Comprar una casa es una de las inversiones más significativas que puedes hacer. Para la mayoría de los compradores de vivienda, una compra tan grande requiere financiamiento en forma de una hipoteca. Pero una vez que has realizado la compra, tus pagos hipotecarios comienzan a trabajar a tu favor a medida que acumulas capital en tu vivienda. El capital de tu vivienda se puede aprovechar tomando un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como segunda hipoteca.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo a plazos utilizado para comprar una casa. Existen varios tipos de hipotecas, incluyendo préstamos convencionales respaldados por bancos, y préstamos respaldados por la Administración Federal de la Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos (VA) y el Departamento de Agricultura de Estados Unidos (USDA).

Las hipotecas pueden tener tasas de interés fijas o tasas ajustables. Las hipotecas de tasa ajustable ajustan sus tasas según un horario establecido. Por ejemplo, un ARM 5/1 ofrece una tasa fija durante los primeros cinco años. Después de eso, la tasa se ajustará anualmente hasta que se pague el préstamo. Hay muchos tipos diferentes de ARMs, así que asegúrate de entender los términos de tu acuerdo.

Debes tener al menos un 20% de capital en tu vivienda para ser aprobado para un préstamo con garantía hipotecaria. Si tienes un préstamo de solo interés, tus primeros años pueden no acumular capital para poder pedir prestado en el futuro. El capital aún se puede acumular aumentando el valor de tu vivienda, ya sea a través de mejoras o movimientos en el mercado.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo asegurado por el capital acumulado en tu vivienda, ya sea mediante pagos de hipoteca o al aumentar el valor de tu propiedad. Los préstamos con garantía hipotecaria a menudo se llaman segundas hipotecas porque funcionan de una manera muy similar. Ambos son préstamos a plazos asegurados por la propiedad y, en caso de falta de pago, el prestamista podría confiscar la propiedad para pagar el préstamo.

A diferencia de una hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria se paga en una suma global de efectivo. Los fondos pueden ser utilizados para cualquier fin. Algunos usos comunes son mejoras para el hogar, pagar deudas con altos intereses, o financiar unas vacaciones, una boda o educación.

¿Cómo se parecen los préstamos con garantía hipotecaria y las hipotecas?

Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como las hipotecas se pagan según un horario fijo. Los períodos de pago más comunes para las hipotecas son de 15 y 30 años, pero algunos prestamistas ofrecen plazos de 10 y 20 años también.

Los préstamos con garantía hipotecaria pueden tener pagos fijos que van desde cinco hasta 30 años. Es bastante poco común encontrar préstamos con garantía hipotecaria de tasa ajustable.

Ambos tipos de préstamos pueden incurrir en costos de cierre como tasaciones, honorarios de documentos, honorarios de notario y honorarios de originación. Algunos prestamistas renunciarán a ciertos cargos para los préstamos con garantía hipotecaria para que sea más atractivo para los prestatarios.

¿Cómo difieren los préstamos con garantía hipotecaria y las hipotecas?

Aunque los préstamos con garantía hipotecaria y las hipotecas son muy similares, hay diferencias clave. La primera está en la tasa de interés. Los préstamos con garantía hipotecaria tienden a tener una tasa de interés ligeramente más alta que una hipoteca principal. Dado que los préstamos con garantía hipotecaria se consideran segundas hipotecas, si no realizas tus pagos, la vivienda podría entrar en ejecución hipotecaria para saldar la deuda.

Además, hay una mayor variedad de planes de pago para las hipotecas. Aunque el término de pago más común implica pagos que incluyen dinero hacia tu principal e interés, también existen préstamos de solo interés. Estos préstamos están estructurados como ARMs, y los prestatarios solo pagan intereses durante un período de tiempo antes de que los pagos pasen al formato más tradicional de principal e interés.

¿Puedo tener un préstamo con garantía hipotecaria si ya he pagado mi hipoteca?

Sí. Un préstamo con garantía hipotecaria se basa únicamente en tu capital, no en si tienes o no una hipoteca. Si eres dueño de tu propiedad en su totalidad, tienes el 100% de capital. Dicho esto, sigues estando limitado a pedir prestado solo el 80% del capital de tu vivienda.

¿Cuánto capital necesito para un préstamo con garantía hipotecaria?

Los prestamistas prefieren que tengas al menos un 20% de capital en tu vivienda para concederte un préstamo con garantía hipotecaria. Puedes acumular capital haciendo pagos o aumentando el valor de tu propiedad. Si sube el mercado inmobiliario, eso también puede aumentar tu capital.

¿Hay un monto mínimo que puedo pedir prestado en un préstamo con garantía hipotecaria?

Esto variará de prestamista a prestamista, pero la mayoría prefiere establecer un monto mínimo de préstamo de $10,000. Dado que los préstamos con garantía hipotecaria a menudo implican costos de cierre y tasaciones, es prudente asegurarse de que la cantidad que pidas prestada valga las tarifas. Si deseas utilizar tu capital de vivienda para un préstamo más pequeño o anticipas requerir sumas pequeñas con el tiempo, podrías considerar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) en su lugar.

Conclusión

Las hipotecas y los préstamos con garantía hipotecaria tienen términos de pago muy similares. Ten cuidado con las hipotecas de tasa ajustable: tus costos pueden fluctuar en mercados volátiles y si eliges un préstamo de solo interés, podrías perderte un tiempo valioso para acumular capital. Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen flexibilidad para compras grandes y pueden ser incluidos en tu presupuesto mensual de la misma manera que tu hipoteca lo hace. Elige un plazo y pago que se ajuste a tu presupuesto para evitar incumplir tus compromisos y perder tu vivienda.