¿Cómo mantenerse al día con tus metas una vez que realmente has dejado de trabajar?

Obtener el número correcto de ahorros es una parte importante del proceso de planificación de la jubilación, pero es solo una cosa a considerar. Asegurarte de poder lograr y mantener tus metas después de haberte retirado es otro aspecto crucial.

¿Qué Significa la Jubilación?

Por eso, la planificación de la jubilación no se detiene una vez que te jubilas. Establecer metas, crear un plan de acción para alcanzarlas y revisarlas regularmente durante la jubilación puede ayudarte a mantener tus finanzas en terreno sólido.

Los Objetivos más Grandes de los Jubilados

Los mayores objetivos para los jubilados y prejubilados incluyen viajar, pasar más tiempo con la familia y amigos, y dedicar más tiempo a hobbies, según la 23ª Encuesta de Jubilación de Transamerica de julio de 2023.

Tu visión puede incluir otros objetivos, pero independientemente de lo que quieras lograr, el inicio de la jubilación no es el momento de bajar el ritmo cuando se trata de la planificación de la jubilación.

“Para muchos, entrar en la jubilación después de años de planificación y ahorro puede dar la sensación de satisfacción de haber hecho lo suficiente, por lo que ahora ‘vamos a disfrutar’”, dice Stuart Chamberlin, presidente y fundador de Chamberlin Financial con sede en Boca Ratón, Florida. “La idea del ahorro ha quedado atrás y ahora es el momento de disfrutar…pero esta mentalidad puede tener un efecto perjudicial en su seguridad financiera”.

¿Por Qué Evaluar tus Necesidades Financieras Después de Jubilarte?

“Tu situación financiera cambia con cualquier gran transición en la vida, y la jubilación no es diferente. Tus fuentes de ingresos y gastos pueden ser similares a lo que proyectaste, o pueden ser diferentes. Por lo tanto, tendrás que ajustarte a medida que avances”, explica Chamberlin.

Debes considerar nuevos problemas financieros, como manejar las distribuciones mínimas requeridas de cuentas de jubilación con ventajas fiscales, navegar por Medicare, y más. Agrega la volatilidad del mercado, la planificación de la Seguridad Social y la inflación, y tendrás un panorama complejo. Por lo tanto, querrás asegurarte de tener cierto margen de maniobra en tu presupuesto.

“Todavía es sabio mantener una mentalidad de ahorro en la jubilación y tener un plan para combatir cosas como la inflación, que incluiría el aumento del costo de la atención médica”, dice Chamberlin. “En el lado de los ingresos, las rentas vitalicias pueden ayudar a crear un ingreso adicional.

Considera una renta vitalicia con un beneficio adicional de ingresos “que puede correlacionar tus ingresos con las ganancias de un índice”. Y, “tener una opción de pago creciente con el tiempo puede ayudar con el aumento del costo de vida”.

Usa el Enfoque de los Baldes

A medida que pasas de ahorrar a gastar en la jubilación, considera cómo dividir tus activos. David Zavarelli, asesor financiero independiente y planificador financiero certificado, sugiere dividir los activos en “baldes” individuales para ayudarte a planificar mejor tus gastos.

“El primer balde es tu corto plazo, que es de dos años o menos”, dice Zavarelli. “Ese dinero debería estar en efectivo o inversiones de bonos muy a corto plazo”.

El balde medio es tu balde de tres a seis años, en el que Zavarelli dice que deberías invertir en una cartera con una división del 50/50 entre acciones y bonos. “Este balde repondrá periódicamente la necesidad de efectivo a corto plazo”, dice.

El tercer balde es tu balde a largo plazo, que puede tener más exposición a acciones, lo que potencialmente permite un mayor crecimiento. “La idea aquí es que, dado que se pretende sea a más largo plazo, hay menos preocupación por la volatilidad del mercado a corto plazo”, explica Zavarelli.

Ajusta tus Metas a los Baldes

Una vez que hayas establecido tus baldes para el gasto, puedes decidir qué objetivos financiará cada uno. Por ejemplo, parte de tu balde a corto plazo puede estar destinado a gastos de emergencia.

El balde del medio podría ser el que utilices para financiar tus metas de estilo de vida, como iniciar un negocio o viajar más a menudo. Revisar tus activos, ingresos, tasa de ahorro y retorno de inversiones puede ayudarte a determinar cuánto puedes permitirte gastar en viajes y de dónde vendrá ese dinero.

Prioriza las Necesidades y Deseos

A medida que configuras tu plan financiero en la jubilación, considera qué es lo más importante. Los jubilados deben descifrar qué constituye una necesidad de gasto en términos de cubrir necesidades básicas de vida, cuáles son los “deseos” que tienen que no son necesariamente críticos para la supervivencia diaria, y qué cae en su categoría de “sueño”, dice el planificador financiero certificado, Ilene Davis.

Luego, haz los cálculos. “Calcula cuánto se necesita para cada uno y ten eso aside para ese propósito”, dice Davis. Deja espacio para nuevas necesidades que puedan surgir a medida que avanzas en la jubilación, como la atención de la salud. Lo más importante es ser realista sobre lo que necesitas para disfrutar de un estilo de vida cómodo.

“Mucha gente piensa que necesitan más de lo que realmente necesitan”, agrega Davis. “Se trata de entender verdaderamente qué estilo de vida pueden permitirse y encontrar la felicidad para disfrutar de ese estilo de vida deseado”.

Errores Comunes Acerca de la Planificación de la Jubilación

Algunos de los errores comunes que cometen las personas en la planificación de la jubilación incluyen creer que los beneficios de la Seguridad Social serán suficientes, no tener en cuenta la inflación, no considerar los costos de la atención médica, contar con una herencia, no reajustar regularmente su cartera y no considerar varios impuestos en la jubilación.

¿Debería Invertir en un 401(k) o un IRA?

Si tu empresa te ofrece un 401(k), se recomienda invertir primero en tu 401(k) antes que en un IRA. Esto se debe a que los 401(k) tienen límites de contribución más altos, así como sin límites de ingresos, como un Roth IRA. Además, muchas empresas ofrecen un componente de coincidencia de las contribuciones al 401(k), que es básicamente dinero gratis y puede aumentar tus ahorros.

¿Cuál es el Cheque Promedio de la Seguridad Social?

En mayo de 2024, el cheque promedio de la Seguridad Social para un trabajador jubilado fue de $1,916.63.

Conclusión

La jubilación puede significar incertidumbre si no has tomado medidas para planificarla adecuadamente. Si estás jubilado o cerca de la jubilación, es importante mantener tus metas y tu plan para alcanzarlas firmemente a la vista. “El paso más importante que un jubilado o prejubilado puede tomar es educarse sobre las complejidades de construir un plan financiero conciso”, explica Zavarelli.

Un asesor puede guiarte en el proceso si no estás seguro por dónde empezar. Si bien pagarás una tarifa por asesoramiento profesional, “la inversión inicial puede ahorrar mucho más a largo plazo, y puede brindar la paz mental que puede permitir disfrutar de la jubilación que te mereces”, agrega Zavarelli.