Si estás leyendo este artículo, es probable que te interese ahorrar dinero y te alegrará saber que no es complicado.

¿Qué es un Plan de Ahorro Personal?

Un plan de ahorro es fundamental para lograr metas financieras a corto y largo plazo, como construir un fondo de emergencia, ahorrar para unas vacaciones o apartar dinero para el pago inicial de una casa. En agosto de 2024, la tasa de ahorro personal era del 4,8%, lo que significa que el hogar promedio en los Estados Unidos ahorra menos del 10% de sus ingresos disponibles al año. Crear un plan de ahorro puede ayudarte a aumentar tu tasa de ahorro personal.

Por qué es Importante Tener un Plan de Ahorro

Un plan de ahorro es una guía para alcanzar tus metas financieras, que pueden incluir desde ahorrar para emergencias hasta planificar para la jubilación. Al crear un presupuesto realista, puedes facilitar el desarrollo de un plan de ahorro consistente. Automatizar depósitos en cuentas de ahorro o inversión puede ayudarte a evitar gastar dinero que de otra manera estaría destinado al ahorro. Revisar tu plan de ahorro regularmente te permite medir tu progreso y determinar si es necesario hacer ajustes.

Entendiendo un Plan de Ahorro

Un plan de ahorro es un método para acumular dinero con el fin de alcanzar metas financieras específicas. Enumera las metas en cuestión y los pasos necesarios para alcanzarlas. Estas metas pueden incluir:

  • Ahorro de emergencia
  • Planes de vacaciones
  • Arreglos para bodas
  • Comprar una casa
  • Reparaciones o mejoras en el hogar
  • Comprar un vehículo
  • Planificación universitaria
  • Ahorro para la jubilación

Los tipos de metas financieras que incluyas en un plan de ahorro dependerán de tu situación financiera individual.

Cómo Crear un Plan de Ahorro

Crear un plan de ahorro personalizado no tiene por qué ser complicado. Aquí tienes una lista de verificación que puedes seguir para que el proceso sea más sencillo.

Paso 1: Comienza con un inventario financiero

Saber dónde te encuentras financieramente puede ayudarte a determinar tu punto de partida para dar forma a un plan de ahorro. Empieza creando un inventario financiero, que no es más que una lista de tus activos líquidos y pasivos.

Los activos podrían incluir:

  • Efectivo
  • Cuenta corriente
  • Cuenta de ahorros
  • Cuenta de mercado monetario
  • Depósito a plazo fijo (CD)
  • Plan 401(k) (y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador)
  • Cuenta individual de jubilación (IRA)
  • Cuenta de ahorros médicos (HSA)
  • Cuenta de corretaje

Estos son activos a los que podrías acceder rápidamente. También puedes tener otros activos menos líquidos, como vehículos o propiedades.

Los pasivos podrían incluir:

  • Deuda de tarjeta de crédito
  • Préstamos estudiantiles
  • Préstamo de auto
  • Hipoteca
  • Préstamo comercial
  • Préstamo personal
  • Cuentas médicas

Restar tus pasivos totales de tus activos totales te dará tu patrimonio neto. Según datos de la Reserva Federal, el patrimonio neto total de los hogares alcanzó los $163,8 billones en el segundo trimestre de 2024. Según una encuesta de 2023 de la Reserva Federal, el patrimonio neto promedio ronda los $1,063,700, mientras que el patrimonio neto mediano es cercano a los $192,900.

Puedes usar una calculadora en línea para estimar tu patrimonio neto como parte de tu inventario financiero.

Paso 2: Establece tus metas de ahorro

El siguiente paso es determinar metas, ya sean a corto o largo plazo, para incluir en tu plan de ahorro. Las metas a corto plazo incluyen cosas para las que necesitas ahorrar dinero a corto plazo. Por ejemplo, una de tus prioridades puede ser ahorrar para emergencias. Esta es una meta bastante común: el 45% de los trabajadores afirman que pagar un gasto de emergencia de $400 de su bolsillo sería difícil, según una encuesta del Centro de Política Bipartidista de 2021.

Las metas a largo plazo no requieren efectivo inmediato. La jubilación y la universidad son solo dos ejemplos. En términos del monto ahorrado, las metas a largo plazo pueden ser mayores que las metas a corto plazo, pero tienes un marco de tiempo más amplio para ejecutar tu plan de ahorro.

Cuando establezcas metas financieras para tu plan de ahorro, mantenlas inteligentes:

  • Específicas
  • Medibles
  • Alcanzables
  • Realistas
  • Con límite de tiempo

Por ejemplo, en lugar de crear una meta vaga como ahorrar dinero para emergencias, podrías establecer una meta inteligente de ahorrar $10,000 en 12 meses. Esta meta es específica porque tienes un monto fijo en mente y medible porque puedes seguir tu progreso mes a mes. También existe un elemento de tiempo porque te estás dando 12 meses para alcanzarla.

Si la meta cumple con los requisitos de alcanzable y realista puede depender de cuánto dinero puedes ahorrar cada mes. Aquí es donde entra en juego el siguiente paso en el proceso del plan de ahorro.

