En este artículo, exploraremos en detalle cómo los préstamos con garantía hipotecaria pueden ofrecerte la oportunidad de obtener hasta un 80% del patrimonio que posees en tu hogar. Estos préstamos son una opción atractiva, ya que las tasas de interés suelen ser competitivas y cercanas a las de las primeras hipotecas.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) utilizan el patrimonio que posees en tu hogar como garantía. Estos préstamos están asegurados contra el valor de tu hogar, lo que permite a los prestamistas ofrecer tasas de interés competitivas. Del mismo modo que los bancos o cooperativas de crédito harían con las primeras hipotecas, los prestamistas evaluarán el préstamo en función del valor de tu patrimonio.
¿Cuál es el máximo que puedes pedir prestado?
La cantidad máxima que un prestamista te ofrecerá suele ser el 80% de tu ratio de préstamo-combination (CLTV), que mide la diferencia entre el valor de tu casa y la cantidad que estás pidiendo prestada. Es importante destacar que es posible encontrar prestamistas dispuestos a prestarte más del 80% en algunos casos.
Factores clave a tener en cuenta
- Los préstamos con garantía hipotecaria están asegurados contra el hogar, por lo que la cantidad prestada está limitada al valor del patrimonio en el hogar.
- Los propietarios pueden calcular el patrimonio restando la cantidad que deben en su primera hipoteca del valor de su hogar.
- Los prestamistas también tienen en cuenta la historia laboral, la puntuación crediticia y los ingresos de un prestatario para determinar cuánto prestar.
Límites de préstamo
Los préstamos con garantía hipotecaria utilizan tu hogar como garantía. Al solicitar este tipo de préstamo, el prestamista colocará un segundo gravamen sobre tu hogar, lo que les otorgará derechos sobre tu hogar junto con el primer gravamen hipotecario si no realizas los pagos. Los prestamos con garantía hipotecaria representan un bajo riesgo para los prestamistas si el préstamo es inferior a la cantidad que has invertido en tu hogar.
Los prestamistas tienen distintas pautas para determinar cuánto prestan. Normalmente, tu ratio CLTV, la relación entre la cantidad prestada y el patrimonio que posees en tu hogar, se utiliza comúnmente para determinar la cantidad.
Fórmula del ratio CLTV
En muchos casos, los prestamistas tienen un ratio CLTV máximo del 80%. Si tu hogar tiene un valor de $300,000 y no tienes una hipoteca existente, lo máximo que podrías pedir prestado sería el 80%, es decir, $240,000. No obstante, si actualmente debes $150,000 en tu primera hipoteca, debes restar esta cantidad del total. $240,000 menos $150,000 es igual a $90,000, que sería la cantidad máxima que puedes pedir prestada.
Costos y términos
Existen otros costos y tarifas a considerar al solicitar un préstamo. Los prestatarios que obtienen un préstamo con garantía hipotecaria pagan los costos de cierre de la misma forma que lo hicieron con una primera hipoteca. Estos costos incluyen honorarios de procesamiento del préstamo, honorarios de originación, tasaciones, y honorarios de registro.
Además, los prestamistas comúnmente requieren que los prestatarios paguen puntos, donde cada punto equivale al 1% del valor del préstamo. En un préstamo de $100,000, un punto es igual a $1,000.
Se espera que pagues entre el 2% y el 5% del monto del préstamo en costos de cierre.
¿Cuál es el valor mínimo del préstamo con garantía hipotecaria?
Los préstamos con garantía hipotecaria también pueden tener un límite mínimo. Aunque algunos prestamistas pueden ofrecer préstamos desde $10,000, muchos no otorgarán uno por menos de $35,000.
¿Soy elegible para un préstamo con garantía hipotecaria?
Para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, debes tener una cantidad significativa de patrimonio en tu hogar. La mayoría de los prestamistas evalúan la puntuación crediticia y el nivel de ingresos del prestatario.
Conclusión
Los préstamos con garantía hipotecaria están asegurados contra un hogar, por lo que los propietarios no pueden pedir prestado más que el valor del patrimonio que poseen en su hogar. El patrimonio es el valor de tu hogar menos la cantidad adeudada en una primera hipoteca y otros gravámenes. Los prestamistas pueden prestarte hasta el 80% de este valor. Es importante tener en cuenta que es posible encontrar prestamistas dispuestos a prestarte más de esta cantidad, pero deberás buscar opciones.
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