Si eres propietario y tienes al menos 62 años, es posible que hayas considerado un préstamo hipotecario inverso como una opción financiera. Esta alternativa te permite pedir dinero prestado utilizando el valor acumulado en tu hogar como garantía, sin la necesidad de pagarlo de inmediato. En este artículo, exploraremos en detalle los tres tipos básicos de préstamos hipotecarios inversos disponibles y cómo se comparan entre sí.

¿Qué es una Hipoteca Inversa?

Una hipoteca inversa permite a los propietarios de al menos 62 años pedir dinero prestado utilizando el capital acumulado en sus hogares como garantía. El préstamo generalmente no tiene que ser reembolsado hasta que el propietario fallezca, se mude o venda la casa. Existen tres tipos básicos de préstamos hipotecarios inversos disponibles para los propietarios: de propósito único, asegurados federalmente y propietarios. A continuación, explicamos cómo se comparan entre sí.

Tipos de Préstamos Hipotecarios Inversos

Los préstamos hipotecarios inversos pueden proporcionar a los propietarios de al menos 62 años ingresos basados en el valor acumulado en sus hogares. No es necesario reembolsarlos hasta que el propietario fallezca, se mude o venda la casa. A continuación se presentan los tres tipos de préstamos hipotecarios inversos:

  • De Propósito Único: ofrecidos por algunas agencias gubernamentales y sin fines de lucro, son la forma más barata pero menos común de préstamo hipotecario inverso.
  • Asegurados Federalmente: respaldados por el gobierno federal y son los más comunes. También conocidos como HECMs, por sus siglas en inglés.
  • Propietarios: ofrecidos por prestamistas privados a propietarios que califican para pedir prestado más del límite de los HECMs.

Préstamos Hipotecarios Inversos de Propósito Único

Estos préstamos son ofrecidos por algunas agencias estatales y locales y organizaciones sin fines de lucro. Son la opción menos costosa en términos de intereses y tarifas, parcialmente por su respaldo gubernamental. Por lo tanto, los propietarios pueden esperar pagar menos por un préstamo hipotecario inverso de propósito único que por un HECM o una hipoteca inversa propietaria.

Este tipo de préstamo es el menos común de los tres y no está disponible en todos los estados. Funciona de manera diferente a los otros tipos, ya que tiene restricciones en cómo se pueden utilizar los fondos, como reparaciones necesarias en el hogar o el pago de impuestos.

Al igual que otros préstamos hipotecarios inversos, los préstamos de propósito único no deben reembolsarse hasta que cambie la propiedad de la vivienda, el prestatario se mude a otra residencia principal o fallezca. Estos préstamos también vencen si los prestatarios dejan de pagar el seguro de vivienda o si la ciudad condena la propiedad.

Hipotecas de Conversión de Capital Propio (HECMs)

Las hipotecas de conversión de capital propio (HECMs) están respaldadas por el gobierno federal. Son la forma más utilizada de hipoteca inversa y se pueden utilizar por cualquier razón. Sin embargo, es probable que sean más costosas que un préstamo hipotecario tradicional, dado los altos costos iniciales.

Antes de solicitar una HECM, se requiere asesoramiento para garantizar que el propietario esté completamente informado sobre los costos, opciones de pago y responsabilidades involucradas. Después de la sesión de asesoramiento, se determina la cantidad que se puede pedir prestada con una HECM según la edad del propietario, el valor de la vivienda y las tasas de interés actuales.

Una vez aprobado el préstamo, el propietario puede elegir entre varias opciones de pago, como pagos mensuales durante un plazo específico, pagos mensuales de por vida mientras la casa sea su residencia principal o una línea de crédito para disponer de fondos en cualquier momento.

Importancia

La discriminación en préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que has sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, origen nacional, discapacidad o edad, existen medidas que puedes tomar. Una de ellas es presentar un informe ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

Hipotecas Inversas Propietarias

Las hipotecas inversas propietarias son emitidas por prestamistas privados sin respaldo gubernamental. Pueden ser beneficiosas para propietarios cuyas viviendas tengan un valor más alto y deseen pedir prestado más dinero de lo que podrían con un HECM. Al no estar asegurados federalmente, estos préstamos no tienen primas de seguro hipotecario mensuales o iniciales, a diferencia de los HECMs.

Si bien esto puede representar un ahorro de costos, si una hipoteca propietaria será una mejor opción dependerá de su tasa de interés y costos iniciales.

Conclusión

Las hipotecas inversas pueden ser una opción para propietarios que deseen aprovechar el capital acumulado en sus viviendas sin venderlas o mudarse. Sin embargo, pueden ser costosas, y antes de comprometerte con una, es importante explorar otras opciones, como un préstamo de equidad de vivienda o una línea de crédito de equidad de vivienda.