actividades riesgosas, ya sea por diversión o trabajo, aún puedes comprar una póliza de seguro de vida, pero es posible que termines pagando primas más altas. Además, según la actividad de riesgo, tu aseguradora puede agregar una cláusula de exclusión a la póliza que prohíbe los pagos si falleces mientras participas en esa actividad.

Es importante que si participas en actividades riesgosas, informes a tu aseguradora durante el proceso de solicitud. De lo contrario, tu aseguradora puede cancelar tu póliza o negarse a pagar el beneficio de fallecimiento.

Asesinato

Bajo las “reglas de asesino” estatales, si tu beneficiario te asesina o está de alguna manera vinculado a tu asesinato, no recibirán el beneficio de fallecimiento. En cambio, tu aseguradora pagará el beneficio de fallecimiento a tus beneficiarios alternos o a tu patrimonio.

Suicidio

En general, el seguro de vida cubre el suicidio. Sin embargo, la mayoría de las pólizas tienen una “cláusula de suicidio” que abarca los primeros dos años de la póliza. Las pólizas de seguro de vida no cubrirán un suicidio que ocurra durante este período, pero se reembolsarán todas las primas pagadas.

Las reclamaciones de muerte pueden complicarse si un titular de póliza muere por sobredosis durante este período. Para invocar la cláusula de suicidio y retener el beneficio de fallecimiento en un caso de sobredosis, la aseguradora debería demostrar que la sobredosis fue intencional.

Es importante que si tú o alguien que conoces está contemplando el suicidio, se comunique con la línea de vida y crisis de suicidio al llamar o enviar un mensaje de texto al 988 o a través de un chat en vivo. Está disponible las 24 horas del día, los siete días de la semana, y proporciona apoyo gratuito y confidencial.

Otras Razones por las que el Seguro de Vida no Paga

Mentir en la Solicitud

Las compañías de seguros de vida pueden retener los beneficios de fallecimiento si mientes en tu solicitud. Los aseguradores pueden rescindir tu póliza si determinan que hiciste una representación material falsa: una declaración falsa que habría afectado si la compañía habría expedido la póliza o cuánto te hubiera cobrado.

Por ejemplo, la aseguradora puede cancelar tu póliza, y tus beneficiarios perderían los beneficios, si mientes sobre tu historial de salud familiar, condiciones médicas, consumo de alcohol y drogas, condenas por DUI/DWI, actividades riesgosas, viajes o residencia en países de alto riesgo. Mentir en la solicitud puede ser motivo para que la compañía de seguros niegue una reclamación durante el período de impugnabilidad. Este período normalmente dura dos después de que se emite la póliza, pero puede variar según las regulaciones estatales.

Tu Póliza Expira

El seguro de vida a término solo paga si mueres durante el plazo de la póliza, que generalmente va de 10 a 30 años, pero puede ser más largo o tan corto como un año. Las pólizas de vida a término también pueden estar configuradas para expirar cuando el asegurado alcanza una edad especificada. La vida entera está diseñada para proporcionar beneficios a lo largo de toda tu vida, siempre y cuando sigas pagando tus primas.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida ofrecen un período de gracia de 31 días para realizar pagos tardíos. Si falleces durante el período de gracia, tu beneficiario recibirá el beneficio de fallecimiento (menos la prima impaga). Sin embargo, una vez que tu póliza caduca o expira el plazo, la compañía de seguros ya no pagará beneficios a tus beneficiarios.

Actividades Ilegales

Si falleces mientras cometes un delito o participas en una actividad ilegal, la compañía de seguros generalmente negará la reclamación, y tus beneficiarios no recibirán el pago.

No Tener Beneficiarios

La distribución del beneficio de fallecimiento se complica si no tienes beneficiarios designados, o si los tienes y fallecen antes que tú. En estas situaciones, el beneficio de fallecimiento pasa a tu patrimonio y no necesariamente a tus seres queridos.

Es esencial designar beneficiarios primarios y alternos para recibir el beneficio de fallecimiento del seguro en caso de tu fallecimiento prematuro. De lo contrario, los beneficios están sujetos a juicio testamentario, y al final podrían no terminar donde lo deseabas.

¿El Seguro de Vida Pagará por un Funeral?

El seguro de vida proporcionará una cantidad global al beneficiario si la cobertura aplica. Luego, el beneficiario puede usar ese dinero como desee, incluido para pagar servicios funerarios. El seguro de gastos finales es un seguro de vida entera con un pago más pequeño que está diseñado para ayudar a los beneficiarios a pagar gastos funerarios y de sepelio. Sin embargo, incluso con el seguro de gastos finales, los beneficiarios pueden usar su beneficio para cualquier propósito.

¿Puedo Retirar Dinero de Mi Seguro de Vida?

Si tienes una póliza de seguro de vida permanente, es posible que puedas retirar efectivo de ella si has acumulado el valor en efectivo a un tamaño suficiente. Con el seguro de vida a término, no hay un componente de valor en efectivo, por lo que no puedes retirar dinero de él.

¿Qué Sucede si Pago Tardíamente Mi Prima de Seguro de Vida al Fallecer?

Si no pagas tu prima de seguro, tu cobertura puede caducar y tu beneficiario puede no obtener su pago. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de seguro ofrecen un período de gracia, como un período de 31 días, en el que aún estás cubierto. Si falleces durante el período de gracia, tu beneficiario aún será pagado.

Conclusión

El seguro de vida puede brindar tranquilidad y una red financiera valiosa para tus seres queridos. En general, las pólizas cubren los fallecimientos por causas naturales, enfermedades y accidentes. A veces, las aseguradoras retienen los beneficios en ciertas otras situaciones. Asegúrate de leer la letra pequeña de tu póliza para entender qué está cubierto y qué no.