Si tienes más del 20% de capital de tu vivienda y una puntuación de crédito de al menos 680, existe una buena posibilidad de que puedas calificar para un préstamo con garantía hipotecaria. Esto te permite pedir prestado dinero por unos cinco a diez años a una tasa de interés fija relativamente baja utilizando tu hogar como garantía. Vamos a hablar sobre cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria, para que puedas decidir si uno podría tener sentido para ti.

¿Qué Son los Préstamos con Garantía Hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria te permite pedir prestado contra el capital que has construido en tu hogar, proporcionando un pago único que puede ser útil para financiar artículos costosos o consolidar deudas de interés más alto. Sin embargo, debido a que estás utilizando tu hogar como garantía para el préstamo, te pone en riesgo de perderlo si incumples. Estos préstamos vienen con tasas de interés fijas bajas y períodos de amortización de cinco a diez años.

¿Cómo Funcionan los Préstamos con Garantía Hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria, que es una especie de segunda hipoteca, te permite pedir prestado contra el valor de tu hogar. Funciona de manera similar a una primera hipoteca, pero las tasas de interés suelen ser ligeramente más altas. Pides una suma global de una vez y realizas pagos mensuales idénticos de capital e interés durante los próximos cinco a diez años, dependiendo del plazo del préstamo que elijas. Tu hogar es la garantía del préstamo, por lo que si no devuelves lo que pides prestado, podrías perder tu hogar en una ejecución hipotecaria.

¿Cuánto Capital Tienes?

El primer paso para decidir si un préstamo con garantía hipotecaria es adecuado para ti es saber cuánto capital tienes en tu hogar. Esto te dará una idea de si eres elegible y cuánto podrías pedir prestado.

  • Tu capital de vivienda es la diferencia entre el valor tasado de tu hogar y el saldo de tu hipoteca.
  • Si tu hogar vale $450,000 y debes $225,000, tu capital es del 50%.
  • Si has pagado tu hipoteca por completo, tu capital es del 100%.

Para ver cuánto podrías pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria, necesitas calcular una relación préstamo-valor combinado (CLTV). La mayoría de los prestamistas de capital de vivienda permiten una relación CLTV de al menos el 80% en tu residencia principal, aunque Regions Bank llega al 85%, Discover al 90%, y Spring EQ alcanza el 97.5%.

De nuevo, digamos que tu hogar vale $450,000 y debes $225,000 en tu primera hipoteca. Multiplica $450,000 por 0.8 para obtener cuánta deuda la mayoría de los prestamistas estarán cómodos permitiéndote llevar contra tu hogar: $450,000 x 0.8 = $360,000. Luego resta $225,000 de eso: $360,000 – $225,000 = $135,000. Esto es cuánto puedes pedir prestado.

¿Qué Más Necesitas para Calificar?

La puntuación crediticia mínima para obtener un préstamo con garantía hipotecaria depende del prestamista, pero suele ser de al menos 680. Debes proporcionar talones de pago, declaraciones de impuestos y extractos bancarios a los prestamistas para documentar tus ingresos. También debes demostrar que tienes suficientes ingresos estables para pagar el pago mensual adicional y no demasiada deuda.

¿Quieres Usar Tu Hogar Como Garantía?

Un préstamo con garantía hipotecaria, como otros préstamos hipotecarios, está asegurado por tu hogar. Si no lo devuelves, podrías terminar en ejecución hipotecaria. Si no quieres usar tu hogar como garantía, podrías considerar un préstamo personal no garantizado.

¿Quieres la Cuota Mensual Más Baja Posible?

Empiezas a devolver el capital e interés de un préstamo con garantía hipotecaria desde tu primer pago mensual. Sin embargo, con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), muchos prestamistas ofrecen la opción de pagar solo los intereses sobre lo que has pedido prestado durante los primeros 10 años. A cambio de estas recompensas iniciales, debes asumir más riesgos.

En resumen, sacar un préstamo con garantía hipotecaria puede ser adecuado para ti si deseas pedir prestado una suma global a una tasa de interés fija, pagar el préstamo con pagos mensuales estables durante un período de cinco a diez años, y estás cómodo asumiendo deudas adicionales garantizadas por tu hogar. Si deseas pedir cantidades más pequeñas según las necesitas, un HELOC podría ser una mejor opción. Si no deseas más deudas garantizadas por tu hogar, puede que una tarjeta de crédito de bajo interés sea la mejor opción. Sin embargo, tendrás que poder manejar las fluctuaciones en los pagos mensuales causadas por las tasas de interés variables.

Un préstamo personal no garantizado es otra forma de pedir prestado a una tasa de interés fija. La tasa de interés puede ser más alta, el plazo puede ser más corto y es posible que no puedas pedir tanto como podrías obtener con un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, este tipo de préstamo no te pone directamente en riesgo de perder tu hogar.