Todo lo que necesitas saber sobre los Planes de Ahorro Thrift

¿Qué es un Plan de Ahorro Thrift?

El Plan de Ahorro Thrift es un plan de ahorro similar a un plan 401(k) para empleados federales y personal de servicios uniformados. Los participantes en un TSP pueden obtener un beneficio fiscal inmediato para sus ahorros, además pueden optar por invertir en un Roth para obtener libertad de impuestos después de la jubilación. Te mostramos cómo funciona un TSP, las opciones de inversión para los TSP y respondemos preguntas comunes sobre los planes de ahorro Thrift. Descubre cómo los TSP se comparan con los IRAs para ayudarte a tomar una decisión informada sobre tus estrategias de inversión y ahorro.

¿Qué es un Plan de Ahorro Thrift?

El Plan de Ahorro Thrift fue establecido por la Ley de Seguridad de Jubilación de Empleados Federales de 1986. Es un plan de jubilación calificado para empleados federales y miembros de los servicios uniformados. El Plan de Ahorro Thrift es un plan de contribución definida similar a un 401(k), que es un plan ofrecido por empresas en el sector privado.

Aspectos clave

  • Los Planes de Ahorro Thrift (TSP) son planes de jubilación para empleados federales y miembros de los servicios uniformados.
  • Los empleados del gobierno pueden contribuir hasta $23,000 a un TSP en 2024.
  • Los ahorradores tienen la opción de elegir entre cinco fondos principales o un fondo de fecha objetivo (TDF) que combina porcentajes de los cinco fondos principales.
  • Al igual que con otros tipos de planes de jubilación, lo más importante es comenzar temprano.

Entendiendo un Plan de Ahorro Thrift

El Plan de Ahorro Thrift fue introducido en 1986 a través de la Ley del Sistema de Jubilación de Empleados Federales. Un TSP permite a los trabajadores federales invertir en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Al igual que una cuenta de jubilación individual (IRA), existen TSPs tradicionales, en los que el dinero se grava al retirarlo, y TSPs Roth, donde se pagan impuestos sobre las contribuciones pero las ganancias son libres de impuestos.

A diferencia de los IRAs, los límites de contribución son bastante más altos. En 2024, puedes depositar $23,000 en un TSP, a menos que tengas 50 años o más, en cuyo caso el límite es de $30,500 para el año.

Después de dos años, la mayoría de los empleados en un TSP son elegibles para una igualación completa de hasta el 5% de su salario. Eso es dinero gratis.

Invertir en un TSP

El Plan de Ahorro Thrift acepta transferencias de planes de jubilación anteriores, como un 401(k) o un IRA pasado. Del mismo modo, si un participante termina su empleo e ingresa al sector privado, la cuenta del Plan de Ahorro Thrift puede permanecer intacta o ser transferida al plan del nuevo empleador o a un IRA tradicional.

Aunque el Plan de Ahorro Thrift está limitado en sus opciones de inversión disponibles, ofrece una forma económica para que los trabajadores del gobierno ahorren de manera eficiente para la jubilación. Al igual que con otros planes de jubilación calificados, el participante puede elegir y asignar cualquier porcentaje de sus activos de cuenta en los fondos deseados.

Fondos Disponibles

  • El fondo G, que invierte en valores del gobierno, como los bonos del Tesoro.
  • El fondo F, que invierte en bonos corporativos y del gobierno.
  • El fondo C, un fondo de índice que representa al S&P 500.
  • El fondo S, un fondo de índice de acciones de pequeña capitalización, más arriesgado que el fondo C, con mayores ganancias potenciales.
  • El fondo I, un fondo de índice de acciones internacionales que replica el Índice MSCI EAFE, el fondo individual más arriesgado, con mayores retornos potenciales.

¿Cuál es el Límite de Contribución para el Plan de Ahorro Thrift?

El límite de contribución anual para el Plan de Ahorro Thrift es de $23,000 en 2024. Si tienes 50 años o más, puedes contribuir $7,500 adicionales para el año.

¿Cuál es la Diferencia Entre un Plan de Ahorro Thrift (TSP) y un 401(k)?

El Plan de Ahorro Thrift es un plan de jubilación calificado para empleados federales y miembros de los servicios uniformados. Un plan 401(k) es un plan de jubilación calificado para el sector privado. Ambos planes tienen los mismos límites de contribución y están estructurados de manera similar, pero existen algunas diferencias.

¿Qué Sucede con Mi Plan de Ahorro Thrift Si Renuncio a mi Trabajo?

Si renuncias a tu trabajo, tu Plan de Ahorro Thrift permanecerá tal como está si el saldo es de $200 o más, y seguirá acumulando ganancias. Puedes controlar la cuenta y hacer ajustes a tus inversiones, pero no puedes realizar más contribuciones. Además, puedes solicitar una distribución de toda o parte de tu cuenta y colocar el dinero en otra cuenta de jubilación.

¿Puedo Retirar Dinero de mi Cuenta de TSP Mientras Sigo Trabajando?

Sí, pero hay varias restricciones para hacerlo. Hay dos tipos de retiros en servicio: retiros por dificultades financieras y retiros a los 59 años y medio. Cuando realizas un retiro en servicio, reduces permanentemente tu cuenta de TSP por el monto que retiras, y también renuncias a futuros ingresos sobre ese monto. Una vez hecho el retiro, no puedes devolver o reembolsar el dinero en tu cuenta, y no puedes convertir tu retiro en un préstamo. Además, debes pagar impuestos federales y, en algunos casos, impuestos estatales sobre la parte imponible de tu retiro. Si realizas un retiro por dificultades financieras antes de los 59 años y medio, también es posible que tengas que pagar un impuesto de penalidad por retiro anticipado del 10%.

Conclusión

Un Plan de Ahorro Thrift es un componente importante de la compensación para los empleados del gobierno federal y servicios armados. No solo proporciona una forma de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales, sino que el gobierno también igualará las contribuciones de los empleados para ayudarles a ahorrar para la jubilación. Como con otros planes de jubilación, lo más importante es comenzar temprano.