Hay seis formas diferentes en las que puedes recibir el producto del tipo más popular de hipoteca inversa: la hipoteca de conversión de capital propio (HECM). El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD), que regula las HECM, llama a las primeras cinco opciones “planes de pago”.

Opción 1: Plan de Renta Vitalicia

En un plan de renta vitalicia, recibes pagos mensuales iguales siempre y cuando al menos un prestatario viva en la casa como residencia principal. Los pagos mensuales se calculan bajo la suposición de que vivirás hasta los 100 años. Si no esperas vivir tanto tiempo, un plan de pago por término, discutido a continuación, podría ser una mejor opción. Si vives más tiempo, seguirás recibiendo pagos. Si deseas recibir un pago mensual constante por el resto de tu vida en tu casa, la renta vitalicia es una buena elección.

  • Pros: “Los pagos de renta vitalicia son excelentes para aquellos que piensan vivir en la casa mucho tiempo y necesitan ingresos mensuales estables”, dice Casey Fleming, gerente de sucursal de Fairway Independent Mortgage Corp. en San José, California, con más de 30 años de experiencia en la industria hipotecaria.
  • Cons: Si tienes facturas grandes que pagar, este plan no te ayudará a pagarlas. Además, si tienes que mudarte de tu casa por razones de salud o si no logras cumplir con los cargos de propiedad requeridos, como el seguro de propietarios, impuestos sobre la propiedad y mantenimiento básico, entonces la hipoteca inversa será exigible (esto es cierto bajo cualquier plan de pago) y no recibirás más pagos a menos que resuelvas la deuda.

Opción 2: Plan por Término

Obtienes pagos mensuales iguales durante un período de tiempo determinado que elijas, por ejemplo, 10 años. “Los pagos por término son mejores si tienes una idea clara de cuánto tiempo vivirás en la casa”, dice Fleming. “Personas mayores de 80 años o aquellos que quieren mudarse dentro de unos años pueden seleccionar este tipo”.

Opción 3: Línea de Crédito (LOC)

Con una línea de crédito, tienes acceso al dinero según lo necesites sin ninguna obligación. Puedes decidir cuándo disponer de tu línea de crédito y cuánto tomar siempre que tu saldo esté por debajo del límite principal. Tu prestamista no puede exigirte retirar una cantidad mínima o una suma mínima en un calendario establecido.

Opción 4: Plan de Renta Modificado

Obtienes pagos mensuales fijos combinados con acceso a una línea de crédito siempre que al menos un prestatario ocupe la vivienda como residencia principal. Los pagos mensuales fijos serán más pequeños que si obtuvieras un plan de renta vitalicia directo, y la línea de crédito será más pequeña que si obtuvieras un plan de línea de crédito directo, pero tendrás acceso al mismo monto total de fondos.

Opción 5: Plan por Término Modificado

Obtienes un pago mensual fijo por un número predeterminado de meses, además de acceso a una línea de crédito siempre que al menos un prestatario mantenga la vivienda como residencia principal. Los pagos mensuales fijos serán más pequeños que si optaras por un plan de término directo, y la línea de crédito será más pequeña que si optaras por un plan de línea de crédito directo, pero tendrás acceso al mismo monto total de fondos.

Opción 6: Pago Único a Tasa Fija

Si deseas una hipoteca inversa a tasa fija, solo tienes una opción de plan de pago: un pago único de desembolso.

Importante

Las hipotecas inversas vienen con costos que típicamente incluyen un seguro hipotecario inicial del 2% del valor de tu hogar y un 0.5% anual del saldo del préstamo posteriormente. Además, se suman a los costos de cierre del préstamo las tarifas de terceros que incluyen impuestos, verificación de crédito, tarifas de inspección y una comisión de origen.

¿Qué Planes de Pago de Hipoteca Inversa Están Disponibles?

Los cinco planes de pago de hipoteca inversa son renta vitalicia, término, línea de crédito, renta vitalicia modificada y término modificado. Cada uno de estos planes tiene una tasa de interés ajustable. La sexta opción tiene una tasa fija y te otorga un pago único al cierre.

¿Puedo Cambiar mi Plan de Pago de Hipoteca Inversa?

Sí. Durante el plazo de tu préstamo, puedes cambiar cómo recibes los fondos de tu hipoteca inversa sin refinanciar tu préstamo, siempre que estés cambiando entre los planes de tasa ajustable. No puedes cambiar entre un plan de tasa ajustable y uno fijo después del cierre.

¿Cuál es el Mejor Plan de Pago de Hipoteca Inversa?

“Qué opción es la mejor depende completamente de la situación y necesidades del cliente”, dice Fleming.

“Sin embargo, como regla general, prefiero la línea de crédito sobre los pagos de renta vitalicia o de término.” La línea de crédito te permite hacer retiros mensuales, al igual que podrías hacer con un plan de renta vitalicia o término, pero te da la flexibilidad de retirar más en caso de emergencia y acumula ahorros de intereses si no necesitas usarlo.”

En resumen, las hipotecas inversas ofrecen muchos planes de pago porque los propietarios de viviendas mayores tienen diferentes necesidades financieras. Ninguna opción en particular es universalmente buena o mala. Para algunos, la capacidad de acceder a una línea de crédito según sea necesario puede funcionar, mientras que otros podrían preferir un flujo fijo de pagos mensuales. Sin embargo, un pago único o un plan de pago combinado podrían funcionar mejor. En cualquier caso, asegúrate de investigar y hacer preguntas a tu prestamista y asesor de hipotecas inversas para determinar el plan de pago que mejor se adapte a tus necesidades financieras.