Paso 3: Decide cuánto asignar a cada meta

Un plan de ahorro solo funciona cuando estás comprometido y tienes dinero para ahorrar cada mes. Si tienes un presupuesto mensual, es posible que ya tengas una idea de cuánto dinero extra tienes disponible para ahorrar cada mes. Si no acostumbras a presupuestar regularmente, primero debes sumar tus ingresos y restar tus gastos para calcular cuánto puedes ahorrar realísticamente.

Utilicemos los ingresos promedio de un hogar y los gastos anuales del consumidor como ejemplo. Según el Departamento de Trabajo de EE. UU., el hogar típico ganó $84,352 en 2020. Mientras tanto, el hogar promedio gastó $61,334.

Usando esos números, el ingreso mensual promedio equivale a $7,029. El gasto mensual promedio es de $5,111. Si tus ingresos y gastos se alinean con esos números, te quedan aproximadamente $1,918 al mes que puedes aplicar a tu plan de ahorro.

Ahora, digamos que tienes tres metas de ahorro:

  • Fondo de vacaciones: $2,000
  • Fondo para reparaciones en el hogar: $5,000
  • Fondo de emergencia: $10,000

Quieres completar el fondo de vacaciones en seis meses, el fondo para reparaciones en el hogar en seis meses y el fondo de emergencia en 12 meses. Basándonos en esos plazos, así es como se desglosarían tus ahorros mensuales:

  • Fondo de vacaciones: $333/mes x seis meses
  • Fondo para reparaciones en el hogar: $833/mes x seis meses
  • Fondo de emergencia: $833/mes x 12 meses

El total es de $1,999, lo que te deja $81 por debajo de lo necesario para alcanzar tus metas. La forma más sencilla de compensar este déficit sería revisar tu presupuesto y reducir gastos para encontrar $81 que puedas redirigir al ahorro. Lograr eso hará que tu meta sea alcanzable y realista, además de ser específica, medible y con límite de tiempo.

Si estás contribuyendo a un 401(k) en el trabajo a través de deducciones de nómina, no incluirías esas cantidades en tus ingresos o gastos.

Paso 4: Decide dónde mantener tus ahorros

Cuando tienes tus metas en mente, puedes pensar en dónde quieres guardar los fondos. Tus opciones incluyen:

  • Cuenta de ahorros
  • Cuenta de mercado monetario
  • Depósito a plazo fijo (CD)
  • Cuenta con ventajas fiscales
  • Cuenta de inversión imponible

La opción que elijas puede depender de la meta. Por ejemplo, si estás ahorrando para emergencias, entonces tu dinero debe ser fácilmente accesible. Al mismo tiempo, es posible que desees ganar un alto interés sobre tus ahorros. Por lo tanto, una cuenta de ahorro de alto rendimiento podría ser la mejor opción.

Para el ahorro de jubilación, puedes elegir entre cuentas con ventajas fiscales y cuentas imponibles. Las cuentas con beneficios fiscales, como un 401(k) o una IRA, pueden ofrecer beneficios fiscales. Están diseñadas para el ahorro a largo plazo porque generalmente no puedes retirar dinero antes de los 59 años y medio sin incurrir en una penalización por retiro anticipado.

Por otro lado, puedes usar cuentas de corretaje en línea para invertir dinero que puedas necesitar para metas a corto o largo plazo. La única pega es que si vendes activos en una cuenta de corretaje con ganancias, deberás impuestos sobre las ganancias de capital.

Automatizar depósitos en cuentas de ahorro, cuentas de jubilación o cuentas de inversión es una forma sencilla de asegurarte de que estás avanzando hacia tus metas.

Paso 5: Maximiza tu plan de ahorro

Cuando tengas tu plan de ahorro en su lugar, busca oportunidades para sacarle el máximo provecho. Por ejemplo, si estás contribuyendo a un 401(k) en el trabajo, verifica los límites de contribución anual. ¿Estás contribuyendo lo suficiente como para obtener la contrapartida completa del empleador si se ofrece? Si no, es posible que desees ponerte en contacto con tu coordinador de beneficios para aumentar tus contribuciones.

También puedes maximizar tu plan de ahorro asignando a una o más de tus metas cualquier ingreso inesperado o suma de dinero que te llegue. Por ejemplo, el reembolso promedio de impuestos para 2023 fue de $3,167. Si normalmente recibes un reembolso de impuestos, podrías depositar esa cantidad directamente en ahorros para que no haya tentación de gastarla.

Revisar tu plan de ahorro mensualmente puede ayudarte a ver cuánto progreso estás haciendo. También puedes revisar tus gastos y presupuesto para buscar dinero adicional que puedas ahorrar, que es otra forma de maximizar tu plan.

Conclusión

Un plan de ahorro personalizado te permite identificar cuáles son tus metas financieras más importantes, priorizar esas metas y lograrlas en el marco de tiempo que prefieras. Cada plan de ahorro es diferente según lo que esperas lograr con tu dinero, cuánto tiempo tienes para ahorrar y cuánto puedes comprometerte a ahorrar.